90后对于配置保险的迷茫，到底该买什么？

近日，在朋友圈再次看到朋友发“轻松筹”的信息，朋友的母亲因乳腺癌，急需筹款20万进行治疗，再看看资料说明，有医保（社保）。

捐款后，我就在想，如果迫不得已，他也不会需要在网上进行筹款，如果她为她的母亲上一份百万医疗商业险，也许也不会如此狼狈。

于是我问川哥：对于保险，你是怎么想的？

川哥回答我说：我觉得我应该配备保险，现在生活压力大，但感觉保险太贵了，现在没那么多存款，而且也不知道该配备什么。

听到这里，我想这也是90后对于保险的普遍看法。

日常生活压力大，房租、房贷、养车、约会、聚会吃喝玩等，这么多开销，没有钱在配备保险了；

又或说，我现在身体很好，保险这东西对我来说没什么用。

有小孩子的朋友，也许孩子就是他们保险的启蒙，从有孩子开始，给孩子配备很多保险，而转眼看看自己，还是“裸奔”状态

奔三的我们，其实压力很大，面对工作的压力，生活的琐事（结婚生子；车贷房贷；赡养老人）。但有一点是好的，随着工作上升期，收入的增加，保险意识也在逐步提高，大家知道需要保险来转嫁风险，只是大家不知道该买什么。

01社保（医保）

一提到保险，绝大多数人都会说：我有社保，里面有医保，我没必要上保险啊。先提到社保证明还是很聪明的，社保是个很厉害的东西，是国家给我们的福利。

医保也是国民的基本保障，特点是“低水平，广覆盖”。

它有医保目录和报销额度（起付线和封顶）的限制，自费部分都没法报，只有中间的可报部分可以报销。

上图中1-5都是需要自己花钱的地方

对现在一个大病，动辄几十万的医疗费用来说，医保大概能解决50-60%的费用，剩余的部分需要商业保险来补充。

有些福利好的公司，会给员工集体购买企业补充医疗险。那如果没有这个福利，我们应该怎么配备保险呢？

医疗险、意外险→重疾险→定期寿险

02医疗险（百万医疗）

对于医保中自费部分和封顶线以上的部分，我们可以用百万医疗险解决。不限制医保目录范围，目录外的进口药、特效药、诊疗项目，都能报销。

百万医疗险是医保的补充

这个也能解决最开始朋友“轻松筹”的问题了，既能解决昂贵的医疗费用问题，还能采取更好的治疗手段。既不用担心没钱去卖脸筹钱、借钱，也不用担心是不是自费用药了。

最关键的是，30岁的人，一年只要200多元，保额就能达到或超过100万的医疗保险，确实占用不了你多少钱。

03意外险

珍惜今天，谁知道明天和意外，哪个会先来

意外的发生概率确实很低，但不是“0”

意外险：是指因遭受非本意的、外来的、突发的事故，而造成死亡或伤残时进行赔付的保险产品。

特点就是发生率低、保费低、投保门槛第、保障杠杆高，用极少的保费就能撬动高额的保障。

意外险分很多种，以后我在来讲，我建议就买综合意外险，杠杆高，费率低，一年期，消费性。一年也没多钱，100-300元就能拿下最基础的。

在我看来，意外险和百万医疗险是最最最基础的了，每个人其实都应该配备上，一年500元，也就一双鞋的钱，你还跟我说贵，就有点不合适了。

04重疾险

说贵的朋友可能都认为重疾险贵，确实，在保险里，重疾险算相对较贵的。

买保险，最重要的是保障的功能，对于90后来说，在预算真的很有限的情况下，可以先选择定期消费型重疾险，保到70岁，保费会相对便宜（0岁男性50万保额，30年缴费，一年4500元左右），等以后工作涨薪了，在买终身储蓄型重疾险增加保额。

根据自己的预算，保额优先，然后考虑是否能保障终身，以及是否选择多次不分组。

在这里我想说的是，保险并不是一步就要买到位的，应该随着你的发展进度，一步一步地完善。这样保费压力不会很大，保额也与你的发展情况慢慢增长。从自身实际出发，不要盲目跟从，一定要配备适合自己的方案。

05定期寿险

中国人向来忌讳谈论死亡，而定期寿险，是只有人去世了，才能赔的保险。

很多人会说，人都死了，赔钱有什么用？

定期寿险对于不在的人确实没什么用，但是对活着的人用处却很大。

我假设一种情况：在某一线城市的三口之家，老公年薪30万，家里的顶梁柱，挣钱最多，而太太全职照顾小宝宝，还伴随着300万的房贷、车贷。

如果老公发生不幸，身故了，那么房贷、车贷怎么办？孩子的教育怎么办？赡养老人的义务？这些都会转移到太太身上，整个家庭就会掉入深渊。

所以，建议“上有老，下有小”、有房贷、车贷的家庭经济支柱，配置一份定期寿险。

定期寿险保到60岁就可以，为什么不是终身？咱们来想想购买这个保险的目的是什么，就是转移还贷款的这部分风险，不管怎样，你的房贷到60岁也还完了吧，所以保到60岁足以了。

如果针对房贷，减额定期寿险更适合，随着你还贷款的进度，保额和保费也随着时间逐步降低。

我个人认为最最最最低保险配置，社保、百万医疗险、意外险。这三个没有，基本就是裸奔了。

这几种保险我希望每个人买了都用不上，因为只有没用到，才证明你一直安全健康的生活着。

保险姓保，希望这把伞能真正的帮助到每一个家庭。有相关问题的小伙伴随时咨询作者！