老公保单保险收益人不写我？聊聊大多数人买保险最容易忽视的关键环节！一键收藏！

最近大白有个粉丝问我：老公保险受益人不写我，以后是不是我就分不到钱了？

我还没来的及回答，她就甩了个这样的新闻给我看：

“老公意外去世，保险金的受益人却写了小三的名字？”这样的新闻。

看来有必要要和大家聊聊保险受益人这件事。毕竟受益人没写对，有的人保险就白买了。

打个预防针：

大白不想普法。

可保险就是一份合同。

白纸黑字，非黑即白。

难免得搬出法律条文。

才能有说服力。

大白尽量往通俗了说。

受益人之前专门写过。

这次不准备再科普（戳这复习好了）。

专注解决以下四个实操问题。

1、没成年的孩子做受益人，怎么保证他一定拿得到钱？

2、兄弟、姐妹可以做我保单的受益人吗？

3、离婚孩子判给父亲，母亲能不能给孩子买保险，做孩子保单的受益人？

4、老公的保单受益人不写我=不爱我？

…

这些问题，大白日常没被问100遍，也至少被问了10遍吧。

那就来个快问快答。

一次性帮大家解决。

01 让人纠结的受益人

买过保险的朋友就知道。

一张保单里，会涉及到四个“人”。

保险人：其实就是保险公司。

投保人：购买保险并负责交钱的人。

被保人：保单保障的人。

受益人：领理赔金的人。

很明显，受益人如何安排最考验感情。

往深了讲，受益人安排也并不简单。

牵涉很多法律，包括但不限于《保险法》、《继承法》、《婚姻法》……

大白毕竟不是法律专业出身，只是略懂皮毛。

每家保险公司情况又不一样。

那投保前，最好和保险公司确认下。

能不能这么安排受益人。

Ps：

受益人分生存受益人和身故受益人。

生存受益人就是自己，即只能本人领理赔金，别人不行。这没啥好说。

身故收益人，才是大家纠结最多的。

故解答，就限于身故受益人，险种限定为寿险（其实很多保险都保身故，比如意外险，可寿险专保身故，针对性强，所以拿寿险做例子）。

话不多说！

进入问答环节。

02 未成年人可以做受益人吗？▿

当然可以。

受益人，最常见的就是写直系亲属。子女属于直系亲属，自然能做父母寿险保单的受益人。

不过，来问这个问题的，通常有深意。

他们真正担心的。

是受益人指定没成年的子女。

自己身故了。

能不能保证他们能拿到理赔金？

一些感情不和、或是已经离婚的夫妻，尤其担心这个问题。

答案是：

只要受益人指定为子女了，一旦发生理赔，钱肯定会赔给子女。这点没疑问。

若发生理赔时，子女年满18岁，具备完全民事行为能力，他能自由支配这笔钱。

反之，子女不到18岁。

那理赔金即使赔给子女，也会交给其法定监护人代管。

比如夫妻离婚，小孩判给了父亲，父亲就是法定监护人。

有人就担心了，要是父亲私自动用理赔金怎么办？

这种担忧没啥不正常。

网上不就流行一个段子：“女人一定要对自己好一点。一旦累死了，就会有别的女人花你的钱，住你的房，睡你的老公，打你的娃。”

