养老年金天花板—长城人寿“明爱金彩”，值得买吗？

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前几天看到公众号一篇文章《中国式养老的八个真相》，思考中国当代70后、80后、90后、甚至00后，养老怎么办？

咱们先看看文章总结的“八大真相”，每个真相都扎心呀！

1、加速老龄化背后的2050高原效应。

2、不断下滑的出生率和三胎政策出台。

3、中国人的平均预期寿命即将“超英超美”。

4、上有老下有小，压力漩涡中的中青年人，逐渐跑偏的抚养比。

5、养老金缺口问题，是暂时的还是必然的？

6、养老金替代率不断下滑，未富先老怎么办？

7、你应该知道的中国养老三大支柱

8、中国当地的70、80、90后、甚至00后养老怎么办？

面对这些令人扎心真相，怎么解决自己未来养老金问题，刚才提到了“你应该知道的中国养老三大支柱”，咱们先来了解下到底是啥？

【第一支柱】是政府主导的公共养老金制度，说白了就是我们平时每月缴纳的社保，这个也是国家确保咱们国民退休基本养老收入，抵御长寿风险，但一般是现收现付模式，也就是下一代交养老的养老金，用于发放咱们父母那一代退休金哈！

【第二支柱】是企业和员工共同缴纳的企业养老年金，也算企业给员工的福利，增加员工老年退休收入。但这个基本现在很难普及，只有在超大型企业里才能享受到，但至于是否未来能否持续，谁也不好说。

【第三支柱】咱们老百姓自己的个人养老金，自己规划未来养老，决定自己的未来养老金领取金额。那就是现在很多人关注的商业养老年金。

确实也看到一部分人已经开始提前规划，开始为自己储备，规划养老资产。据统计截至2020年第一季度，商业养老金保费325亿元，商业养老年金保单6883万件，这量还算相当惊人。也就是说，14亿人里面，已经有3000-5000万人有了自己的养老金规划啦。

作为保险经纪从业者，从这几年国家的商业养老金宣传趋势，也感受到了，很多有了基本保障的客户，也开始转向关注自己的未来养老金。顺应客户的需求，前些日子也从众多市场上养老年金，挑选出17款养老年金大PK。

也是要了解市场上众多养老年金产品，了解产品形态，帮客户避坑，选择合适的自己养老年金。

那今天给大家来介绍下这款目前称之为养老年金界的“卷中之王”—长城人寿出品的“明爱金彩”养老年金，其中一个方案，也是目前市场上所有养老年金险中领取高的。

当然这款“明爱金彩”养老年金，不光是领取高，更重要的是一个产品，能拥有四种灵活方案可以选择，在保费不变的情况下，可以随意更改方案。总有一款适合咱们的。

01“明爱精彩”四种方案如何选呢？

我们以30岁小姐姐的养老金规划方案为例，每年交10万，交10年，四种方案形式，每年领取多少呢？有什么不同之处，每种方案适合什么类型人群呢？

方案一：领取金额市场最高

在方案一下，每年领取14.8万，相当于每月1.25万。这个方案算是真正纯用于养老的计划，纯粹养老，领取金额目前是市场上最高，因为设计为了更多的领取金，领取后的保单现金价值降为0，也没有保证领取年限，一切只为活着的时候多领取养老金。领取后没有现金价值，保证领取，如果领取后没多久去世了怎么办？如果身故，方案一是：如果没有开始领养老金就身故了，会按已交保费和当时保单现金价值，取大者赔给受益人；如果已经开始领取养老金身故的话，就按已交保费和已领取养老金差额，赔给受益人，总之咱们不会亏的哈！

这款是活的越久，领的越多，越划算。适合长寿家庭基因的朋友，还有丁克家庭哈！

方案二：富足养老，保单有现价

在方案二下，每年领取10.2万，相当于每月8,704元。

这个方案是称得上富足养老，虽然领取养老金金额在四个方案中最低，但保单有高现价，保单具有流动性，如果有任何急事需要必须用到这笔钱，可以选择退保，取出现金价值。

这款比较适合又考虑领取养老金补充自己未来养老需求，但同时也考虑灵活性，可以随时取这笔钱，也可以传承！

方案三：保证领取20年

在方案三下，每年领取13.6万，相当于每月1.15万。

这个方案是可以保证领取20年，领取金额相对高，在保证期间内是有现金价值的。就是在20年内，不管发生什么风险，都能领取20年的养老金的，一共272万。

如果活过20年，可以继续领取养老金，一直到终身，但是没有现金价值啦，想要划算的话，那就加油为了多领养老金而好好生活。这款方案适合担心提早身故的朋友们，因为有保证领取年限，至少知道最少能拿回多少金额。

方案四：保证领取30年

在方案四下，每年领取11.7万，相当于每月9,979元。

这个方案是可以保证领取30年，因为保证领取时间长，所以领取金额相对低，比保证领取20年每年领取低很多，同样在保证期间内是有现金价值的，总的领取养老金至少352万哦。这款方案也同样适合担心提早身故的朋友们，因为有保证领取年限，至少知道最少能拿回多少金额。同理活的越久，领取越多越划算。

02”明爱金彩“亮点如何呢？

亮点一、可以隔代、旁系投保

这款“明爱金彩”支持家庭成员作为投保人：祖父母、外祖父母、父母的兄弟姐妹、成年的兄弟姐妹。相对较其他产品，投保人设计非常灵活。

很多储蓄类的保险在隔代投保时对被保人有年龄要求，比如爷爷要给孙子投保，需要孙子的年龄必须满8周岁以上才可以，但这款养老年金对隔代没有年龄没有要求。

亮点二、变更年龄、月领没有次数限制

领取的频率在开始领取养老年金后可以变更，这个很灵活。如果开始一直考虑每月固定领取养老金，但是想着下一年想计划旅游的话，需要一笔花销，可以提前一年申请，审核通过后，下一年度可以一次性领取一大笔养老金，用于旅游基金。

亮点三、可以加保哈

保单前10年追加，每年只能追加1次，一共加5次，每次不超过基本保额的20%，但需要补齐追加前的保费和对应利息。比如，20万5年缴，第3年加保，最多加20万*20%=4万，另外要补前两年的8万保费和对应利息。这个加保的好处就是，目前的养老金设计预定利率高，领取多，可以锁定现在优势保单价值。

写在最后

这款长城人寿出品的”明爱金彩”确实是养老年金界的“卷中之王”，明亚和长城人寿定制的专属产品，四款方案形态已经覆盖了市场上所有养老金产品类型，并且非常灵活，只要总保费不变，可以随时在这四款方案中横向切换，选择自己最佳的方案。

当然，养老规划这事，也是越早规划，同样缴的保费和年限，越年轻规划，到老领取的越多。建议提早规划真正属于自己的养老年金险，有了养老保障，更有动力保养身体，努力长寿。

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