90后对于配置保险的迷茫,到底该买什么?
近日,在朋友圈再次看到朋友发“轻松筹”的信息,朋友的母亲因乳腺癌,急需筹款20万进行治疗,再看看资料说明,有医保(社保)。
捐款后,我就在想,如果迫不得已,他也不会需要在网上进行筹款,如果她为她的母亲上一份百万医疗商业险,也许也不会如此狼狈。
于是我问川哥:对于保险,你是怎么想的?
川哥回答我说:我觉得我应该配备保险,现在生活压力大,但感觉保险太贵了,现在没那么多存款,而且也不知道该配备什么。
听到这里,我想这也是90后对于保险的普遍看法。
日常生活压力大,房租、房贷、养车、约会、聚会吃喝玩等,这么多开销,没有钱在配备保险了;
又或说,我现在身体很好,保险这东西对我来说没什么用。
有小孩子的朋友,也许孩子就是他们保险的启蒙,从有孩子开始,给孩子配备很多保险,而转眼看看自己,还是“裸奔”状态
奔三的我们,其实压力很大,面对工作的压力,生活的琐事(结婚生子;车贷房贷;赡养老人)。但有一点是好的,随着工作上升期,收入的增加,保险意识也在逐步提高,大家知道需要保险来转嫁风险,只是大家不知道该买什么。
01社保(医保)
一提到保险,绝大多数人都会说:我有社保,里面有医保,我没必要上保险啊。先提到社保证明还是很聪明的,社保是个很厉害的东西,是国家给我们的福利。
医保也是国民的基本保障,特点是“低水平,广覆盖”。
它有医保目录和报销额度(起付线和封顶)的限制,自费部分都没法报,只有中间的可报部分可以报销。
对现在一个大病,动辄几十万的医疗费用来说,医保大概能解决50-60%的费用,剩余的部分需要商业保险来补充。
有些福利好的公司,会给员工集体购买企业补充医疗险。那如果没有这个福利,我们应该怎么配备保险呢?
医疗险、意外险→重疾险→定期寿险
02医疗险(百万医疗)
对于医保中自费部分和封顶线以上的部分,我们可以用百万医疗险解决。不限制医保目录范围,目录外的进口药、特效药、诊疗项目,都能报销。
百万医疗险是医保的补充
这个也能解决最开始朋友“轻松筹”的问题了,既能解决昂贵的医疗费用问题,还能采取更好的治疗手段。既不用担心没钱去卖脸筹钱、借钱,也不用担心是不是自费用药了。
最关键的是,30岁的人,一年只要200多元,保额就能达到或超过100万的医疗保险,确实占用不了你多少钱。
03意外险
珍惜今天,谁知道明天和意外,哪个会先来
意外的发生概率确实很低,但不是“0”
意外险:是指因遭受非本意的、外来的、突发的事故,而造成死亡或伤残时进行赔付的保险产品。
特点就是发生率低、保费低、投保门槛第、保障杠杆高,用极少的保费就能撬动高额的保障。
意外险分很多种,以后我在来讲,我建议就买综合意外险,杠杆高,费率低,一年期,消费性。一年也没多钱,100-300元就能拿下最基础的。
在我看来,意外险和百万医疗险是最最最基础的了,每个人其实都应该配备上,一年500元,也就一双鞋的钱,你还跟我说贵,就有点不合适了。
04重疾险
说贵的朋友可能都认为重疾险贵,确实,在保险里,重疾险算相对较贵的。
买保险,最重要的是保障的功能,对于90后来说,在预算真的很有限的情况下,可以先选择定期消费型重疾险,保到70岁,保费会相对便宜(0岁男性50万保额,30年缴费,一年4500元左右),等以后工作涨薪了,在买终身储蓄型重疾险增加保额。
根据自己的预算,保额优先,然后考虑是否能保障终身,以及是否选择多次不分组。
在这里我想说的是,保险并不是一步就要买到位的,应该随着你的发展进度,一步一步地完善。这样保费压力不会很大,保额也与你的发展情况慢慢增长。从自身实际出发,不要盲目跟从,一定要配备适合自己的方案。
05定期寿险
中国人向来忌讳谈论死亡,而定期寿险,是只有人去世了,才能赔的保险。
很多人会说,人都死了,赔钱有什么用?
定期寿险对于不在的人确实没什么用,但是对活着的人用处却很大。
我假设一种情况:在某一线城市的三口之家,老公年薪30万,家里的顶梁柱,挣钱最多,而太太全职照顾小宝宝,还伴随着300万的房贷、车贷。
如果老公发生不幸,身故了,那么房贷、车贷怎么办?孩子的教育怎么办?赡养老人的义务?这些都会转移到太太身上,整个家庭就会掉入深渊。
所以,建议“上有老,下有小”、有房贷、车贷的家庭经济支柱,配置一份定期寿险。
定期寿险保到60岁就可以,为什么不是终身?咱们来想想购买这个保险的目的是什么,就是转移还贷款的这部分风险,不管怎样,你的房贷到60岁也还完了吧,所以保到60岁足以了。
如果针对房贷,减额定期寿险更适合,随着你还贷款的进度,保额和保费也随着时间逐步降低。
我个人认为最最最最低保险配置,社保、百万医疗险、意外险。这三个没有,基本就是裸奔了。
这几种保险我希望每个人买了都用不上,因为只有没用到,才证明你一直安全健康的生活着。
保险姓保,希望这把伞能真正的帮助到每一个家庭。有相关问题的小伙伴随时咨询作者!
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