所以，此处不涉道德批判，咱们就单纯探讨下，如何利用保险来规避这个问题。

一种成本较小的解决办法，是变更受益人（利用信托，也能保证钱会赔到孩子手上，可国内信托不发达，只能弃）。

有两种安排。

安排1：
自己的父母、子女均为第一受益人，受益比例可以对半，各50%；或者7:3、6:4。

这样即使孩子的理赔金被监护人占用，至少父母手里保住了一部分钱，可以帮你照顾孩子。

Ps：监护人对孩子不好，女方父母可以提起诉讼，争夺监护权。但这是另一个法律范畴，在此不做涉及。

安排2：

让父母做第一受益人，受益比例100%；

子女做第二受益人，受益比例100%。

所谓“第一受益人”、“第二受益人”，牵涉拿理赔金的顺序，简单说，只要第一受益人活着，第二受益人不能拿理赔金。第二受益人等于是替补队员。

这样安排的好处是：

你不幸身故时，父母还在，那理赔金就全赔给父母。跟孩子父亲没半点干系。

若你身故时，父母不在了，钱就赔给孩子。而此时孩子大概率成年了。

比如自己30岁买寿险，此时父母60岁，孩子0岁。按中国人均寿命76岁算，父母双双去世，至少要20年，那孩子也有20岁了。

要提醒的是，想变更受益人。

需要被保人同意。

如果被保人就是你，没什么可说。

但要防止投保人横插一杠子。

投保人才是和保险公司签合同的人。

那对保单进行任何变更操作，包括变更受益人，都需要投保人签字或授权同意。否则保险公司不认。

所以，要完全掌握对保单的主动权，自己的保单，自己既当投保人、又当被保人最佳，受益人想怎么改就怎么改。

03 兄弟姐妹可以做受益人吗？

可以。

不只是兄弟姐妹，任何人都能做你保单的受益人。

只要被保人同意。

因为《保险法》没对受益人做任何限制。

就是，实际操作起来，没那么容易。

1、保险公司担心道德风险

毕竟受益人什么都不用做，“躺着”就能领钱——投保人，需要支付保费；被保人则付出了身故的代价，无论是疾病或意外导致。

而寿险，几百就能买到上百万保额。

在巨大的金钱诱惑面前，一些受益人控制不住自己，可能会铤而走险，杀害被保人。

案例随手一搜，能找到一大堆。

比如这个：

这个也可很可怕：

保险公司不是心理专家，没法预判用户的投保动机是否不良。

那为减少承保风险，投保时，尤其是线上保险，一般默认法定受益人，能指定受益人的，也限制在直系亲属，即只能选父母、子女、配偶。

而线下保险，如果被保人同意，且能够说明受益人和被保人的关系，是可以指定直系亲属之外的人，做自己保单的受益人。

不过，当上受益人，也不等于100%能拿到理赔金。

2、理赔材料获取难

寿险理赔，需要提供被保人的身份证明、死亡证明。

以及因何身故的证明材料。

而这些材料，通常只有被保人的直系亲属，比如配偶才拿得到。

尤其是死亡证明。

只能直系亲属去申请，流程还比较繁琐。

试想一下，当配偶发现，自己老公/老婆的寿险理赔金，自己一分钱都拿不到。
她/他会愿意配合理赔吗？

提供不了死亡证明，保险公司走不了理赔，也就拿不到赔偿。

当然了，你可以找律师打官司，强制让对方提供。那就复杂了。

大白看过一个最巧妙的安排是：

某位富豪投保了一份大额寿险保单，投保人、被保人是富豪自己，受益人是他的私生子。

富豪顾虑私生子很难拿到自己的死亡证明，所以他又在同一家保险公司给自己的婚生子女买了一份寿险保单。

这样一旦富豪身故、婚生子女来理赔时，保险公司就收到了富豪的死亡证明，那给私生子买的那份保单也能顺利理赔。

算合理利用规则，大家可适当参考。

总之，想指定子女、配偶、父母之外的第三人当受益人，不是那么容易。

包括自己的兄弟姐妹。

尤其是已婚的朋友。

一定要和配偶提前沟通清楚。

以免纠纷四起，鸡犬不宁。

实在不行，就一碗水端平。多买几份，大家都能拿赔偿。

04 离婚了，可以给孩子买保险吗？▿

谈这个，是因为大白最近接到的一个咨询。

暂且叫他小A。

小A和妻子离婚了，两人的孩子小B判给了前妻。

小A之后和小C结婚，两人育有一子小D。

小A想咨询的是：他想给小B买保险。

受益人写他自己和小D。
