保险测评 篇一百三十四：第一款新规重疾险上线，保费不降反增？

首发 | 「 吐逗保 」

(,,･∀･)ﾉ゛Hello，大噶好呀，我是逗逗酱~

自11月5日，保险行业协会正式落地“重疾新定义”后，银保监明确表示，最迟2021年1月31日前，所有旧定义重疾险产品，全部停售下线。

也就是说，从2月1日开始，所有的重疾险，都将适用新定义。

PS：买旧定义重疾险的朋友，也不用担心，自购买以后，以条款为准，后续理赔并不会受停售影响。

而目前重疾险市场也进入了缓冲期，各保司也正在紧密锣鼓的进行产品备案上市；

就在这周末，逗逗酱和吐槽君还在猜测，会是哪家公司做第一个吃螃蟹的人的时候；

却突然收到了“首款新定义重疾险”产品上市的消息。

这一看，好家伙~横琴人寿出手了！首推出了两款新定义重疾险：

• 横琴粤港澳大湾区重大疾病保险（A款）

• 横琴粤港澳大湾区重大疾病保险（B款）

这两款重疾险有点特殊，是经广东银保监局备案的首个“粤港澳大湾区”的专属重疾险产品。

即区域性产品，并不是全国人民都可以买，只在大湾区内的8座城市（广州、珠海、佛山、江门、肇庆、惠州、东莞、中山）销售。

PS：深圳目前还在备案审核中，暂时还不能卖。

话不多说，下面逗逗酱就来盘一盘，这个重疾新定义下的首发重疾险，看看产品到底怎么样呢？相比之前的产品又有何区别？

一、大湾区重疾险深扒解读

老规矩，我们先来看一下，横琴粤港澳大湾区重疾险到底长啥样：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

如图，横琴粤港澳大湾区重疾险分为A、B两款，产品形态也并不复杂。

• A 款：保障基础简单，保28种重疾 + 3种轻症（含豁免） + 8种大湾区高发重疾 + 身故责任；

• B 款：保障相对更全面，保100种重疾（含重疾额外赔） + 36种轻症（含豁免） + 18种中症（含豁免）+ 8种大湾区高发重疾 +16种成人特定重疾 + 8种老年人特定重疾 + 身故责任。

