近1月超250w人逃离相互宝，这项准备做好再走

昨晚刚到家，对象就找我要手机，说要退相互宝。

好端端地，怎么突然要退？
一番解释，原来是在朋友圈看到了关于相互宝的推文。

起因是一起拒赔案件：
“上个月，56岁的张先生买菜时因突发急性心梗去世。家人申请相互宝理赔，工作人员让提供心电图……”

由于事发突然且人已经去世，无法提供完整材料，所以相互宝以不符合理赔条件为由拒赔。
相互宝又拒赔了，加上之前多次修改规则，让不少人失去了信心：从公示数据可以看出，近1个月超过250万人退出相互宝。

（数据来源：相互宝分摊公示）

与此同时，受助人数还在增多，分摊金不断上涨，如此恶性循环，使更多的人陷入“是去是留”的犹豫中。针对这个问题，今天就来聊一聊。

什么是相互宝

相互宝是一项大病互助计划：一人生病，多人分摊。
0-59岁可以参加，最高可以获赔30万大病互助金，60岁还可以参加老年防癌计划，延长保障时间。目前每个月分摊费用不到10元（因人而异）。

因背靠支付宝，操作简单，在发布初期就吸引了大量粉丝加入。相互宝既便宜又能获赔大额互助金保障，作用和保险几乎相同，以至于不少人都把相互宝当作保险使用。
但实际上，相互宝不是真正意义上的保险。

相互宝与保险有何不同

尽管相互宝与商业重疾险的保障责任相同，但本质上终究只是互助计划。在计划条款中，也能找到“本计划不是保险，我们不承诺您能获得确定的风险保障。”的说明。

（图片来源：相互宝）

小开总结了一下，一共有4大不同：

01监管部门不同

保险公司的成立、变更等由我国最严厉的银保监会监管，包括产品上新和日常经营也要循规蹈矩，一旦经营评分过低，银保监会便会警告整改。更重要的是保险公司不允许直接解散，确保用户的保单不会一夜作废。
而相互宝的背后是一家企业，监管主体尚不明确，用户的权益难以得到保障。

02保险合同不同

以甲状腺癌为例：19年12月之后，相互宝先后修改了3版条款，将原本理赔30万的甲状腺癌，先划为轻症给5万，后来直接不赔了。

（图片来源：相互宝）

而保险则不同。在投保时，会与保险公司签订一份合同：合同内明确规定保障责任、理赔标准、责任免除等内容。只要在保险期内出现，都要按照当时的合同条款来赔付。
即将实施的重疾新定义中也将较轻症状甲状腺癌归为轻症，最高至赔30%。但如果提前投保了旧重疾产品，即使未来出险了也能按照合同全额获赔。

03缴纳保费不同

投保时，保险公司会非常清楚的告知保险费率，未来几十年保费不会有任何变化。
相互宝每期的分摊金都是不同的，小开参加相互宝到现在，分摊金已经翻了4倍多（因人而异），未来会不会增长，增长到多少，都还是未知数。

04理赔异议处理不同

保险理赔：可以与保险公司协商，甚至用法律的武器来保护合法利益。
相互宝：启动赔审团。2019年3月26日，首例赔审案件启动，90万赔审员吵翻了天。而其中绝大多数人并非法学专业也非医学专业。病人却要靠这些不专业人士来判决是否能拿到互助金。

(图片来源：相互宝)

总的来说，保险的安全感，是相互宝这类互助计划给不了的。

要不要退出相互宝

看到最近相互宝的人潮涌退，很多人也犹豫要不要退出。
小开认为，相互宝能够起到一定保障作用。分摊费用不高，保障额度尚可，截止目前已有不少人获赔了。虽然规则多变，但比重疾险便宜多了。所以，抱着做慈善的心态加入相互宝是最好的，能用到是锦上添花，不能用到就当做慈善了。

但是，也强烈建议大家购买一份具有合同效力的保险产品，这才是实实在在的保障。
现在正值重疾险新旧定义过渡期，经市场检验，热评如潮的老产品即将下架，新品还未出现雏形，现在投保正当时。
不少公司还推出了择优理赔：现在投保旧重疾产品，将来出险可以选择新旧两种定义，哪个有利按哪个赔。
如果真的要退出相互宝，建议先投保一份重疾险，直至过了等待期，保险完全生效之后再退出，避免出现保障真空期。