买重疾险，到底要不要附加“身故”责任？

现在，越来越多的重疾险可以选择附加身故责任，好不容易看中一款重疾险，然后又要在是否附加身故责任这个问题上开始纠结。

如果不附加身故责任，没达到重疾的理赔标准就身故了，只能拿回很少的现金价值，那保费岂不是白交了？

但如果附加了身故责任，保费又会贵很多，万一是确诊重疾后不幸身故，只能二赔一，又觉得自己很亏。

相信大多数人都会有这个困惑，今天，保哥就来为大家分析一下，买重疾险，到底要不要附加身故责任？

文章主要内容包括：

• 重疾险的身故责任有哪几种？

• 为什么要附加身故责任？

• 身故责任，赔保额or保费？

重疾险的身故责任有哪几种？

没有附加身故责任的重疾险，在保障期间，如果被保人身故了，一般只会赔付现金价值，也就是退保时能拿回的钱，重疾险前期保单现金价值是比较低的，可能交了几千块保费，现金价值只有几百块。

而附加身故责任的重疾险，一般有这几种选择——

1. 赔付已交保费：比如已交总保费是8万，保障期间内身故，赔付8万。

2. 赔付基本保额：比如保额是50万，保障期间内身故，赔付50万。

3. 赔付现金价值/已交保费：赔付两者之中的较大者，在保单后期，有可能出现现金价值大于已交保费的情况，这时候身故，赔付的是现金价值。

特别提醒一下大家，如果被保人是未成年人，出于道德防范，银保监会规定了未成年人的身故赔付限额。

不满10周岁，不得超过20万元；已满10周岁但未满18周岁，不得超过50万元。

为什么要附加身故责任？

之前保哥提到过，不附加身故责任的话，如果还没有达到重疾的理赔标准就身故了，这时只能拿回保单的现金价值，在投保前期，这部分钱是非常少的。

我们都知道，重疾险所保障的重疾并不全是确诊即赔，还有实施完手术赔付、符合特定状态后赔付这两种理赔标准。

前段时间，中国保险行业协会就《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》向社会征集意见，要在之前规定的25种重疾基础上新增3种重疾，虽然还没有正式实施，但我们可以先了解一下：

可以看到，确诊即赔的重疾只有恶性肿瘤、严重3度烧伤和多个肢体缺失这三种，其他的重疾还需达到特定的理赔条件，才能赔付。

我们以“脑中风后遗症”为例：

很多病情紧急的脑中风患者，可能短时间内就身故了，这明显不符合“脑中风后遗症”的理赔条件，如果没有附加身故责任，就是无法获赔的。

但如果附加了身故责任，在保障期间身故，自然是可以获赔的，虽然患者不幸身故了，但可以给家人留一笔生活费，从这个角度出发，还是建议附加身故责任。

但是，大家要注意，附加了身故的重疾险，需要额外支付对应的保费，如果预算本身就非常有限，附加身故责任后会影响重症保额的话，那还是不要附加这项保障了，买重疾险首先要保证保额充足，在这个前提下，预算允许的，可以考虑附加身故保障。

另外，重疾险中的重疾和身故责任，往往只能二赔一，也就是说即使附加了身故责任，如果已经赔付了重疾险保险金，那么身故就不会赔了。

以某重疾险条款为例：

这个特点也是大家需要了解的，如果你比较介意这一点，可以在重疾险之外再配置一款寿险。

身故责任，赔保费or赔保额？

对于想要附加身故责任的朋友来说，是选择赔保费？还是赔保额？

首先，要保证重疾保额充足这个大前提，然后，我们再根据自己的预算来选择配置哪种身故责任。

接下来，以某款重疾险为例，一起来看看保费差异：

通过这个案例，我们能看出来，两种身故保障的保费差距还是挺大的。

如果预算不足，可以选择附加赔付保费的身故责任，预算充足的话，则可以选择附加赔付保额的身故责任。

保哥笔记

总的来说，如果买重疾险附加了身故责任，只要在保障期间内，不管是罹患重疾还是身故，都能保证拿到理赔金，这样保障也会更全面一些，我们也会更安心。

因为重疾和身故二赔一的缘故，保哥建议大家可以再配置一份定期寿险，尤其是家庭支柱，这样的话，身故保障才能更加充足。

如果大家有任何关于保险的疑问，欢迎随时给保哥留言~