多次赔付的重疾险，真的就能多赔几次吗？

自2017年年头开始，重疾多次赔付产品现在越来越多，而用户的问题也多了起来，和单次产品相比，多次赔付产品值得购买吗，或者在选购重疾多次赔付产品的时候，我们该如何选择呢？

这些问题其实都切不到它的核心点，多次赔付重疾险具体怎么赔，才是我们更应该关心的。

一、 重疾的多次赔付是什么？

在目前的保险市场上，重疾多次赔付产品形态上大体分为两类：

• 重疾单次+轻症多次

• 重疾多次+轻症/中症多次

这两类即在首次“确诊合同规定的重疾/轻症”后，在规定的隔期后再次患“重疾/轻症”，就能获赔一定比例的保险金。

随着医疗技术的不断成熟和人们平均寿命的增加，多次赔付的重疾确实具备一定的优势和市场。

如果之前买过重疾险，那么已经获得了赔付，合同也结束了。根据目前的现状，只要确诊过重疾，后续就买不到重疾险了，而多次赔付的重疾险正式解决的这个问题。

二、多次赔付的重疾险不一定赔多次

多次赔付重疾产品并不是指得了多次重疾就一定会赔付，具体赔付标准是有严格的条件的，结合目前市场上多次赔付的重疾产品形态，衡量一个多次赔付的重疾产品核心在于以下两个因素：

1、重疾种类的分组标准

目前市场上多次赔付产品大概有两类：多次赔付分组和多次赔付不分组。

目前多次赔付不分组的产品比较少，一般都是赔付2次，发生一次重疾赔付后，如果在间隔期后再发生一次重疾，都可获赔。

另外一种就是重疾分组多次赔付，多数保险公司会根据病理、严重程度等将所有病种进行分组，比如同一部位或同种病理的疾病会分在一组，3组，5组，6组都有。

在分组上，其实分多少组并不是关键，并不是说分组越多越好，最好的分组是高发疾病被分在不同组，特别是癌症单独分组的险种，获得多次赔付的概率是高于其他类型的分组方式。

2、每次重疾赔付的间隔时间

除了以上分组标准外，最为核心的就是每组的间隔时间了。

为了降低赔付率，保险公司在两次赔付之间加入了严格的等待期要求，一般以90天至1年期不等。

如果是针对癌症这种单一疾病的多次赔付，等待期会更长，通常是3-5年期间。所以同等条件下，优先选择间隔时间较短的产品。

• 癌症时间间隔：第一次和第二次罹患癌症的时间，有的公司要求必须间隔 5 年，而有的要求间隔 3 年。所以毋庸置疑，要求间隔时间越短越好。

• 转移与复发：我们知道癌症分为确诊、转移、复发几种状态，以招商仁和爱倍至为例，只要坚持 3 年的时间，癌症的转移和复发也是可以赔付的。而信美人寿i健康癌症复发需要以第一次恶性肿瘤病灶消失为前提。

三、 我们的选购建议

重疾到底选多次的还是单次的呢？

我们用同一家公司的两种产品为例，30岁男，50万终身保障，多次赔付的，重疾4组100万，三次赔付各50、75、125万，中症20种，两次各赔付25万，轻疾35种，三次各赔付15，17.5和20万，身故50万，13935万，20年交。

单次赔付的，重疾100种，50万。不带身故，不带轻疾，5850元，20年交，如果预算6000，多次赔付型产品的首次赔付额度会降为轻疾6万，中症10万，重疾20万。

所以，在预算有限的情况下，选择多次还是选择单次，实际是问我们，是希望第一次就赔50万，还是第一次赔20万，之后再得重疾再赔。

我个人的建议是如果在预算允许的范围，优先选择多次赔付的重疾险，因为癌症治疗有一个关键的指标叫做五年生存率，目前中国的均值是30.9%，只要能挺过这5年，就意味着很大程度已经接近治愈。随着医疗水平的提高，越来越多的人得了重疾后，经过积极的治疗，还是能生存很久。所以多次赔付的使用概率也会越来越高。

但是多次赔付重疾险通常比单次更贵，这就决定了预算不足的消费者，投保多次赔付产品无法得到想要的保额，在这种情况下个人建议选择单次赔付。

此外，在具体产品的选择上： 同等条件下多次赔付不分组优先于多次赔付分组，癌症单独分组优先于癌症不单独分组，两次重疾间隔期端的优于间隔期长的。

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