2020年5月高性价比意外险排行榜单！这么买最划算！

保险产品种类繁多，不同品牌，不同责任，不同价格。每个保险都说好，让我们眼花缭乱。

网上保险测评很多，产品更新很快，到底目前哪个产品最好？

为了帮助大家解决这些难题，恒星保研究团队每月测评全网产品，通过严谨测评模型，筛选出当月性价比最高的保险，供大家参考。

同时恒星保团队还会详尽说明产品如何筛选攻略，授人与渔，让大家彻底学会如何选出性价比最高的保险。

这篇文章是2020年5月高性价比意外险榜单。

主要内容如下：

• 意外险是什么

• 意外险怎么挑

• 5月高性价比意外险榜单

• 入榜产品选购建议

一、意外险是什么

顾名思义，意外险保的是意外。

所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件几个条件。

（1）意外是突发的

所以中暑之类的不赔。中暑在一定程度上认为是可避免的，不是突发的。

（2）意外是外来的

所以猝死之类不赔。猝死是疾病，是由于自身身体机能变化造成，属于内因（因为因猝死不赔造成的影响太不好，现在很多意外险猝死也赔了）。

（3）意外是非本意的

所以自杀自残不赔。像之前闻名的骗保案，有意把开车掉到河里，保险公司发现也肯定是不赔的。

说清楚了啥不赔，那么意外险赔啥呢？

达到交通事故、台风地震、溺水触电；小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤，都在意外险的射程范围以内。

尤其像是跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤这种，太常见了，基本上我们身边每年都会有人遇到这些情况，生活中，意外险派上用场的概率就很高。

