重疾新规发布了？千万别被线下代理人带偏了

大家好，我是保爷。

最近有些朋友不约而同的来问我一些关于重疾险新规的事，

其实保爷之前写过一次新规解读文章，详情可见：癌症缩水？降价？一文读懂重疾险时隔13年修改重疾定义！

但线下代理人借着这段时间第二版重疾新规发布，疯狂炒作重疾险停售，把这件事炒作了起来。

又恰逢日前新规停止征集意见这个节点，使得本次停售炒作到达高潮。

不过，事实真的是像保险代理人说的那样吗？

保爷今天就来给大家解读下：

一、重疾新规已经实行了，保爷你怎么不说说有啥影响？

针对第一个问题，我想说的是：谣言！重疾新规实际上还没有发布。

但让保爷没想到的是，居然有人说：那不对啊，我百度都说出来了。

然后保爷自己去百度了下：

这波操作委实把我迷惑到了，保爷为此再去中国保险行业协会官网确认了下：

能肯定跟大家说的是：

• “重疾险新规”目前只是“征求意见稿”阶段；

• “征求意见稿”的意见反馈在7月1日截止。

所以7月1日重疾险新规实行？

真是谣言！

真相是重疾险新规还处于“征求意见稿”阶段，7月1日只是截止意见征集而已。

至于百度为什么会搜到误导人的假信息？

其实是在百度上搜索时，百度会优先提供自家产品（如百度知道、百家号）的内容。

而百度知道作为只要有手就能回答的社区，真实性明显是有待考证的。

所以保爷也要提醒大家注意甄别信息真假，千万不要盲信百度，毕竟当年的“魏则西”的前车之鉴至今历历在目。

二、朋友圈别人说的“四降、一限、两不保”是真的吗？

相信微信好友有保险代理人的朋友肯定能刷到这样的朋友圈：

重疾险新规发布，以后重疾险将会“四降、一限、两不保”，再不买就晚了。

还别说，这么朗朗上口的口号，再加上全国各地代理人都在用，要说背后没人策划我是不信的。

有的朋友还热心的给保爷发来了保险代理人的朋友圈截图：

其中配图如下：

图有点模糊不要在意，原图如此

以及另一位朋友发来的图：

正好这些保险代理人把大部分容易产生争议的点都列出来了，保爷就一一给大家解读下：

1、【四降】之甲状腺癌降级

首先我们要知道，不是所有甲状腺癌以后都按轻症赔付。

重疾新规意见稿中只是提到：TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌不算重疾。

就是说，以后重症甲状腺癌还是按照重疾理赔，只有轻度甲状腺癌（通常治疗费用只有1-2万）才会按轻症赔付。

关于这点，保爷觉得没什么好可惜的。

甲状腺癌人称“喜癌”，大多数情况都可以治好，治疗费用还低。

之前支付宝“相互宝”将轻度甲状腺癌互助金从30万降到5万再到后来直接不赔，大家也都是喜闻乐见的。

毕竟大多数投保人想要的都是保障，很少会想着让自己赶紧患上甲状腺癌拿钱吧？

当然，如果查出自己有甲状腺结节的朋友，比较担心的话是建议现在买的，实在是甲状腺癌真的太高发了。

2、【四降】之神经内分泌肿瘤降级

这病听起来唬人，其实和甲状腺癌类似，不是所有的神经内分泌肿瘤都不赔，而是轻度神经内分泌肿瘤不赔。

我们再看下意见稿中的规定：

未发生淋巴结和远处转移且WHO分级为G1级别或更轻分级的神经内分泌肿瘤不算重疾

要知道神经内分泌肿瘤一般可分为G1、G2、G3三期，其中G3最严重，G1期可认为是良性肿瘤（可治愈且治疗费用低）。

这次只是把神经内分泌肿瘤G1期甚至更轻划分为轻症而已，因此降级并无实质影响。

3、【四降】之心肌梗塞降级

如果说前面两项降级还能解释，这一项降级真的是严重误导！

