深度产品测评 | 问爆了的一款重疾险—横琴优惠保重疾险

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最近不管是线上客户还是线下客户都集中咨询一款重疾险—横琴人寿“优惠宝”重疾险。

看来可谓是火呀！到底为啥咨询到爆呢？今天深扒看看这款横琴“优惠宝”优势在哪里？有没有坑的部分？

一、产品主要责任

它是一款重疾单次赔付的终身重疾险，可以带身故责任也可以选择不带身故责任，另外含包含中症、轻症及恶性肿瘤多次赔付（可选）。

我们整体先来看看产品责任和保费到底咋样？

二、产品责任拆解

1、重疾责任

横琴“优惠保”112种重疾，仅一次赔付，赔付后合同终止。

但该产品最大特色是60周岁前确诊，赔付160%基本保额，60岁之后确诊重疾，赔付100%基本保额。

也就是说投保50万保额，一旦60岁之前罹患重疾，将一次赔付80万保额，在我们收入期，一定程度提高我们的重疾保额。

2、中症责任

横琴“优惠保”中症病种25种，2次赔付，不分组，无赔付间隔期。敲重点赔付比例高达60%。

中症病种中比较有优势的是目前老年高发的“中度阿尔茨海默症”和“中度帕金森”均包含。

如果关注这类病种的朋友们，这款产品是不错的选择。

3、轻症责任

横琴“优惠保”轻症病种高达50种，3次赔付，不分组，无赔付间隔期。赔付比例高达40%。

之前透过《重大疾病病定义使用规范修订版》中对未来重疾险产品中轻疾的比例要求不高于20%，所以目前的轻疾如此高的赔付比例，可不要错失机会呀！

我们再来看看目前九种高发轻疾种类有哪些？

从上面轻疾种类列表中能看出，横琴“优惠宝”轻疾都涵盖了高发轻疾病种。

4、身故责任（可选）

横琴“优惠宝”身故责任选择较为灵活，可以选择带身故责任，也可以选择不带身故责任，不带身故责任其实说白了就是消费型重疾险。如果没有发生重疾理赔的话，保费也就花掉了。

如果选择带身故责任的话，身故时未满18周岁时，取已交保费与现金价值较大；18周岁以后，身故赔付基本保额，相对于储蓄型重疾险，如果平平安安一辈子没有发生重疾的话，身故赔付基本保额。

对于是否选择带身故与否，主要看我们对产品的预算，一般预算较为充足的情况下，建议选择带身故责任的。

因为一旦发生重疾风险，但本身确诊疾病没有在重疾条款中，但不幸身故，那么将按身故责任赔付基本保额，例如最高发的“猝死”风险。

5、恶性肿瘤多次赔付责任（可选）

横琴“优惠宝”这项恶性肿瘤多次赔付责任，算是在同类责任中赔付比例较高，达到120%基本保额。

并且有两种情况下进行赔付：

●如果第一次罹患恶性肿瘤，那么间隔期为3年，3年后再次确诊恶性肿瘤，赔付120%基本保额。

●如果第一次罹患恶性肿瘤以外的重疾，那么间隔期为180天，也就是180天后罹患恶性肿瘤，赔付120%基本保额。

横琴“优惠宝”无论间隔期是3年或是180天，已经算是恶性肿瘤多次赔付险种产品中间隔期相对较短的了。

另外，对于再次赔付恶性肿瘤的条款也是相对全面，包括了：持续、复发、新增、转移均在赔付范围内。这一点需要在选择同类恶性肿瘤多次赔付产品时必须关注的重点。

6、女性费率更低

从产品责任里保费可以看出，横琴优惠宝赔付比例提升，并未导致保费的大幅增加，反而创造了女性费率新低：同等保障条件下，50万保额，保终身，30年缴费，30岁的女性只需要4950元/年。

三、产品有哪些坑？

上面详细拆解了产品责任，了解了产品优势，那再完美的产品也有坑。横琴“优惠宝”坑在哪里呢？

1、轻症中“轻度脑中风后遗症”，在目前很多带中症重疾险产品中已经被列为中症，这意味着罹患“轻度脑中风后遗症”在其他产品中理赔比例更好些。

2、重疾责任为单次赔付，没有多次重疾赔付可选，但胜在保费性价比高，作为预算有限或想补充保额来说，单次赔付重疾也足以。

3、由于横琴人寿在2016年成立，目前只有在梅州、广州、深圳、汕头、东莞、江门、珠海、佛山、中山、惠州、南京设有分支机构。分支机构相对来说有局限性。

后记，总的来说，这款横琴“优惠宝”在各方面保障力度上来看，确实要比目前市场上同类产品更优秀一些。60周岁前高达160%赔付，无疑在市场上算佼佼者，在我们是家庭经济支柱一定时期内，可以拥有较高保障。