所以咱们说意外险是居家必备之良品。

而且啊，意外险价格特便宜，保额又高。往往不到200块就能买到50万的保额，堪称保险界清流。

意外险还特容易买，大多数保险公司的一般把一年期意外险当作敲门砖产品。

价格便宜，续保门槛低，压根没打算从意外险上赚钱。

总之，意外险又有用，又便宜，又好买。购买难度比较低。

二、重疾险怎么挑

买意外险这件事情特简单，我们总结了一个顺口溜，叫做：

一个不能少，两个加分项。

不到三百块，能买五十万。

不买长期型，不买返还型。

第一句说得是保障责任，第二句是保额保费，第三句是大家买的时候要注意的坑。

让我们一句一句解释。

1、一个不能少

意外险的保险责任通常包括三项：意外伤残、意外身故、意外医疗。

很多保险产品为了降低产品单价，显得很便宜，常常会缺斤少两。

但咱们要注意，在买意外险时，这些责任，一个都不能少了！

（1）意外身故

意外身故，就是因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱。

买50万的保额，一旦因意外身故，保险公司会把50万保额一次性的打到账上。

但是实话说，从数据上看，因意外导致的身故只占到3%，意外身故的作用比较有限

（注意：由此可见，只买意外险，不买定期寿险是大谬）。

（2）意外伤残

意外伤残，指因为意外残疾了，通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。

一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。

比如，杨过杨大侠，一肢完全断裂是5级伤残。5级伤残赔60%保额。50万保额能赔30万，100万保额能拿60万。

大陆保险中，保伤残的只有意外险，这也导致意外伤残保障最为重要。

这笔钱，起到的是抚恤金的作用。

一来可以弥补由于残疾带来的收入损失，二来可以维持未来的生活。

下面要划重点：有一种意外险，意外伤残不是按比例赔，而是按保额赔。

比如，50万保额，断一根指头跟断一根胳膊同样都是赔5万，这样就明显不合理了。

这类产品，果断Pass掉。

（3）意外医疗

意外医疗，指因为意外伤害产品的医疗费，保险公司进行报销。这也是花样最多的一部分。

意外医疗的额度不少于一万，在此基础上，免赔额越低越好；医疗报销最好能保社保外的。

一般来说，能用到意外医疗都是小地方，花费一般不多。

比如，骨折了，花费了几千块钱，去掉社保报销部分，再去掉几百块的免赔额，剩下的部分，意外医疗都能给报销掉。

而且即便因为意外，花费了几万块，乃至十几万也不用担心，这就进入了百万医疗险的射程范围，百万医疗险会给报销。

别看意外医疗报销额度不高，但有它能大大提高意外险的使用率，所以咱们说，意外身故、意外残疾、意外医疗，各有各的作用。

但凡少了其中一项，或者某一项缺斤少两的，直接不予考虑。

2、两个加分项：

如果意外险都是同一副面孔，各大保险间那就成了纯价格战。

为了拉开彼此间的差别，各家保险会增加附加责任。

在众多责任中，我们最推荐两项：猝死责任和住院津贴。

（1）猝死责任

意外险本来是不应该有猝死责任的，后来麻烦多了，才有的猝死责任。

对于猝死，绝大多数是因为心脏的问题。

而有心脏疾病，就明显不符合意外险中的“非疾病的”定义，保险公司本应该不赔的。

但是，最近几年，因猝死产生的纠纷实在太多了。

一旦不赔，消费者就说保险“这也不赔，那也不赔”。

保险公司心说：服了。这么多麻烦事，不如我直接把猝死放进责任里。

于是才有了，赔猝死的意外险，而且加上猝死责任，也贵不了多少钱，50万保额，每年也就是加上几十块钱的事情。

（2）住院津贴

另外我们比较推荐的住院津贴责任。

比如打球骨折住院了，躺在床上每天还有几百块的补助。

这笔钱可以用来请护理，也可以买些营养品给自己补补，就比较实用。

此外，在附加责任中还有交通工具多赔保额，航空意外多赔保额等等责任，像这些，有则加之，没有就算了，都不是重要的部分。

不到三百块，能买五十万：满足了上诉的保障责任之后，会不会很贵呢？

不会的。

意外险的保障责任发生概率低，所以是四大保险中最便宜的。

我们为大家划一个价格线：50万保额，不要超过300块；100万保额，不要超过600块。

超过这个价格，大概率就买贵了。

那么意外险要配多少万保额呢？

意外险保额建议50万起步，100万不多。

还是拿前面提到的杨过杨大侠举例，一只手臂完全断裂会赔60%的保额，50万赔30万，100万赔60万。

说些不吉利的话，如果这种伤残的情况发生在你我身上，会给我们带来多少直接和潜在的损失？

我们觉得，起码不应该少于重疾险的保额。

好，从上面标准看，有两类保险就肯定不要碰了：长期性意外险，返还型意外险。

3、不买长期型

意外险并不建议买长期的，长期意外险比一年期意外险贵很多。

拿X安福捆绑的长期意外险为例，保至70岁，50万保额每年要2500，价格高出十几倍。

对于意外险来说，一来每年的价格固定，价格不会随年龄增加而增长；二来健康告知宽松，不存在不能续保的难题。

买长期的完全没有意义的。一年一买即可。

4、不买返还型

比长期意外险更坑的是返还型意外险。

拿X康人寿的X行天下为例，18岁，10万保额，每年就要交3257元，换算成50万保额高达1万6，价格高出了几十倍。

拿每年多交的钱放余额宝，都比返还的多。

咱们老百姓对保险价格没有概念，才买了很多坑货产品。

在明确了上面的标准以后，希望大家都能擦亮慧眼，挑出一款适合自己的意外险。

三、5月高性价比意外险统计表

恒星保团队调研了本月市面上最热门的188款意外险产品：

然后根据人群，归入3个榜单：

• 儿童意外险，本月入榜5款

• 成人意外险，本月入榜3款

• 老人意外险，本月入榜4款

1、儿童意外险，本月入榜5款

孩子像个活泼的小天使，对这个世界充满好奇。不经意间的磕磕碰碰十分常见，像烫伤、划伤等意外也很容易发生。通过筛选，我们精选出市场上5款产品进入排行榜：

（1）大保镖（少儿版）保费便宜，0免赔额，不限社保费用，100%报销；身故/全残，意外医疗，意外住院津贴均有保障，还可以选择附加疫苗方面的保障。

（2）小顽童保费也相对便宜，大品牌。20万的意外身故保障，意外医疗1万，不限社保，0免赔，每年保费60元。

（3）萌宝保，保障较为全面，包括意外伤害，医疗保障，疫苗接种身故。

（4）护身福（少儿版）不同人看到的版本不同，是由微信随机选择，分为基础班和升级版2个版本。

• 基础版保额20万，价格69元。

• 升级版则按照不同的年龄段，增加了不同的保障责任，比如，0-5岁，增加了意外住院津贴、意外骨折/脱臼津贴、预防接种保障，而6-11岁则比前述多了监护人责任。12-17岁的升级版可保意外身故/伤残，意外医疗、意外住院津贴、意外骨折/脱臼，还有监护人责任。

