一文讲清楚“豁免”到底怎么选

豁免，从字面意思上还是很容易理解的。但是，小小的豁免责任还是有很多学问的。

比如，是不是什么都可以豁免？是不是最好买带豁免责任的产品？

今儿这篇文章给大家讲清楚。

豁免是什么？

所谓豁免，指的是保费的豁免，分为投保人豁免和被保险人豁免两种。

如果投保人或被保险人在缴费期内因为某些风险事故，比如得轻症、得大病、残疾失能或者直接死亡等情况，保险公司将免去剩余未交的保费，保险合同继续有效。

具体是什么风险可以豁免保费，就要看这个豁免责任里指定的是具体哪些情况了，并不是一说产品带有豁免责任，就包括所有风险情况，这点要注意。

比如下图所示条款：

这是一个投保人豁免的条款。你肯定很诧异，上面明明不是写着“被保险人”吗？怎么就变成投保人豁免了？

大家记住：在豁免条款中，豁免谁，谁就是这个豁免条款里的被保险人，并不是指他在整个保单里的角色。

这个条款翻译过来就是：如果投保人在等待期后得了重大疾病或者轻症时，剩余未交保费不用再交了，保险合同继续有效。

“保费豁免”是很人性化的一种责任，相当于给你的保单又上了一份保险，所以并不是免费的，也是要交钱哒。有的是以附加险的形式存在的，有的则直接包含在主险责任里。

豁免责任保费的多少，跟被豁免人的年龄、性别、要豁免多少保费和缴费期相关。

另外有一点大家要知道，如果重疾险、寿险这些产品带有投保人豁免责任，那么健康告知时，不仅要对被保险人的健康情况如实告知，同样投保人的也一样要告知。

如上图所示，如果投保人不符合健康告知情况，也是不能够附加投保人豁免责任的。

什么产品该附加豁免责任？

与其说什么产品该附加豁免责任，倒不如说，买多少钱的保险才应该附加豁免责任，毕竟最终免掉的是你应该交的钱，所以肯定是保费越高的产品更应该附加豁免责任。

一般什么产品的保费会比较高呢？比如重大疾病保险、儿童教育金类的保险、养老保险等。

而对于一些极短期的消费型保险（意外险、医疗险等），或者缴费很低的长期保险，是没必要附加投保人豁免责任的。

这里有一个鲜明的案例，也是咨询中常常被问及到的：

很多朋友在给孩子购买重疾险时，都会问是不是要买那种带有投保人豁免责任的比较好，比如平安福、国寿福一类的，但是又觉得保费很高，可是如果买慧馨安、童乐保一类的少儿重疾险，虽然保费很低，但又没有投保人豁免责任，很是纠结。

通过上面我说的，其实现在你应该不必纠结了吧。

其实怎么选择给孩子买重疾险，我在《2018年20款少儿重疾险评测对比》一文中已经写的非常明白了。

选择哪一个，并不只是某一个责任决定的，也更不能用是否含豁免责任来决定。

回到这个案例来说，给一个0岁孩子买一份保额80万的少儿平安福每年保费1万多，20年下来总保费已经20多万了。而购买同样保额的中荷童乐保少儿重疾险，保费不过千元左右，缴费20年，总保费也才2万左右，所以，有没有投保人豁免，这意义有多大呢？

因此，选择产品，重点是先确定买哪种类型的产品能以最有性价比的花费解决自身的实际需求，然后再看哪些责任是否应该加。而不是先看某些责任有没有，这就本末倒置了。

豁免应该买给谁？

记住，谁是经济来源、谁主要交保险费，就豁免谁。如果夫妻二人都是经济来源，那最好是互相为对方投保，都豁免。

什么叫“夫妻互保双豁免”？

是指夫妻互相为对方投保带有“投保人豁免和被保险人豁免”责任的保险产品，如果其中一人发生风险事故，他/她既是投保人，也是被保险人，因此将触发一张保单的投保人豁免责任和另一张保单的被保险人豁免责任，两张保单保费均被豁免掉，这就是夫妻互保双豁免的意义所在。

有朋友问，我自己给我自己投保，能不能附加投保人豁免，自己豁免自己呢？答案是不行的。

我们以“复星达尔文1号重疾险”举个栗子：

这款产品有投保人轻症、重疾、失能或身故豁免保费责任，还含有被保险人轻症豁免保费责任。

同时，除了豁免责任以外，产品的主要责任是重疾和轻症责任。

如果自己给自己投保，自己就是被保险人，假如得了重疾或失能，保险就直接赔付保额了，合同也结束了，还豁免什么呢？

如果得了轻症，那被保险人轻症豁免保费责任就生效了，也用不到投保人豁免责任。

如果直接身故了，保险合同就结束了，还是用不到投保人豁免责任。

因此，自己给自己投保是无法附加“投保人豁免”责任的，只能附加“被保险人豁免”责任，保险公司通常都是这样规定的。

投保时应该如何填写？

在线下投保时，因为是填写纸质保单，往往都是投保人和被保险人双方在场时投保，所以角色关系不容易搞混。

但是在线上投保时，往往都是一个人就把整个投保流程操作完成了，自己一会儿是投保人，一会儿又变成了被保险人，角色经常容易搞糊涂了，所以我这边举个例子具体讲一下操作。

还是以“复星达尔文1号重疾险”为例，李雷雷和韩梅梅是夫妻，双方互投：

李雷雷给韩梅梅买：

投保人生日和性别填李雷雷的，被保险人填韩梅梅的；在“保费豁免”一栏，要选“含”，才会把投保人豁免责任选上。

这时测算出的保费才是李雷雷给韩梅梅投保对应的实际保费。接下来进入投保信息填写：

首先“为谁投保”一定要选“他人”，然后选好起保日期，接下来填写投保人信息，投保人是李雷雷（即使是韩梅梅在操作），那就全部填写他的信息，然后填写被保险人信息，应该全部填写韩梅梅的信息。

注意，这里有一个“我是被保险人的”关系填写，你只需要默念当前“投保人是被保险人”的称呼后，选那个关系就对了，这块是最容易填错的。

最后填写银行卡信息，一定要写投保人所持有的银行卡，并且开户时所用的手机也必须是投保人信息里填写的手机号才能扣款成功。

到此为止，重要信息就都填写完成了，按照这个教程，就不会填写错啦。

豁免责任，是很人性化的设计，如果能附加，固然加上是锦上添花的。

但如果产品没有这个责任，反而为了追求豁免责任，忽略了主要需求和产品本身，而最后却买了性价比不高的产品，那就舍本逐末了。

退一万步讲，纵使没有豁免责任，保险的保障作用也不会失效，所以产品的核心还是你要购买的保障。

Ok，关于“豁免”，就讲这么多，如果有疑问，可以留言给我。

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