逗逗酱总结了下，这个首款新定义重疾险主要有两个亮点：

1、前10年患重疾，额外赔80%

大湾区重疾险B款的重疾保障，自带“保单前10年的额外赔付80%”的保障责任。

即在购买大湾区重疾险B款后的前10年里，若罹患重疾可多赔80%保额。

也就是说最高可获得180%保额的重疾赔付，这个比例还是非常高的。

注意：这项重疾额外赔保障，A 款是没有的。

不过和旧定义重疾相比，之前很多旧重疾险都是60岁前额外赔，虽然大湾区B款重疾的额外赔付比例足够高，但它仅限前10年，时间有点短。

2、特定疾病保障

虽然粤港澳大湾区重疾险A款和B款都没有热门的“癌症二次赔付”或者“心脑血管二次赔付”额外保障；

但横琴人寿基于大湾区的重疾特征、发病情况，A款和B款都加入“大湾区高发疾病保障”：

即患8种大湾区高发重疾任一种，可额外赔付50%保额。

8种大湾区高发重疾具体如下：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

根据过往的重疾理赔经验，大湾区人民的重疾特征与全国其他地方，有着不同的重疾特征。

其中，鼻咽癌、结直肠癌、肝癌、乳腺癌等疾病的经验发生率略高于全国水平。

所以，横琴人寿将大湾区发病率高于全国水平的几种重疾，单拿出来额外增加保障，非常人性化。

此外，大湾区B款重疾险还增加了两项特定人群的特疾保障：

• 16 种成人特定重疾：18-60岁期间，患16种特定重疾任一种，额外赔50%保额；

• 8 种老年人特定重疾：61岁及以后，患8种特定老年重疾任一种，额外赔50%保额。

具体病种如下：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

只要在规定的年龄内，罹患条款约定的特定重疾，均能额外赔付50%保额。

当然， 这两项保障究竟如何，还需要市场教育和理赔经验数据的验证。

二、同类重疾险对比测评

产品具体好不好，性价比高不高，我们还是要和热门的同类重疾险对比对比。

逗逗酱将横琴大湾区重疾险A/B款，和同一东家性价比挺高的“横琴无忧人生2020”、以及旧定义重疾险中的热销款“信泰超级玛丽2号Max”，放在一起比一比。

看看首款新版定义重疾险的竞争力究竟如何？又有哪些不足？

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

与旧定义重疾险相比，从保障上来说：

大湾区重疾险A款的保障能力非常弱。

而大湾区重疾险B款相对于A款在保障病种上虽有所增加；

但与另外两款相比，还是缺少像“恶性肿瘤二次赔”、“心脑血管二次赔”等受到市场认可的实用保障。

同时与旧定义重疾相比，B款的重疾额外赔有效时间有点短，仅限前10年；

而超级玛丽2号Max是60岁前重疾都可以额外赔，赔付比例也不低。

此外，这次横琴大湾区重疾险A、B款在疾病的选择上，也跟原来的旧定义产品有所不同。

首先，甲状腺癌只赔30%。

新重疾定义添加3种新重大疾病以及3种轻症，合计“28种重疾 + 3种轻症”。

其中将“TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌”由重疾改为轻症；

也就是说，横琴大湾区重疾险A/B款对“TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌”只赔保额的30%，而旧重疾是按100%来赔的。

而且“轻度脑中风后遗症”、“较轻急性心肌梗塞”，在这次新定义也被标准化了，并且统一放到轻症中，赔付比例固定为30%。

其次，没有原位癌保障。

被新定义从“轻度恶性肿瘤”拿掉的“原位癌”，并没有出现在横琴大湾区重疾险A/B款的轻症条款中；

也就是说，如果得了原位癌，两款大湾区重疾险都是不赔的。

而旧版重疾，原位癌可是轻症的标配，并且在轻症中也算是非常高发的疾病。

所以逗逗酱觉得，横琴大湾区重疾险缺少原位癌保障，是一大保障缺口。

再从价格上来说：

保障特别寒酸的横琴大湾区重疾险A款都并没有比超级玛丽2号Max便宜多少，甚至比同家的无忧人生2020还贵。

B款更不用说了，保费更贵。

而且投保灵活度低，保障责任都是必选的，没有可选责任。

无论是A款还是B款都强制捆绑身故责任，进一步增加保费，其中B款的三大特疾额外赔保障也都是强制必选。

对于预算不多的朋友来说，保费压力会非常大。

总体来说，相比旧定义重疾险，粤港澳大湾区重疾险的性价比较低，逗逗酱不太推荐。

仅有的优势也就“患8种大湾区特定重疾额外赔付50%保额”这一点了。

PS：以上测评对比产品，大家可以咨询我们，了解产品详情，测算保费。

三、写在最后

目前看来，新定义产品并没有在我们所期待的费率方面占据优势，反而保障缺口十分明显！

所以如果你还没买重疾险，逗逗酱更建议大家先上车，买“旧定义的重疾险”，价格更便宜，保障也更灵活全面。

已经买过旧版重疾的朋友，如果保额不够的话，在经济允许范围内，也可以适当考虑加保。

成人重疾险具体测评文章：☞《重疾险目前最推荐产品榜单》。

再次提醒，买保险切记不要拖延，趁健康趁年轻，早买早保障。

最后，我是逗逗酱，愿所有保单永不出险！

——————————

了解更多保险知识，解答更多保险疑问，欢迎关注：吐逗保，让保险不那么枯燥！

声明：

本文著作权归作者所有，复制转载请联系作者获得授权，商业转载请注明出处。