对，说你呢，别乱买保险！真相在这

公子常常收到类似的咨询：

我文章看得不少了，也咨询了不少人，但还是不知道怎么买保险。

听说XXX产品要下架了，我要不要跟风购买？

我之前买过XXX，合适吗？需不需要退？

不知道你存不存在类似的问题，想从公子这里要到一个答案很简单。

但授人以鱼不如授人以渔，

今天，公子想探讨一个根源问题：

我们为什么买不对保险？

一、95%的人不会买保险的根源

文章开始前，说说最近的两个观察：

在疫情爆发之初时，大家普遍还没认识到疫情的严重性。

公子发现这么一个现象：

很多人在外面的时候，口罩捂得严严实实的。

一进入商场、办公室，就如释重负，立刻把口罩摘下来。

不知道你身边是否存在这种现象，请问这么做合理吗？

大家不妨想想看，

在外面的时候，空气是流通的，

而进入室内，密闭环境，空气的流通性较差。

严格来说，室内造成传染的概率更高，

因而进入人群聚集的室内，是绝不应该把口罩摘下来的。

这是个逻辑很简单的事情吧，但很多人会犯这个错。

第二个事情，也跟口罩有关。

我们本次戴的口罩叫做医用口罩，请问，医生戴医用口罩的最初目的是什么？

可能很多人脱口而出的是：这还用说，医生为了保护自己啊。

这答案肯定对，但请想想看这条逻辑，

通常情况下，患者的抵抗力差，而医生是健康的，

对医生无所谓的病菌，到了患者那就是致命的。

尤其是做手术时，患者的伤口更是曝露在环境下。

理论上说，医生戴口罩除了保护自己，更是对患者的保护。

戴口罩是对自己的保护，还有是对弱者的保护，因为弱者面对的风险更高。

但是有些人会忽略这一点。

为什么讲这两件事情呢，其实是想说，我们常说买保险保的是风险，

但在我们之中大多数人对风险的感知是有偏差的，甚至可能是恰恰相反的。

比如公子就接触过大量案例：

孩子买了几千上万块的保险，而自己却什么都没有。

我们且不说，这个保费甚至可以买齐一家人的产品了。

重点是，你有没有想过，孩子出事了，有自己砸锅卖铁担着。

但自己出事了，你让孩子出去卖艺去？

而且告诉大家一个更为惊人的事实：

这是重疾发生率表，

如果把人这一生会患重疾的概率定为1的话，

人生前20年患病的总概率不到1%。

成人患病的概率远比孩子要高，

所以我们才说，买保险，先成人，后孩子。

上面对风险认识有偏差的情况，买错了保险。

而更多的人是认识不到风险的存在，怀着跟风的心态去买保险。

我二姨是XX公司的代理人，她给我推荐了XX产品。

我同学二狗是XX公司的主管，他说XX产品好。

XX大V给X产品站台，他说买它没错。

或是邻居生病以后可惨了，我一定要买个保险。

如果你抱着这个想法买保险，那就是羊入狼窝。

不仅可能买贵了，还有可能买了不赔。

保险可不像口红，喊一句“买它买它买它”就可以入手的东西。

一份终身重疾险，你要为之缴费几十年，保障后半辈子。

如果真的发生不幸，它牵扯到在关键时刻能否起到作用，保护你的家庭。

所以，如何正确认识风险，并填补上风险缺口，是在购买保险之前的必修课。

那么，我们又该怎么认识风险这个东西呢？

二、配置保险的过程，是认识风险并填上缺口的过程

来向公子咨询的人，很多人开口就是：

给我推荐款性价比高的产品？

或是XXX产品怎么样？

如果他们能看到屏幕前的我，一定会看到我脸上的黑人问号和一连串的省略号…….

