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小胖说保 篇十二:家庭保障规划——养老(1)

2019-05-15 07:13:00 2点赞 15收藏 2评论

养老是一个比较大的概念,今天先讲一部分,剩下的会在下一篇文章里面写出来,等这个系列的写完,小胖也会写一点关于具体的产品和保险公司服务的内容,理论最终还是要落实到实际嘛O(∩_∩)O~


作为一个人,我们一生中可能不会生病可能不会发生意外,但是必然会面临的问题就是逐渐老去,所以关于养老的问题不容忽视!

养老,一定是多手准备的,越早计划越好,小胖能想到的常规组合就是:现金+房产+保险+社保+权益类资产。

对于小胖这样快30岁的人来说,离退休养老至少还有30年的时间,可能会更迟。所以我们现在可以通过分散化的提前配置,来预防诸如股灾、通胀、通缩、失业、重疾、房贷等变故,毕竟这些事在这30年里很有可能发生,而且或许不仅仅一次。

提到养老,我们先得了解一些常见的养老工具。


社保养老

家庭保障规划——养老(1)

我们每个月的工资中,个人交8%存入养老金个人账户,企业交19%归入统筹账户。其中,个人账户余额不断累积,在退休后按月发放;统筹账户用于供养当前老人。

是的,你没有看错,其实现在的退休人员领的工资,是由我们目前还在工作缴纳社保的人出的。

如果想让自己未来的老年生活可以有充足的养老金,就需要满足下列条件中至少一条:

1. 社会经济蓬勃发展,咱们的工资都很多,缴纳基数也多,那归入统筹账户里的钱对应就更多了。

2. 通胀是一直存在的,但是如果通胀率不高,养老金上涨的幅度和通胀率持平,那养老金的购买力不会被稀释;

3. 年轻人口增长,同时有更多就业的机会,即使工资不涨,但统筹账户总额依然上涨。

但是目前来看,“L”型的经济走势还要持续一段时间,经济结构化转型进行中,增速放缓;除了美联储加息,其余各国(包括天朝)央行还处于货币宽松状态,通胀不可避免;“二胎”政策放开,但是现在的养孩子的成本太高,人口抚养比上升,在职劳动人数下降(养孩子,转全职妈妈),同时还面临一些企业的裁员潮!

上述三条无一满足。可想而知,养老金统筹账户面临何等挑战。

所以,纯靠社保来养老金,会被通胀、重疾、生活费剥削。


税延型养老保险

家庭保障规划——养老(1)


简单说,就是工资在税前拿点出来去买养老保险,买完后收入再计税,退休领养老金时再一次性计所得税,目前在部分城市如上海试点。

费用按每个月工资提6%,最高不超过1000元。收益分三档,按收益率与风险匹配,从保底收益(3.5%)——保底2.5%+浮动收益——纯浮动收益。

其实还是一种强制限额储蓄,给你三档收益选,匹配对应风险度,只是额外附带了抵扣所得税的功能,一切还是来自于你的工资收入。

比较火的就是平安的税延养老保险吧


以房养老

家庭保障规划——养老(1)


前段时间网上闹得沸沸扬扬的“以房养老”

按照测算,假如老夫妇有价值100万的一套房产,把房子倒按揭给银行,房子产权归银行,每个月只能领2514元,60岁开始抵押,86岁累积拿到78万左右,连100万的本还没回。但凡明白事理、脑筋正常的,都会一笑置之,这绝不是以房养老的正确用法。

所谓养老,就需要现金流,你住在房子里是不会产生现金流的,而以房养老的核心就在于房屋租售比,即售价/租价。

假设老夫妇拥有的那套房产,房屋租售比为500倍,即售价100万,租金2000/月,60岁卖了房产,活到80岁需要租金共计48万(2000*12*20),余52万现金流养老,用来应对疾病、日常生活,这才是以房养老。


如果再搭配养老金,利用房屋租售比卖房养老,效果其实不差。

但卖房养老,一般是“伦理绝境”下的选择,这意味着老人得不到子女的赡养,无储蓄,且养老金不足以支撑开支,并不是件体面的事。

而且目前还处于全民买房的阶段,卖房子,一般是很少有人去选择的,忽视了房子变现难这一问题。


商业养老保险

家庭保障规划——养老(1)

一般来说市面上常见的养老保险是年金险

年金险相当于强制储蓄,把现在的一笔钱保存移动到未来,以生存为条件每年发放,活得越久拿的越多,本质上和养老金一样,但可以随时退保取现金价值,且该值是不断上升的。

注意,年金险并不是一个理财工具,它是类养老金的一种保险产品,起到三个作用:强制储蓄、相对保值、年金养老。

强制储蓄的意义,是为了抵御消费主义。

消费主义,是小胖这样的年轻人比较奉行的一种原则,通过“买买买”,来达到一种满足感。

而在手头有结余时,强制锁定这笔钱,以一个年3.5%-4%左右的利率锁在一个产品里,中途随时可以退保取现,60岁后可以固定领取年金,身故后还有保险金赔付,就显得弥足珍贵。


要不要给自己准备养老金?


小胖身边有两种老人:

一种没有养老金,对子女挑剔,这样的家庭往往是不和睦的,子女对老人也嫌弃;

另一种,退休工资很高,资产丰厚,同样对家人比较挑剔,子女还是经常来看望老人,家庭可以称得上比较和睦。

纯从冷的经济视角,一个现金流为负的老人,对子女的家庭就是负担。

从伦理精神视角,一个折腾、挑剔的老人,对子女的精神生活就是负担。

现在的老人,或未来老去的我们,至少得抓住上述的一头。

要么,退休金或资产组合每月带来净现金流超过1万,自己生活费不超过2千,结余8000+的净现金流,那对于子女来说就是个“香饽饽”,脾气差点也能让人接受。

要么,你是个安静、照顾场面、体贴子女的老人,从情感一头给后辈温暖,哪怕没有净现金流也是父慈子孝,子女甘愿花时间精力资本来供养。

如果两头都不占,那纯粹用孝道、传统、伦理来苛求子女,如何能和睦呢?(小胖向往一切美好的事,但是事实往往很现实!)


小胖今天跟大家简单的分析了目前咱们可以选择的一些养老工具,每种都有自己的优缺点,选择自己适合的就好的。

—END—

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