保乎笔记 篇二十一：妈妈要借走我的医保卡，对我买保险有什么影响吗？

导读：医保卡外借，对买保险和理赔有什么影响？

很多小伙伴经常跑来咨询精算君：我的医保卡借给家里人拿去买药啦、看病啦、住院啦，现在要买保险，会有什么影响吗？

今天，我们一起来看看。

一、医保卡的前世今生

在回答之前，我们还是先来做一下医保卡的简单科普。

（一）医保卡有什么用？

1. 药店买药

2. 医院看门诊刷卡付钱

3. 住院时向医院出示医保卡表明医保身份，出院时费用自动报销医保该报销的部分。

（二）医保卡里面有钱吗？

当然有。

要知道，我们每个月税前工资里，就有一部分拿去购买五险一金，五险中的其中之一，就是社会医疗保险，按照一定缴费基数（所在地平均月薪）乘以一定比例进行购买，个人比例2%，公司比例6%-8%不等。

那么这些钱全部都会进入我自己的医保卡吗？

也不全是。

自己缴纳的部分，是会进入自己的医保卡，作为账户余额，而公司缴纳的部分，绝大多数都进入了当地医保的统筹账户，给包括你在内的全体合资格参保人，在发生医疗费用报销时使用，可以简单理解为是“拿去帮助别人”了。

（三）医保卡消费记录，要怎么查？

大家不妨拿出自己的医保卡（其实就是你的社保卡），除了很显著的社保印记外，卡片上还显示这是一张由中国银行签发的银联卡。

那么作为参保人，我们就可以带着这张卡以及自己的身份证原件，亲自到中行的营业网点要求打印这张银行卡的消费记录，当然还可以查询现在的个人账户余额以及过往一段时间内的资金划拨记录。

如果你对交易记录或资金来往为疑问，那就需要到当地社保局做现场咨询了。

做完医保卡的科普，精算君想再次强调一点：医保卡是国家给与每个合资格享受国家医疗福利保障的凭证，大家要好好用，合法用，珍惜自己的资格！

接下来我们聚焦下文章开始提出的问题：医保卡外借，对我们买保险、保险理赔有什么影响？

二、别人借走医保卡，影响究竟怎么样？

医保卡的三种用途，精算君在上面已经讲过了，药店买药、门诊看病、住院报销。

只是因为用卡的那个人并不是真正的持卡人，所以造成了“别人的病变成你的病”的问题。

这里，精算君必须声明，按照医保卡的使用规定，随意外借给他人使用，是违规的，本身就不应该这么做。所以，赶紧把外借的卡收回来！

那么，医保卡外借后，对日后我们买保险、核保甚至是日后理赔会造成什么影响？下面精算君开始答疑。

（一）医保卡外借他人在药店买药

上面精算君已经写了，医保卡本质上也是一张银联卡，买药的完全是个人账户的余额来进行支付。

不过买药也有分轻重，买一般“发烧感冒肠胃炎”等寻常疾病的药品，自然买保险没有问题，即便是保险公司的如实告知问卷中，对于这些短期、可完全康复不留下任何后遗症的疾病，也是明确要求不用告知的。

例如某款重疾险的健康告知问卷，是这么来提问的：

->> 最近两年内是否因受伤或疾病曾接受或被建议或正打算接受医师诊察、治疗或用药？(因普通伤风或感冒、轻微的胃肠炎、无并发症的剖腹产、避孕、疫苗接种、轻微关节或肌肉损伤或无并发症的骨折并已经完全康复的可不用告知)

看上面的健康告知提问，保险公司很明确提出了哪些疾病虽然发生在过去两年内，但是可以不用告知，所以药店买的药是针对这些疾病，或者一些很小的意外受伤治疗，是不用告知保险公司的。

那如果曾经买过“高血压、糖尿病、心脏病”等严重疾病的药品，对日后买保险有什么影响？这是精算君最经常被问到的。

关于严重疾病，某款重疾险的健康告知问卷是这么问询的：

->> 您是否目前患有或曾经患有下列疾病或症状：恶性肿瘤、脑部肿瘤、性质不明的肿瘤或肿块、血压升高（收缩压≥150mmHg或舒张压≥100mmHg）、肝炎、肝炎病毒感染史或携带史、甲状腺疾病、糖尿病、心脏疾病、冠心病、脑血管疾病、中风、癫痫、多发性硬化、智能障碍、精神疾病、重症肌无力、Ⅲ度烧伤、植物人状态、反复发作的哮喘、肺气肿、慢性阻塞肺疾病、暴发性肝炎、肝硬化、多发性肝囊肿、重度脂肪肝、慢性胰腺炎、慢性肾炎、尿毒症及其他慢性肾脏疾病、类风湿病、系统性红斑狼疮、白血病、再生障碍性贫血、血友病、原因不明的六个月内体重减轻五公斤以上者、失明、上肢腕关节以上或下肢踝关节以上缺失、一个肢体(含一个肢体)以上功能丧失、咀嚼功能丧失、瘫痪、吸毒、性病、艾滋病或艾滋病病毒感染？