朋友们，步子太大，容易扯到X。

我对你一无所知，财务状况、健康状况、家庭成员状况、未来规划一无所知。

即便我说XX产品很好，但如果你本身用不上，对你也是累赘。

就好比，去索马里的船票一块钱，你去吗？

“彼之蜜糖，我之毒药”。

保险，作为一种风险管理工具。

想要买好保险的基础，正是风险缺口的正确认识。

那么我们又该怎么正确认识保险和风险的关系呢？

公子总结了下面三点。

首先，保险并不会让“坏事情”不发生。

这个很容易理解，

买保险不影响风险发生的概率，

不管买不买保险，生老病死，天灾人祸都是会发生的。

买了医疗险，不会降低我们的得病的概率；

买了意外险，不会减少车祸的数量，

买了养老金，也不能保佑我们长命百岁。

并不是说，你买了保险以后，

你就是这条街最靓的仔了，走起路来大摇大摆可以不看红绿灯了。

该看红绿灯还是得看的。

其次，保险是风险转移工具。

那保险的作用是什么呢？

保险的功能叫做风险转移，把不可承担或不愿承担风险转移给保险公司。

一旦风险来临的时候，把100%的损失，降到30%，甚至0。

再给大家看一张“草帽图”：

在这个图中，横轴是我们的生命线，将人生划分为教育期、奋斗期、退休期三个时期，

纵轴是我们的收入支出线，反应的是了我们在不同时期的收支状况。

我们可以看到，从奋斗期开始，才有稳定的收入，要通过短短35年时间，完成人生的财富积累，并把这部分攒下来的盈余去养娃、养老以及赡养老人。

可想而知，如果一场大病或是意外，你的收入线就可能就达不到预期，不足以支撑你个人及家庭的良性发展，甚至两大风险造成了毁灭性的伤害，拖垮家庭。

而保险的作用，在于拉平你的收入曲线，花一部分小钱去保证赚到该赚的钱。

比如，如果不幸在奋斗期发生了重疾，收入中断，就会给这条收入曲线带来缺口。

那么，我们可以用医疗险，填补医疗费用的深坑。

可以用重疾险支撑家庭的日常开支，赡养父母，抚养孩子。如有余力，多配些保额，补偿3-5年的收入损失。

那么具体来说，会给这条收入曲线带来缺口的风险，包括哪些呢？

第三，认识风险缺口及保险功能

买食物是要解决饿肚子的问题，买衣服是要解决冷和遮体的问题。

买保险是为了解决风险问题，所以我们首先要搞明白每个人都会面临哪些风险，我们才知道自己需要什么。

人生面对的风险，我们可以用下面的“风险金字塔”来呈现：

三层风险自下而上，重要程度逐步降低，优先级也依次递减。

公子用通俗的语言，跟大家简要介绍一下:

