保中有你 篇五十八：一大波增额终身寿陆续byebye，现在还值得吗？

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近期有亲们看到各路文章、平台、朋友圈信息，关注到一个消息：

保险市场，一直比较火的产品形态—增额终身寿险，最近一直很多产品陆续说byebye，很多产品都是触不及防，迅速离开。

上面是我所在的营业部热销“增额终身寿”的产品，已经看到很多不错的产品，在陆续下架。

可能对于“增额终身寿”这个名字，大家可能觉得陌生，很多直接认为身故赔付的产品。其实在生活中，或多或少我们都会接触到它：

很多朋友去银行存钱的时候，银行理财经理极力推荐的；当我们刷视频时，看到0元理财知识课堂，被拉学习群后推荐的；各类大V平台推荐储蓄险。。。

他们最后相同的推荐，一般都是增额终身寿。

为什么他们都会这么统一强烈推荐，怎么这么火呢？是因为，增额终身寿这类形态产品，能同时兼备：安全性、收益性、灵活性的产品形态。

首先，它绝对安全，所有利益都会白字黑字写入合同中，该多少就是多少兑付；

另外，它能在合同中，来提前锁定未来几十年、甚至一辈子的利益；

上面这个案例，是一款目前市场上第一梯队增额终身寿产品，宝妈每年给5岁的宝宝攒2万，连续攒10年，宝妈共为宝宝攒了50万；

我们可以通过“现金价值”这列，可以清晰的看到，宝宝每一个年龄，这个账户的金额是多少？它也会随着宝宝的年龄一直增长，而这列“现金价值”就是上面提到的安全性，都会白字黑字写入合同中哈，也就是说肯定会给我们的。

最后，它具备资金的灵活性，可以随时用，随时从这个账户减保，拿出金额，也就是“减保取现”。

再直白一些说，保单“现金价值”，也就是退保时可以取出来的钱，我们攒的储蓄罐，一直按3.5%复利增值，想用钱的时候，打开储蓄罐随时拿就行。

那这么好的增额终身寿形态产品，为什么还很多产品陆续byebye呢？

上面是银保监会2022年下发的条文，有三条和“增额终身寿”有关；

1、增额终身寿险的保额递增比例超过了定价利率，存在严重误导

其实目前银保监会规定增额终身寿险的定价利率最高不能超过3.5%，而市场上存在一些增额终身寿产品有效保额，以3.6%、3.8%、甚至4%复利递增。

但其实这个“有效保额”这是设计产品时的一个参数指标，对于我们来说没有任何实质性意义，说白了有些字面混淆消费者。

对于增额终身寿，我们只需要关注：百年以后的身故金和活着时能领的现金价值即可

为了避免误导消费费，以后新的增额终身寿产品，需要按有效保额3.5%递增，之前的市面上有效保额递增超过3.5%以上的产品，会陆续离开市场。

2、增额终身寿的加保、减保比例设计不合理

减保：

目前还剩的一些增额终身寿产品，是没有把“减保条款”写入合同中的，有些保险公司会在保全规则中进行减保规则说明，投保人可以不限次数、不限比例，随时减保提取金额出来。

这样的话，增额终身寿产品流动性好，很灵活，但因为太灵活了，对于保险公司可能是个风险隐患。

目前很多新上市的增额终身寿的减保条款已经非常明确的列出：

这是前不久新上市的“信泰如意尊（星耀版）

加保：

少部分增额终身寿有“加保功能”，我们先锁定一份好收益的保单，等过几年，我们考虑再加点的话，还是按照现在的保单利益追加。

在目前的经济长期下行的大趋势下，对于我们来说，如果这款增额终身寿有“加保功能”确实是不错的，但依旧对保险公司来说，也是依旧和减保一样存在风险的。

3、现金价值增速太快，存在长险短做的风险

就是用白话说，一些增额终身寿产品前期的现金价值高，很快就超过了所交的总保费。比如，有的产品是分3年缴费，但缴完总保费，第4年保单的账户的钱就已经超过了总保费，然后投保人可以随时减保或退保。

这样，对于保险公司风险很大，毕竟保险公司是收取我们的保费，然后拿去再投资，长期赚到的收益留给我们，但前期我们退保，保险公司自然会有损失的。

那既然这样的产品陆续离开市场，那我们现在还值得投保吗？

答案：有需求的话建议趁早”入手”

目前只要还没有say byebye的增额终身寿，都可以投保的。建议有考虑攒钱的需求，或者给娃存教育金，或是资金不知道怎么打理，中短期暂时用不上，都可以考虑用这种有安全性、灵活性、收益性的“增额终身寿”形态产品来作为攒钱工具。

当然，挑选“增额终身寿”产品时，优先考虑属于我们账户的金额，也就是保单”现金价值“高的，没有”减保条款“限制的，另外保险公司的长期稳定性等几个因素综合选择。

而我作为保险经纪人，可以帮您在众多”增额终身寿“产品中，火眼晶晶的帮您挑选和您匹配的产品。

对于现在的增额终身寿产品，只能是说抓住当下机会，且买且珍惜！！！

如果有任何问题，欢迎随时留言！！！

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