我们看下重疾定义修订前后对心肌梗塞的定义：

明显，这只是对原定义加以规范化，细化了检测方式、衡量病情的标准。

并且某些时间细节有所放宽，比如90天后检查某项改为6周后检查。

所以说部分心肌梗塞降级为轻症明显是误导，该项可认定为谣言。

4、【四降】之轻症赔付降级

大多数保险代理人都会说：

以后轻症赔付就不能超过重疾保额的20%了，现在最高可是有45%的，不买绝对后悔。

实话说，我真的对很多保险从业人员的专业性表示怀疑。

首先，时效性就错了，重疾新规意见稿都已经第二版了，一些代理人还在说初版的事。

初版征集意见稿是在3月发布的，二版是在6月发布、7月1日刚停止意见反馈的。

看到没？在第二版中，轻症赔付已经提升到30%了，可笑很多人还在拿着20%说事。

其次，他们的表述也有问题，不是所有的轻症都是按照30%赔付，只是这次重疾新规中新增的3种轻症才适用。

在本次意见稿规定：

如果重疾险产品有轻度疾病责任的话，就必须把本规范内的3种轻度疾病：

轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症涵盖在保障责任内。

要知道，以前轻症并不像重疾有明确规定的那25种，轻症是没有规范的！

而这次新规能给轻症加以规范其实是好事，就比如现在重疾险都会有25种重疾保障，但高发轻症保障却看保险公司心情，愿意就保，不愿意就不保。

这明显是不合理的，毕竟轻症发病率是比重疾高很多的，如果高发轻症不能保全，保100种轻症也没啥用。

再回到赔付比例，目前来看只有新规涵括的3种轻症才会按30%重疾保额理赔，对投保人是有影响，但影响并不大。

5、【一限】之限制疾病数量

这一项让保爷实在是无力吐槽，因为它压根不是坏事，对投保人也没有任何影响！

它主要是指新规中对保险公司的要求：

保障范围高度重叠的疾病不再单独作为重疾种类，发病率极低的疾病需要标注出来以提示消费者。

其实就是以后保险公司不能拿几乎一样的病种“凑数”了。

要知道重疾就那25种是高发重疾，在当前重疾险动辄100+的重疾保障中，有些重疾几乎同根同源，理赔时可以当一种病来赔，却非要变成2种重疾来凑数。

所以新规实行后，很可能重疾险会来一次集体“瘦身”。

还有发病率极低的重疾需要标注出来提醒投保人也是合理的，能避免保险公司拿一些“罕见病”凑数而在其他地方偷工减料。

所以别把这“一限”认为是限制投保人了，这明显是有利于投保人的。

6、【两不保】之原位癌不保

这点同样是一个大的槽点，并且也是让很多人受到误导的一点。

首先要明确一点：

无论是现行的重疾定义，还是这两次重疾新规征集意见稿中，都没有保过原位癌！

明显可以看到，旧版规范（就是我们现在在用的）也没说保障原位癌。

那为什么会有“新规原位癌不保”的谣言存在呢？

还是因为这次新增的轻症保障：

就是说，新规的3大轻症之一的轻度恶性肿瘤定义里，不再保障原位癌了。

而现在各重疾险的原位癌责任都是算在轻症里的极早期恶性肿瘤里的，这就是问题的根源。

但事实真是原位癌以后不保了吗？

实则不然！

中保协已经在征求意见稿的答记者问环节提到：

各保险公司可在规范修订版规定病种的基础上，在重疾险产品中增加原位癌保障责任，以满足消费者多元化的保险保障需求。

那既然没有强制规定了，以后保险公司的新品就是不保原位癌怎么办？

这点我觉得大伙不用担心，保险公司不会也不敢轻易不保原位癌。

