光大永明钻多多（年年喜），快返+万能让你真的赚多多？

前几天我们发布了一篇年金险的测评文章——《养老年金险，就这么挑》，就有不少朋友来找远虑君咨询。其中问到最多的，当属光大永明年年喜。这是一款短期型年金险，不仅名字喜气，收益也是非常喜人。

今天，远虑君就再来对这款产品做一个详细测评，一起来看：

一、年年喜，收益怎么样？

大家买年金险，无非图个钱能稳定生钱，并且收益越高越好。

如上图，这是一款短期型年金险，保障期限较短，只有15/20年。投保后第5个保单年度就可以开始领钱，收益稳定可见：

首期年金按照基本保险金额给付；

之后每年给付的年金在上一年度给付的年金基础上再增加基本保险金额的10%；

满期给付1.05倍已交保费。

单单看规则，可能看不出个啥。我们还是以一个实际的案例来算一算：能领多少钱、收益高不高？

来看看它的收益率：

假设，30岁的远先生，每年交10万，交5年，总保费50万，保障15年：

那么在第5个保单年度，便可以领到13800元，此后每年领的钱都在上一年基础上增长1380元，第15年满期还可一次性领取525000元，总共领取752700元。

可以看到，年年喜不仅返还时间早，回本速度也比较快。

在保单第9个年度，现金价值加已领取年金金额就已经超过了所交保费，实现回本，这时即使退保，也不会有亏损。

远虑君一直告诉大家，一款理财产品的真实收益率，还得看IRR。

我们一起来计算一下，上述条件下，年年喜的IRR能达到多少：

如上图，到45岁满期返还，IRR便达到了3.94%，这已经超过了大部分同类型年金险的收益水平。

这还只是单纯主险的收益，别忘了，这款产品还可以附加万能账户。

二、年金险+万能险的综合收益，怎么样？

年年喜可附加的万能账户，名称叫：增利宝（尊享版）年金保险（万能型），保底利率3%。

所谓保底利率，是写进合同的，受法律保护。意味着不管大的市场环境如何，都能实现至少3%的利率。

当然，实际结算利率通常是高于这一水平的。这一信息完全公开透明，大家可以在官网自行查询。

如上图，该万能险的现行结算利率为5.3%。如果你暂时不需要用钱，又没有更好的理财渠道，就可以将返还的年金存入万能账户，持续生息。

还是按照上一个例子的条件，我们就以保底利率3%来计算一下，不做任何领取，最后账户会有多少钱：

当被保人60岁时：账户总价值达到1222777元，大约是已交保费的2.55倍；

当被保人80岁时：账户总价值达到2208471元，大约是已交保费的4.4倍。

算算IRR：

由于实际结算利率通常高于保底利率3%，所以未来拿到的钱会比上面计算的还要更多。如果你有长期养老计划，那么万能账户必不可少。

三、这款产品适合谁买？

上文我们详细计算了这款产品的收益情况：返还快、收益高。接下来再简单看一下它的其他特点：

1、起投门槛低

年年喜的起投金额只需5000元，百元递增。而附加的万能账户初次投保只需要10元保费即可，门槛很低。

不过要注意，附加万能账户只接受主险年金账户转入的钱，不允许另外追加保费。

2、缴费时间短

不像有的养老年金险，一交便是十几年、几十年。年年喜的缴费时间短，3或5年。更适合大家在最有经济实力的阶段进行投保。总保费相同的情况下，越早完成缴费，收益也就越高。

3、附带投保人豁免

这款产品带有投保人豁免责任，若是因为意外伤害导致身故/高度残疾，即可豁免余期未交保费，非常的人性化。

不过，若中途进行了投保人变更，那么此项责任失效。

4、领取灵活

除了年领以外，年年喜还可以选择月领，月领取金额=当年领取金额×8.5%。

在开始领取年金之前，可随时变更领取方式，非常灵活。

此外，若遇一事资金周转困难，还可以申请最高额度为当时现金价值净额80%的保单贷款，应不时之需。

那么，基于以上这些特点，这款产品适合哪些人买呢？

都挺适合的。不管是积蓄不多的年轻人，还是有较多资产的人士，只要你基础保障做的到位，同时又有短期用不上的资金，想要追求稳健、低风险的收益，那么就可以选择投保这款产品。

区别在于需求不同，用法不同：

如果你在未来15-20年间有具体的资金规划：比如，打算创业、打算支持子女的教育，那么你可以选择仅仅投保主险，第5年开始领钱，15/20年回收全部资金；

如果你看中资金的持续增值：比如，这笔钱打算用来晚年养老，短期用不上，那么一定要附加万能账户，实现二次盈利。

远虑君说

总的来说，年年喜是一款收益很高，也很灵活的年金险产品，大家可以按需投保。

还是那句话，先保障、后理财，是远虑君一直强调的重要投保原则。再好的理财产品摆在面前，也得先问自己一句，你的基础保障是否已经配置完善了？