（5）小飞侠有两个版本，小精灵版和精灵版。

• 小精灵版只限0-3岁投保，20万保额、1万意外医疗，每年保费只要59元，性价比高。

• 精灵版在此基础上，增加了未成年第三者责任、少儿特定疾病、面部疤痕医疗保障，但意外医疗保额只有2万，每年保费要99元。

2、成人意外险，本月入榜3款

对成人而言，意外身故/伤残的保额要在50万以上；意外医疗在有医保的情况下，保额可以在1-5万左右。

入榜产品简述：

（1）360全民保综合意外险，保障全面，涵盖了身故/全残，意外医疗、意外住院津贴、猝死、特定交通意外等保障。

意外伤害最高50万，意外医疗最高2万，猝死最高可赔付25万，交通工具意外伤害额外赔付50-100万，保障比较充足。

但是，意外医疗仅报销社保目录范围内的费用。

（2）大保镖（至尊版），意外伤害100万，意外医疗5万，不限社保免赔100%报销，但是仅限18-50岁，职业1-3类。

（3）小米综合意外险，最高可投保100万保额，保猝死，最高可赔付50万，意外医疗0免赔，不限社保报销。

3、老人意外险，本月入榜4款

老年人一般都退休了，没什么家庭责任，但老人的身体较弱，可能一次摔倒都会造成骨折。所以对于老人，我们更应该关注意外险中的医疗保障，如救护车费，意外骨折等。

入榜产品简述：

（1）360全民保综合意外险，保障全面，涵盖了身故/全残，意外医疗、意外住院津贴、猝死、特定交通意外等保障。

意外伤害最高50万，意外医疗最高2万，猝死最高可赔付25万，交通工具意外伤害额外赔付50-100万，保障比较充足。

但是，意外医疗仅报销社保目录范围内的费用。

（2）众安老人意外险，50-89岁均可投保，20万保额和2万意外医疗，社保内保险80%。社保内有100元免赔额，社保外事200免赔。

（3）易安退休乐，61-90岁均可投保，只要不在职的退休老人均可，含意外伤残，意外医疗，骨折意外，救护车保障。该产品分为计划一和计划二，意外身故伤残保额分别是2万、4万。仅能报销医保内的费用。

（4）孝欣保全称孝欣宝老年综合意外2019，意外医疗不限社保。0免赔保80%。分为2个版本基础版和卓越版。

• 卓越版保障保额是基础版的2倍，价格也比基础版要高些。

四、入榜产品选购建议

1、儿童意外险选购建议

（1）如果追求性价比：大保镖（少儿版）

在不附加责任的情况下，大保镖（少儿版）的意外医疗赔付是最高的，在住院津贴上也略有优势，而且价格也是最便宜的。

（2）如果追求全面保障：护身福（少儿版）

护身福（少儿版）不仅有住院津贴，而且还有接种疫苗方面的保障。除此之外，未成年责任的赔付也有10万元，保障非常全面。

（3）如果看重品牌：平安小顽童

平安保险在国内的知名度一直高，小顽童这款产品，每年只需要60元。就有20万保额，一万的意外医疗。

2、成人意外险选购建议

（1）如果追求性价比：360全民保综合意外险

360全民保综合意外险，不仅保障全面，价格也十分便宜，150元左右就有50万的保障，交通意外额外赔付。除此之外，它还有猝死保障。

（2）如果追求不限社保：大保镖（至尊版）

大保镖（至尊版）在社保报销之后，0免赔，且报销范围不限社保，另外还附有住院津贴。

3、老人意外险选购建议

（1）如果追求性价比：360全民保综合意外险

360全民保综合意外险值得购买，身故/伤残/猝死一次性给付，最高50万，2万意外医疗保额，社保用药100%报销，性价比非常高。

（2）如果追求保障全面：众安老人意外险

可以考虑众安的老人意外险，保障比较全面，对于老人容易出现的骨折等风险，有一定的保障。

（3）如果想要价格便宜：易安退休乐

这款产品不同于360全民保综合意外险，退休乐在61-80岁时购买价格是最低的。虽然保额较低，只有4万，但是在社保内意外医疗能报销100%。

本测评结果是恒星保团队综合保险产品的合同条款信息、国内保险行业的监管政策、以及过往的相关数据等资料，通过比较分析，对保险产品的性价比做的评估。

测评是一个不断迭代的过程，国内保险产品的测评目前仍处于探索阶段，结果仅供保险消费者参考，不构成最终购买建议。有疑义欢迎留言探讨。

如果想查看更多保险测评，可以查看：

• 《2020年成人重疾险测评排行榜》

• 《2020年儿童重疾险测评排行榜》

• 《2020年百万医疗险测评排行榜》

• 《2020年定期寿险测评排行榜》

• 《2020年意外险测评排行榜》