一年3000元搞定单身女性保险方案，比想象中容易

保险不是有钱人的专利，而是没钱人的救命稻草。

——坤鹏论保

前些天有位仝女士找到鹏哥，咨询购买保险的事情。

这是一位刚参加工作不久的95后小姑娘，对保险有一定了解，但还没到可以给自己配置保险方案的地方，所以想让鹏哥给出出主意。

她的问题有两个：

刚参考工作没多久，所以预算非常有限，每年最多可以拿出3000元购买保险；

去年体检时查出有甲状腺结节，后来做了进一步检查，是甲状腺结节2级。

甲状腺结节有检查结果是非常好的。

针对仝女士的情况，鹏哥给做了保险方案，在征求其同意之后，也把整个过程做一个分享。

情况相近的，保险方案也差不多。

本文重点内容：

• 经济条件差，为什么要买保险？

• 年轻人买保险的优势是什么？

• 3000元预算怎么配置保险？

一、经济条件差，为什么要买保险？

很多人认为，保险是有钱人的玩意，至少是小康家庭才需要的东西。

事实上果真如此吗？

我们来考虑两个问题：

在应对人生风险时，会区分有钱还是没钱吗？穷就不生病了？

在同样面对人生风险时，谁更容易被风险打败？

就比如说，家庭成员中有人得了重病，需要100万元才能治好，并且医生很明确的说，100万可以治好。

对于一个中产家庭来说，没有保险的情况下，即使马上拿不出这么多钱，卖房子卖车，凑齐100万虽然有压力，甚至会因此返贫，但肯定能凑出这些救命钱。

对于没钱的家庭呢？

如果没有保险的情况下，就算卖房子卖地，凑得出100万的救命钱吗？

我们见过太多因为没钱治病四处求人无门的事。

我们也听过太多因为没钱治病而不得不放弃治疗的人。

只有躺在ICU里，才知道有钱和没钱的区别是什么。

如果说得的病是绝症，完全无法治疗，有钱没钱差别不大，结局都是一样的。

但现在的医学水平已经很发达了，有些病是可以治疗的，也是可以治愈的。

如果遇到这种情况，却因为没钱治疗而放弃，才是活着的人最大的遗憾。

你说保险是有钱人的专利？

鹏哥恰恰认为，保险更是穷人的福音。

能在这种危难时间出手相助的，只有保险。

你不会天真的认为亲朋好友可以在这个时候倾囊相助吧？

疾病和意外事故会因为你没钱就不找上门吧？

显然不会。

概率面前，人人平等。

我们是概率的分母，但没人知道谁会成为概率的分子。

经济条件差的人，应对风险的能力差。

自己应对风险的能力差，才更需要把风险转嫁出去。

是不是这么个道理？

所以穷人真的更需要保险。

只不过在选择保险方面，可以选择即省钱、又有保障的产品。

二、年轻人买保险的优势是什么？

最近经常有95后向鹏哥咨询买保险的事情。

说实话真是羡慕呀。

鹏哥年轻的时候怎么没有这种觉悟呢？

年轻人买保险最大的好处是：保费便宜。

看看人家50万保额重疾险一年保费只有三千多块钱。

翻翻自己的保单，30万保额重疾险一年保费就四五千块钱。

再一细算账，同样是保到70岁，人家可以保障40多年，保费还便宜。

自己却只保障了30多年，保费却还要贵那么多。

真正体现出了年龄的优势。

不是越老越有优势，而是越年轻越有优势。

多少痛的领悟。

所以后来遇到年轻人想买保险，鹏哥给的建议都是：

买，趁自己年轻，保费便宜的时候赶紧买。

像仝小姐这样，刚刚参加工作没多久就想给自己买保险的，鹏哥非常赞成，优势很明显：

核保容易；

保费便宜。

这是很多人面对保险时的两大难题，在年轻人那里，完全不是事儿。

三、3000元预算怎么配置保险？

仝女士的情况如下：

年龄：1997年出生（未过生日）

职业：公司职员

年收入：4万左右

健康情况：甲状腺结节2级

有无社保：有

因为刚参加工作没多久，又赶上是疫情这么不好的年份，能保住工作已经很难得，短期内估计没有升职加薪的可能。

仝女士不想给自己太大压力，所以每年保费支出不想超过3000元钱。

这个预算对于30岁以后的男士来说，压力比较大。

但对于只有23岁的仝小姐来说，完全没压力。

鹏哥根据仝小姐的实际情况，给出具体保险方案如下：

为什么要这么配置保险呢？

1. 重疾险

重疾险是所有保险中保费最贵的。

考虑到预算有限的情况下，最应该花心思选的就是重疾险。

保终身显然预算会超，所以选择保障到70岁是比较好的选择。

鹏哥选了超级玛丽2号Max保障至70岁。

超级玛丽3号Max保障当然更好，但保费也更贵，核算下来会超预算，所以就不选了。

超级玛丽2号Max60岁之前可以额外赔付60%重疾保额。

重疾险轻症保障一般都会保障极早期恶性肿瘤或恶性病变，也就是我们俗称的原位癌。

正常情况下，原位癌作为轻症中的一种，并不会区别对待。

超级玛丽Max2.0增加了第二次极早期恶性肿瘤或恶性病变轻症疾病保险金。

如果被保险人第一次罹患原位癌，轻症赔付45%保额；

如果在不同器官上再次确诊原位癌，保险公司会再次赔付第二次极早期恶性肿瘤或恶性病变轻症疾病保险金，同样是45%保额。

不同的是，这次理赔不算在第二次轻症理赔范围内。

也就是说，轻症+第二次极早期恶性肿瘤或恶性病变轻症疾病保险金针对原位癌可以提供两次理赔。

同时还不影响轻症剩余2次理赔。

2. 百万医疗险

本来想为仝女士配置尊享e生2020，但仝小姐甲状腺结节2级只能除外承保。

超越保2020标准版可以标准体承保，所以最终选择超越保2020标准版。

保费比尊享e生2020还能便宜几十块钱。

超越保费2020性价比是主流百万医疗险里比较高的，并且6年保证续保，即使理赔过也能续保。

所以选择超越保2020还是挺不错的。

3. 意外险

意外险选的是目前性价比最好的大护法（至尊版），100万保额，每年保费是298元。

5万元意外医疗险保额，不限社保用药。

150元/天住院津贴，最多给180天。

50万猝死保额。

意外险选大护法基本上没有悬念的。

4. 定期寿险

有人会有疑问：单身女性有必要买定期寿险吗？

成年人的世界里从来没有“容易”二字，虽然还没到为自己的小家负责，但对父母呢？

该是我们为父母尽义务的时候了。

考虑到仝女士整体预算比较少，鹏哥给的方案是50万保额的定期寿险。

选择目前性价比最高的定海柱2号，保障至60岁。

定海柱2号是最近刚上线的定期寿险。

优势是保费便宜、核保宽松。

至少与定海柱1号和擎天柱2020相比，核保是要宽松一些的。

所以定海柱2号是比较适合的。

这种情况下，把人身险4种保险都配齐了，整体保费支出在2800元，比预算还少了200元。

作为一个单身女性，每年2800元的保费支出还是可以接受的。