但他并不想告诉前妻他给小B买保险的事。

问我这样行不行？

答案是：不行。

虽然小A是小B的亲生父亲，但他并不能给小B投保。

原因在于，小B没有成年。

要给未成年人买保险，需要经过他的法定监护人同意（还是为了防止道德风险）。

可小A并不打算告诉前妻。

那小A想让自己和小D当小B保单的受益人。

更加不可能。

小B是被保人。

指定受益人得她同意，等于得让她妈妈同意。

问题是，小A压根就不想让前妻当孩子保单的受益人。

前妻还可能同意吗？

不同意，即使买了保险，也是无效的。
法律有时就是这么无情。

05 老公保单的受益人为什么不写我？

大白从业多年，看多了这样的案例，早已云淡风轻。

但受益人不写配偶，成为很多家庭危机的导火索。
不写你，其实未必就代表不信任你。

大白就有一个客户，寿险分三份买。

一份的受益人写父母，一份写子女，一份写配偶。

一碗水端平。

还有夫妻来投保的，受益人统一写小孩，省事。

另一种可能是，他买的产品，是默认法定受益人。

法定受益人，根据《保险法》，理赔时，保险公司的赔款是被保人的父母、子女、配偶均分。

也就是各领三分之一。

所以，即使不写你，你也在受益名单上，不影响。

……

别看大白说的轻松，大部分人发现老公/老婆受益人不写自己，第一反应都是愤怒、寒心。

作为旁观者，大白劝你冷静，不要胡乱瞎猜，但也别隐忍，让情绪发酵，再突然爆发。最好的处理方法，是两个人坐下来好好沟通。

前面说过了，受益人是可以改的。

即使写了你，也随时可以改，而且不需要通知你。

既然如此。

搞清楚为什么不写你，更重要。

稍微延伸下。

若老公/老婆保单的受益人不写你，如果确实意有所指。

那在可操作空间内，让自己当老公/老婆保单的投保人，可提前规避一些风险。

根据《婚姻法》，婚内购买的保单，如果所支付的保费属于夫妻共同财产。

那离婚时，另一半可以要求分割保单的现金价值（现金价值来源于保费）。

现金价值又叫“退保金”，根据《保险法》，现金价值属于投保人，只有办理保单退保才拿得到。
而退保，又是专属于投保人的权利。

只要他想退，不需要经过被保人、受益人同意。

说这么多。

不是让你借让保单失效，威胁对方不要和你离婚。
做人还是不要太难看。

而是想说，如果对方花高价买了大额保单，受益人又不写你的话。

通过做投保人，至少能保全属于你的那份财产。

因为即使不退保，对方也要补偿你50%现金价值的等额现金。

不过要注意，大部分保险的现金价值在头几年是很低的。

会跟保费差一大截。

那拿回一半现金价值，不等于能拿回一半保费。

新闻也报道过，渣男转移财产，故意买头几年现金价值很低的保单，这样即使做财产分割，对方也分不到太多钱。真是套路深。

再多说一句。

婚内给孩子买的保单（包括孩子作为被保人及受益人的保单，或孩子作为受益人的保单）。

离婚时，法院一般会人性化处理，视为父母对孩子的赠与，不用分割。
但父母一方坚持要分割，也可以分割。

大白在法律文书裁判网上就找了一个精彩的案例。

一对夫妻，婚姻期间，一共买了16分保单，有给自己买的，有给对方买的，有给孩子买的，还有给亲戚买的。

这对夫妻离婚后，丈夫打官司，要求分割保单的现金价值。包括孩子的保单。而孩子不堪其扰，主动放弃做受益人。

最后结果是，除了那些还没离婚时，就已经到期或办理了退保的保单，余下依然有效的大部分保单，包括给孩子买的，妻子都得补偿50%的现金价值给对方，不退保的情况下，就是补偿给等额的现金。

看完大白最大的感受是，学好《婚姻法》真的太重要了。

06 大白小结

受益人是门学问。

安排不当，留下隐患，在将来可能引发纠纷。

大白写这篇文章，就是想提醒大家注意这些风险。但写着写着，感觉整体基调不那么正能量了。

只能说，谈钱是伤感情，但只谈感情也不行，因为可能就要伤钱了。真心待人，同时学会合法保护自己的财产，并不丢人。

然后就是，更高阶or更烧脑的受益人问题，就不要找大白了。

建议直接找律师。

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