一文读懂「储蓄理财险」

钱，是保险的核心。

买保险就是为了抵御没钱的风险。

那么没钱的风险有哪些？

主要有以下两方面：

人生近期风险：疾病和意外（患病失能、没钱治疗、伤残死亡等）；

人生远期风险：未来没钱花（如养老、子女教育），以及资产贬值不增值。

疾病和意外这类近期风险，之前说的很清楚了： 可以通过保人的四大保障型保险解决（百万医疗险、重疾险、意外险、寿险）。

那养老、资金贬值不增值等远期风险怎么解决？

这就是保爷今天要跟大家说的：

通过保钱的储蓄理财险（增额终身寿险、年金险等）来解决了。

一、为什么要用储蓄理财险？

说到储蓄理财，必然离不开大家日常会有的两种担心：

存不下来钱的，担心未来某个时间段没钱用（如养老、孩子教育/婚嫁等）；

有一定资产的，担心自己不会理财“让钱生钱”，还会使已有资产随着通货膨胀慢慢贬值。

当然，解决这类人生远期风险有很多种方式，毕竟储蓄理财手段五花八门。 股票、债券、基金、保险、期货、房地产、黄金等等。

但，很多人根本不懂这些，从余额宝当初大火就知道了，大多数人除了在银行存钱，根本没别的理财手段。

现在余额宝啥样大家应该也知道，7日年化收益一度跌破1.5%（保爷自己前几年还在用，现在已经不放了）。

而股票、期货等虽然收益高但风险太大，不说好多人压根不敢入场，即便老手也容易失手，大家看看近期的爆雷事件，甚至不乏有官方背景的相关产品。

因此，很多想实现安稳增值的人，都将目光投放到了储蓄理财保险上。 只因我国的保险有一重非常显眼的光环：安全。

能保本、不爆雷在诸多理财手段中只有保险能实现。

保险属于强监管行业，我国至今没有一家保险公司破产， 即便经营不善银保监也会直接让其他保险公司接盘，例如此前的安邦保险解散、华夏保险被接管，大家都能搜到。

二、如何选择合适的储蓄理财险？

正如重疾险是患大病给付一笔保险金，医疗险是报销医疗费，寿险是只要死了就给付一笔钱…

储蓄理财险其实就是：前期投钱，后期拿钱。

对，无论什么储蓄理财险都这样，比人身保障型保险要简单得多。

但储蓄理财险并不单指一种保险，它的范围包括年金险和增额终身寿险等。

年金险有些复杂，可分为传统型、分红型、万能型、投资连结型4种类型。 区别是收益不同：

• 传统型：高确定收益，固定给付；

• 分红型：低确定收益+非确定收益（保险公司分红，不保证能拿到）；

• 万能型：低确定收益+非确定收益（万能账户结算，收益不确定）；

• 投资连结型：没有确定收益，只有不同账户投资的非保证收益。

只看确定收益（明确写出来，将来固定给付的收益），传统型的年金险优势最大， 现在交多少钱，未来领多少钱，白纸黑字，合同都有。

而其他三种收益不固定的类型，对想要长期保有、保本增值的投保人来说，就意味着不值得信赖（跟股票等有点相似，可能亏本）。

不过分红型、投资连结型年金险在21世纪初，就因为不适应国内监管环境在我国没落了，现在一般不建议投保这两种。

如果有人劝买，建议直接拉黑。

剩下的几种储蓄理财险里，传统型年金险和增额终身寿险都是固定的收益，投多少钱，领多少钱，利率多少，明明白白。

这两个都能买，一般不会被骗，毕竟以后的收益算的一清二楚。

万能型年金险则是个大坑，因为90%买它的人可能都对它的收益有误解。

它其实是传统型年金险+万能账户，通过把年金转入万能账户获取收益。

某款万能型年金险万能账户的描述

以上面这款万能账户为例，低档利率（保证利率）是3%，中、高档收益分别是4.5%、6%。

大家记住，万能型年金险的保险合同里只会记录一个保底利率，超过保底利率的都得不到保障。

某万能型年金险保险条款

这就衍生出一个现象，一些保险代理人疯狂按最高档收益推荐万能型年金险，说收益5%-6%，比传统型年金险、增额终身寿险好多了。

但这都是不可持续的。前几年可能挺高，几年后，谁知道呢...

千万别禁不住忽悠，觉得收益很高就买了万能型年金险。

一定要判断自己能不能接受最低的保证利率，否则后期所谓的“高收益万能险”可能连通货膨胀都跑不过。

至于一眼能看到几十年后收益的传统型年金险、增额终身寿险则没有这方面的尴尬，谁的收益高就选谁，适合大多数不太懂理财的小白投保。

三、怎么看一款储蓄理财险好不好?

既然我们是为了解决人生远期风险——储蓄理财来的， 那储蓄理财险怎么选就很清晰了，看这三点：

• 实际收益率（IRR）：IRR是金融体系里衡量投资收益率高低的唯一标准，具体原理比较复杂，大家没必要去细究，只要知道实际收益率（IRR）越高，代表收益越高就行；

• 资金灵活性：灵活性体现在能够随时加保、减保上，减保是必须的，加保有更好，没有也影响不大。

• 现金价值：年金险不用关注这点，这代表增额终身寿险值多少钱（即保单具有的价值），想要做好储蓄理财，现金价值肯定是越高越好，现金价值=我们能拿的钱；

考虑到储蓄理财险较为复杂，需要结合具体产品分析，这里我们就不多说了，大家记住这三点就行。

挑选储蓄理财险的常见问题

Q1、什么样的人需要买储蓄理财险？

有收入的人都行，不要觉得有钱人才要做储蓄理财。

有钱的可以多买点，钱不多的可以少买点。

大家只要记住一点：钱放银行是最浪费的方法。

无论是为了强制储蓄给未来的自己养老，还是防止贬值，任何有积蓄的人都应该做储蓄理财。

Q2：线下的储蓄理财险到底好不好？

线下最常见的应该就是万能型年金险（如某安的金瑞x生、某康的智赢x生等）。

大家还记得我们前面怎么说的吗？ 万能型年金险收益是不固定的，万能账户有高/中/低三档收益，如金瑞x生就是保底利率1.75%、中档4.5%，高档目前5%。

线下代理人最喜欢的就是用最高档收益来计算收益，但他们能保证一直都是高档收益吗？不会。

结算利率是会变的，万能型年金险只能保证你最低利率是1.75%，所以哪怕现在结算利率是4%-5%，也不要盲目相信它能一直持续。

伴随着利率下行的经济大环境，要是一直保持高档收益，保险公司得亏死。

大家再想想吃泡面时，包装袋那碗丰盛牛肉面下的小字是什么？

“图片仅供参考，请以实物为准”。

Q3、目前哪种类型的储蓄理财险比较好？

就目前来说，是增额终身寿险。

以前是年金险比较好，哪怕灵活性不如增额终身寿险，收益还是可以的。

但自从监管要求预定利率4.025%产品下架，把年金险的利率强行拉到和增额终身寿险一样的3.5%时，年金险就有点尴尬了。

收益差不多，人家增额终身寿险还能随时取钱（类似余额宝），孰优孰劣，一目了然。

不过若是后期增额终身寿险利率降低，肯定又是另一种选择了。

Q4：具体投保哪款产品？

基本所有保险产品的挑选方法是一样的：

1要好；

2要适合。

好了，关于储蓄理财险，就说到这里了，相信可以解决大家遇到的99%的问题。 如果有问题，欢迎留言来问我~

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