（1）不可预期的损失性风险

比如疾病、意外、家庭成员身故，这些都属于不可预期的损失性风险。

对家庭经济支柱来说，身患重病都会有3-5年失能期，源源不断的医疗花费不说，

这期间我们要供房、要养娃、还要赡养老人，这些都不会因为我们患了大病而停止，唯一会停止的只能是我们工作和赚钱的能力。

如果家里的经济支柱不幸身故或者全残，那就不仅仅是短期的收入中断，而是永久性的收入损失了，带来的影响更大，甚至会把整个家庭拖垮。

那么，我们可以把家庭会遭遇的情况，按照“无法承担”的程度，从上到下排个序：

P1级别的通常是几十上百万的损失，

包括房屋重度受损、夫妻双方一方死亡、家庭成员重疾或重度伤残，都在此列。·

P2 级别的损失，从几万到十几万不等，

包括车辆受损，家庭成员的一般伤残，以及一些非重疾的大病。

P3级别损失，也就几千到两三万不等。

包括小病小灾、宠物生病啊等等。

对于普通家庭来说，建议优先配置P1、P2级别的产品。

P3级别损失，家庭也掏得起，可以风险自担，也可以通过保险来解决。

而对于普通三口之家，一份基础产品规划书大概是这样的：

（2）可预期支出性风险

在解决完损失性风险还有余力，可以考虑支出性风险。

在前面的收入曲线中我们看到，只有奋斗期，才有稳定的收入。

教育期和养老期只出不进，我们可以确定会有一笔确定发生的支出。

那么做好底层保障的防护后，还有余力，可以给这两个时期存一笔确定的钱。

在教育期，给孩子存一笔上学或留学的钱；

在养老退休以后，给自己存一笔养老金，作为社保的补充，安享晚年生活。

（3）所有性风险

所有性风险，是有钱人的烦恼。

他们考虑的是：

我有钱了，怎么留给后人。

包括政策、税务、婚姻、债务、争产等一系列问题都可能会对钱的归属造成影响。

这类风险通常会通过年金、终身寿险等保险配合信托工具解决，我们不做重点讨论。

说到这里，大家会发现，应对风险金字塔里不同层级的风险，我们用到的保险产品属性也不一样。

而对于普通家庭来说，要坚持“保险姓保”的基本原则，优先做好疾病、意外身故这些基础保障。

说一个简单的道理，每年花5千块买了份重疾险或是养老金。

如果得了病，前者能一次提供50万的“救命”钱，而后者不仅占用了为数不多的资金，未来养老是否能靠这5千块，亦是存在变数。

对于保险来说，先保障，再理财。

三、明明白白买保险，靠的是你自己

那么，买保险找谁靠谱呢？

靠亲戚朋友，还是靠大V推荐？

在传统的保险销售场景里，通常是通过熟人、亲戚的互相介绍。

大家的想法是最本能的：

我亲戚、我发小、我同学还能骗我不是？

可是殊不知，这种想法一是低估了人性的自私，二是高估了亲戚、发小、同学的专业水平。

最后幡然醒悟，才发现被坑了，保险行业也被人认为是“骗子行业”。

互联网发展起来以后，大家会选择相信网红、大V（可能肆公子也在其中），互联网上买保险成为一种选择。

可是，这些意见领袖有他们的局限性在，而且他们的说法可信度有多少？

负责得说，保险市场的利益盘根错节，错综复杂。

公子只要敢说某些产品的坏话，立刻就会有一群黑子扑上来，

吐沫星子甚至让公子见不到第二天的太阳。

像公子这类人能做的，无非是把自己的专业，自己的从业经验拿出来，给大家一些参考。

但落实到具体家庭，依然还是要具体问题具体分析。

我只能根据你家情况，推荐配置哪类产品，以及告诉你这类产品里相对较好的是哪几款。

但是你认不认可，还是更建议你自己的判断。

最后的决定权掌握在你手上。

举个例子，我们家庭要不要买重疾险？

互联网上有论调称因为重疾险的理赔标准严，而认为重疾险无用。

毫不避讳地说，以医学诊断标准来看，有些重疾的定义是严的，其中包括大多数高发的心脑血管疾病。

但是如果大家清楚保险公司并不靠“死差”赚钱, 风险概率与定价相匹配,把某些重疾的定义得严，并没有给保险公司带来更大的利润。

采用这套标准，纯属于历史产物，如果更严就会卖便宜，如果更松就会卖贵。

消费者并没有吃亏。

消费者真正吃亏的地方在于付出了更多品牌溢价，只听过品牌保司的产品，

不知道还有相对便宜的重疾险，以及更便宜防癌险。

反观如果你的家庭财务状况，得了重疾拿不出这三五十万，或者拿出这三五十万会非常心疼。

那么重疾险是你为数不多的好选择，

再退一步，如果你还是觉得重疾险定义严格，定义肯定宽松也更便宜的防癌险也不失为一种选择。

但如果你抛开了实际的家庭状况，只听到了卖保险的人说一定要买，或者喷子们重疾险一定不买这种论调，被人利用被骗的概率很高。

现在捧或骂都是一门生意，唯独你的家庭不是一门生意，

保持自己判断力，也相信自己的经验，没人能比你了解你的家庭。

无论互联网还是线下，

用话术骗你的或是真心待你的，一个追问，便能看出真假。

实在不行咱就自己学，不难的。

客观上，信息不对称永远存在，

但对于买保险的人，我们要清楚自己的底牌在哪里。

同样的少儿重疾险，A卖500，B卖2000，

你自己心里不起疑吗？有了这个疑惑，再问几个问题，贵的为何贵？便宜的为何便宜？你的疑问就能被解决。

而如公子这类人的的任务在于，告诉你世界上有A这种产品，而A的缺点在哪，B的缺点在哪。

如此而已。

这篇文章不想diss谁，如果哪句话得罪了哪位大佬还望海涵。

本文是写给咱们不太了解保险的老百姓看的，间杂着一些对保险的看法，

可能是最走心的一次。

今年定了个目标，说出来还有点羞涩。

公子不想被封上神坛，而是想来到你身边。

都是冷冰冰得攻略多无聊啊，搞得自己多厉害一样。

我想知你冷暖，做你分享自己的见闻的朋友。

大老爷们说这话确实有点齁，就这么样吧，看行动。

以上。

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