保险公司健康告知问卷中，对于必须告知、影响核保结论的严重疾病，其实都写得很清楚。

如果我们曾经外借医保卡给其他人买药治疗类似高血压、糖尿病、心脏病等严重疾病时，如果我们的确未患这些被问询到的疾病，自然也可以买保险。因为药店刷自己的医保卡账户余额来买药，本质上是一种个人账户余额的支付行为，并不是就诊或者就医行为，其实原则上是可以不用告知的。

问题1：有些小伙伴还不放心，决定将外借买药的事情如实告知保险公司，那么保险公司的核保人员会如何处理呢？

回答1：多数核保人员会给你下发体检函，要求你接受体检，去证明自己没有罹患相关的严重疾病；当然，也有部分核保员会直接通过。

线上这些高性价比产品背后的承保公司，对于这件事情的核保尺度就有不同，有些允许通过核保，有些直接拒。

问题2：那没有告知，理赔的时候会出问题吗？

回答2：精算君放心地告诉你，保险公司的理赔人员还是有点水平的，没有这么弱智就简单因为这事下发拒赔决定。

医保卡在药店的购药记录只是理赔调查的其中一条线索，任何拒赔决定都是各种理赔人员收集了被保险人的出险情况和理赔调查的各种证据综合以后，才慎重做出来的，一定是存在确凿的证据证明被保险人存在不如实告知或其他问题。

（二）外借医保卡给他人看门诊并支付

外借医保卡给别人，并且别人用你本人名字到正规医院看门诊，并且刷你的医保卡来支付，这就等同于你自己就诊，是你自己的医疗行为，因为医院留下的病例、处方等均是你本人名下的。

这种外借行为其实比较糟糕，首先，精算君建议，买保险时就要向保险公司做如实告知，因为有医院的医疗记录。如果不告知，一旦日后不幸发生保险事故向保险公司申请理赔，在理赔调查过程中被查出来，可能会导致理赔纠纷。这时候作为被保险人的我们，就要想方设法举证不是自己就诊，举证难度不小。

问题：那当我们如实告知保险公司后，保险公司会怎么处理？

回答：核保人员通常有两种选择：1.简单拒保；2.如果门诊就医的疾病还算比较轻微，会要求你配合做身体检查来自证清白。

（三）医保卡外借他人住院报销

这种行为精算君定义为“不可饶恕”行为。

因为让他人借用你的医保卡，并且冒用你的身份住院治疗，出院时还用了统筹账户来做报销，这种行为基本是违法了，因此，为了避免买保险后的理赔纠纷，建议大家无论如何是要告知保险公司！

通常有两种告知选择：

1. 告知保险公司的确是自己住院了，把别人的疾病直接说成是自己的。保险公司按此疾病进行风险评估，如果是告知问卷中直接问询的各种严重疾病，例如高血压、糖尿病、心脏疾病等住院的，那被保险公司拒保可能性极大。

2. 如果不愿意承认那是自己患病住院，而是选择如实告知保险公司，不是我住院而是其他人，我外借了医保卡给别人，别人去住院治疗的，保险公司会认为被保险人本身有很大的诚信风险，通常会选择直接拒保。

所以还是老老实实认账是自己患病住院吧，然后看保险公司的核保结论，能买就买，别勉强！

保乎·小结

当别人来找你借医保卡的时候，精算君提醒你，谨慎谨慎再谨慎。

今天的文章，虽然精算君只是写了医保卡外借对你买保险或理赔的影响，但是医保卡外借，本身就是一种不诚信行为，随着信息技术和全国联网的深入发展，这些信息有可能最终会进入我们的征信记录。

最后提醒一句：如果你已经借出了医保卡，赶紧收回来，并且去银行或者当地社保局打个消费清单，看看究竟被用来做什么事情。

亡羊补牢，未为迟也。

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