毕竟原位癌确实是一项非常重要的保障，一款重疾险真的不保原位癌的话，可能很快就会被市场淘汰。

而且别忘了，现在对于原位癌也没有强制规定啊（前面说了，重疾规范中没有保障原位癌过），保险公司不自己加入保障了

因此，担心以后重疾险不保原位癌其实是有点多余了。

如果还是担心的话，想想看现在的重疾定义可是只有25种重疾的，那我们现在的重疾险难道只保25种重疾就没了吗？

明显不是，不说100多种重疾了，还拓展了几十种轻症、中症保障。

或者换个思路，现在的重疾险也没规定要保障轻症啊，例如冠状动脉搭桥术/介入术、慢性肾衰竭、脑垂体瘤这类高发轻症等。

那为什么没人担心新规后的重疾险不保冠状动脉搭桥术/介入术这类和原位癌同样重要的高发轻症呢？

7、【两不保】之交界性肿瘤不保

这种疾病在前文说原位癌时也提到了，它和原位癌都不在新规3大轻症之一：轻度恶性肿瘤的定义内。

就是说，新规实行后，新出的重疾险即便有轻度恶性肿瘤这项轻症，也可能不保交界性肿瘤。

那它会像原位癌那样，继续被重疾险以其他名义保障吗？

保爷觉得有点悬。

因为它并没有原位癌那样有“影响力”，甚至大多数人不是因为这次新规估计都没听过这病。

交界性肿瘤其实是一种在良性和恶性之间的肿瘤，是指组织形态和生物学行为介于良性与恶性之间的肿瘤，也称为中间性肿瘤。

它同时具有良性肿瘤和恶性肿瘤的一些特征，如生长缓慢，复发迟类似良性肿瘤，但它又可以发生转移，只不过转移率较低。

而且交界性肿瘤发展成恶性肿瘤后，是可以当作重疾来赔付的，说白了就是没恶化就不赔，真癌变了就赔。

所以这项去除后，对投保人的保障也不会产生实质性影响，不用担心。

写在最后

最后再来回答几个大家非常关心的问题：

1、重疾险定义新规范什么时候真正实行？

不确定，但考虑到本次征集意见稿已经是第二版，估计会在7月底或8月推出实行。

2、已经买过的重疾险在新规实行后会不会按新规理赔？

不会，已经生效（新规发布前投保）的合同不会更改。

3、我到底现在买重疾险，还是等新规实行后再买？

保爷建议大家尽早买，理由如下：

I、甲状腺癌是发病率最高的癌症之一，虽说买保险是为了保障，但能多拿点钱谁不愿意？（如果有1-2级甲状腺结节那就更值得买了）

II、本次重疾新规定义的3种轻症都是高发轻症，像超级玛丽3号Max的轻症最高能赔55%，以后重疾险就只能赔30%了，对这三种轻症确实不太友好。

III、早买早保障，晚买…就不好说了，虽然原位癌大概率会换个名义来保障，但新规刚实行保险公司没一个统一标准，可能会有一个混乱期，在意的建议及早下手。

除了上面三点，还有些重疾新规之外的深层次的问题值得注意。

例如近期新品重疾险都一开始就捆绑身故、或发布一阵子后下架不含捆绑身故，算是行业“风潮”。

对保险公司来说：大家都想增加营收，但重疾保障目前难有提升空间，强行提升保障就会打破盈亏平衡（想象一下首次重疾额外赔付100%保额）。

结果就是只能通过捆绑身故等这些“小手段”来变相涨价，因为身故责任这一单项利润还是很可观的（对比寿险价格就能看到）。

随着时间推移，重疾险可能会因为这些“小手段”渐渐涨价。

所以有些人想着轻度甲状腺癌和轻症赔付降级后，重疾险可能会降价的思路是不对的。

即便能降价，估计也不会降太多。

好了，今天就说到这儿，大家有没有拨云见日的感觉呢？

下次有人再说“四降、一限、两不保”，记得把保爷这篇文章砸他脸上就好了。

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