小额住院险理赔实例 手把手教你理赔

理赔是大家买保险时，最担心但也是最容易被忽视的一个话题。

保险可以说是产品，也可以说是服务。

说产品，因为各个类型的保单、各家公司的保单，都可以从保障责任和价格两方面进行全方位比较，这也是我们很多投保人最关注的地方。

但是，保险作为服务，周期性就很长了。现在花钱买保险，以后真等理赔，可能是十几年、几十年以后的事了。

这也是很多人顾虑的地方，以后能不能赔，心里真没底，现在一年几千上万块的交钱，万一以后保险公司找个借口不赔，那现在岂不是买了个虚幻的假保障吗？

如何解决这个矛盾困境呢？想买不敢买？

我觉得，想要解决这个问题，需要从两方面入手：

一是找到专业团队，最好是买之前能帮着参谋看看健康告知，对核保环节严格把把关；买之后真遇到了理赔，也能帮着看看病历材料书写是否规范、理赔流程需要注意哪些，以专业的角度协助。

二是及时反馈机制，专业团队的理赔协助，能不能让我马上看到效果呢？也就是说，能不能通过其他人的理赔情况，让我看到以后自己理赔时候的贴心服务呢？

与网上购物买东西的打分评价机制一样，理赔的反馈机制需要建立在大数据面前，只有在众多投保人参保的情况下，才可能在每个月看到理赔实例。

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今天再说一个最近发生的小额住院险的理赔报案。

Z女士2019年11月，在社群的帮助下购买了一份小额住院险，保费449元，保障内容是针对疾病和意外事故导致的住院医疗费开支报销，保额1万元。

小额住院险与百万医疗险不同，主要是针对小病住院的保障，患者不需要自费，扣除医保后，保险公司会报销剩余部分开支。

从实际经验来看，小额住院险的理赔报销频率很大，保险公司的理赔成本很高，所以从保费上看，不比百万医疗险便宜。

所以你可以理解为，百万医疗险动辄保额上百万的其实是有吹牛的嫌疑，但是小额住院险看似保额不大，但实打实会让保险公司感觉肉疼。

2020年4月，Z女士感觉右侧乳房有肿块，且一直存在症状，于是前往当地市中心医院进行检查。

当时医院出具的B超结果是，右侧乳腺低回声结节，纤维腺瘤可能性比较大，超声分级结果是3级，医生建议进行手术。

Z女士是社群的老读者了，几乎每篇文章都会研究，所以对于保险还是懂一些的。

自己和家人都在社群配置了保险，在得知自己需要住院做手术的时候，当即前来咨询，此前买的这份小额住院险能不能进行报销。

回复是肯定的，而且事前提前告知客户，需要都准备哪些资料。

5月6日，Z女士前往医院进行手术治疗；5月15日术后出院，截至目前恢复良好。

5月25日，Z女士将理赔所需的：理赔申请书、出院报告、费用清单、病历、发票原件、身份证复印件等所有资料整理好，在助理的审核确认无误后，打保险公司客服电话进行报案，并在保险公司的APP公众号上，将电子资料上传。

因为涉案金额比较小，所以保险公司并不要求寄送纸版材料原件，在线审核的速度会非常快。

5月26日，保险公司理赔结案，将理赔通知书发Z女士，晚上8点，理赔款项，转入Z女士账户。

不得不点赞一下保险公司的速度，2天时间，从提交材料到理赔款项到账。

这要是换做线下保险，理赔速度可就要拖延很多了，2天的时间，可能业务员都没送到保险公司总部呢。

而且我之前还遇到过，业务员因为离职或者单纯就是给忘了，甚至把客户的理赔材料弄丢了的情况。

线下保险还需要将资料一层层的传递上去，可能得十几二十天才有理赔结果，如果材料缺失需要补充的，被打回来之后，来来回回拖上两三个月都有可能。

要不怎么说，买保险也有窍门呢。

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这个理赔案例给我们几点宝贵经验：

1、如果出现任何健康问题，需要进行治疗，可以提前与我们进行沟通，去医院之前就知道事后保险理赔需要哪些材料，及时将所有的资料准备好，避免出现理赔资料缺失，需要去医院重新补资料的情况。

2、需要注意免赔条款，小额住院险也不是所有的项目都赔付的。

在此次就医手术中，Z女士的全部医药费为4111元，医保报销了1585元，保险公司报销2092元，自付434元。

小额住院险对于承保自费药品是100%报销的，但是不扩展自费项目，也就是手术中有一些进口器械，就需要自己承担。

但是从事后结果来看，自付部分大概是全部医药费的10%，还是完全没问题，可以接受的。

3、保险理赔，关键看资料的齐全与合规性。

Z女士之所以能够在2天之内快速顺利理赔，主要在于经过助理的专业指导，在专业协助审核后提交齐全的资料，所有的资料都一次性整理好，没有补充资料的情况出现，并且病历里面的书写不存在争议。

很多人在理赔环节不够重视，上传资料丢三落四，甚至还有需要临时去医院调取病历资料的情况。

换个角度想下，保险公司会不会以为你故意的？或者是对病历资料进行了变更？被保险公司有所怀疑的话，势必会让对方更仔细的勘察，从而影响理赔时效。

所以，理赔协助，体现在理赔环节的各个方面。

4、买对保单产品很关键。

Z女士购买的这款小额住院险，对于已经发生过理赔的情形，承诺次年无需核保审核，继续缴费保障还有效。

这种人性化、续保宽松化的处理，并不是所有医疗险产品具备的。

很多人在发生住院后，是无法马上购买医疗险产品的，因为在绝大多数的保单的健康告知里面，都会问询近2年有过住院史。

专业团队对于保单产品的挑选，肯定是从方方面面考虑我们投保人的利益。

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最后，顺带说说小额医疗险的重要性。

除了小额住院险（保额1万元）以外，还有少儿门诊险（门诊保额5000元）。

小孩，特别是新生儿，对于疾病的抵抗力远远不及成人，总免不了感冒发烧，头疼脑热的情况，尤其是两岁以内的娃，去医院也是比较常见的情况。

2019年春节的那几天，社群里同时有3个婴儿因为肺炎住进了ICU，所以家有小孩的父母，一定要把门诊险给孩子配置好。

儿童用药由于具有特殊性，研发的也比成人的少，导致价格也都不低。

根据之前少儿门诊险的理赔报销情况，普通发烧小感冒的费用，扣除医保后，五六百都比较常见。

稍微严重点的肺炎，基本都得1000以上了。

所以，给孩子买保险，建议是少儿门诊险+百万医疗险，从普通门诊到大病住院，全方位无死角的覆盖风险保障。

当然了，少儿重疾险是必备的，否则真踩上白血病这种大雷，倾家荡产是毫不为过的。

给孩子买重疾险很便宜，价格往往就是成人的1/3，我还知道一款专门保白血病的产品，50万保额，保至孩子25岁，一次性交费1000元左右即可。

恩，你没看错，就交1次钱。

关于小额住院险的理赔实例，就跟大家说到这，再有问题可以咨询我。