保险通关秘籍 篇一：Anne说险：寿险配置指南—寿险怎么配置？保额多少？保障多长适合？手把手教你买保险

【寿险】作为最纯粹的保险产品，到底是如何帮助我们转移风险的？为什么说寿险最能体现保险的功用和价值？寿险该怎么配置？保额选择多少？保障多长适合？缴费时限如何选择？一起来看看这份指南吧。

本期分享主题：【寿险】

1.寿险是什么？ （了解保什么）

2.自己用不到，为何要买？（为什么我们需要寿险？）

3.如何配置寿险？（科学配置思路分享）

4.配置寿险的常见问题。

一、什么是寿险？

人寿保险，简称［寿险］，是以人的寿命为保险标的，以生死为保险事故的保险，也称为生命保险。保险人根据合同的规定负责对被保险人在保险期限内死亡或生存至一定年龄时给付保险金。

简单的说，【寿险】保障的是“生命”，只有身故或全残才会赔付。当不幸身故或者全残时，就会得到保险金额。通俗的说句就是“挂了”或者“全残”才会赔付。

二、自己用不到，为何要买？

必须承认花钱给自己买寿险，自己并不能直接享受带来的保障，其实寿险并不是给自己买的，而且给家人买的。

【寿险】存在的价值是，替你给予自己身边的亲人最后的温暖，替你继续照顾家庭，用这笔钱来补偿“生活的负债”。

大部分人都会在家庭中担任一个生产者的角色，成为家庭经济的支柱来源。作为经济支柱，肩负着房贷车贷、生活支出、小孩教育、赡养老人等等责任。从保险的角度来讲，只要尚在家庭收入责任的年龄，因意外或疾病离世，都会对家庭财务造成不可估量的影响。那从现实角度说，人走了，家庭经济顶梁柱没了，接下来的生活经济如何解决？子女教育怎么办？这些问题都是要解决的。如果经济支柱在这些年内出事，对整个家庭的打击可能都是致命的。

而寿险的意外则是弥补身故后的一部分资金缺口，维持很长一段时间内的正常生活，基本满足日常正常支出、还贷、儿女教育、父母养老等。以极低的成本来保障整个家庭不会因经济支柱的倒下而导致家庭经济【塌方】的局面，让深爱的人有额外的金钱继续生活， 延续对孩子，另一半以及对父母的照顾和赡养，完成我们未完成的家庭责任。

说得简单点就是那句话：站着是印钞机，倒下是人民币。

三、如何配置寿险

1.谁适合配置寿险？

寿险因为功能性更强，更加的聚焦在规避负债，解决生活支出和子女未来支出。适合于工薪收入、家庭有贷款的家庭。因为这类家庭的主要经济来源是工资收入，一旦发生风险导致经济支柱身故，长达几十年的贷款、子女的教育和生活开销等都少一人去承担，必然给家庭造成极大的压力。

如果你是以下的家庭的角色或家庭，务必要考虑配置寿险：

*家庭经济支柱，主要经济来源；

*家里孩子尚且年幼，或者有不止一个年幼的孩子；

*家里有房贷、车贷或负债额度很高，另一半难以独立偿还；

*家里只有一个人在上班且这种状态几年内不会改变；

*单亲家庭，独自一人抚养孩子或赡养父母；

*对自己身体未来的健康程度没有信心或有家族重疾病史。

2. 保障多长时间适合？

对于保险期限的选择，最主要的是看个人死亡对家庭带来的经济经济影响在什么时候是最大的。也就是按照“定寿的保障期限=责任最终的人生阶段”来选择保障期限。推荐定期为主：最好到小孩成年，或者保障至60岁。定期寿险具有很大的杠杠性，保费低，保额高。60岁后家庭经济支柱的责任已从父母转移到了孩子身上，对考虑寿险的需求已非必须，所以青壮年考虑寿险的最佳方式即考虑定期寿险，充分发挥保险杠杆比。有家庭资产传承及避税考虑的家庭才需要考虑终身寿险。

【 定期寿险】之所以比较推荐，就在于【他】的杠杆率高，也就是常说的【性价比高】。

定期寿险，具有以下特点：

• 定期

• 保费不退还

• 低保费、高保障。

保险的第一功能永远是保障。在没有满足基本的保障需求的情况下是不推荐用保险来实现理财功能的。终身寿险是附带储蓄性质的，保障之余附带储蓄，是带有理财性质的。保险的理财一直以来是以稳健为特点，很多恒定的年利率是在2%-3%左右，其实并不比银行存款有太高的优势。还不如把多交的钱直接拿去投资理财呢。

但是，还是有很多人觉得买了定期寿险不划算。觉得给了保险公司钱，最后竟然半毛钱都收不回来，非常难以接受，所以一定要买有现金价值的（cash value）的保单（终身寿险或两全保险）。觉得除了保险之外，起码还能收回一点钱。

要提醒的一点是，大家千万别指望保险能帮你赚多少钱，保险本质就是保障，是保障，是保障，不是理财。

而终身的产品基本都带有储蓄理财的性质,更适合的是那些高收入或高净值的人群，用于身价保障或者财富传承使用。所以从节约保费的角度来讲,选择定期产品往往是更理性的选择。

3. 配置多少保额？

比较贴近实际的方法就是，根据家庭债务、子女教育金、老人赡养费、日常生活开支，这四项支出预估未来5~10年正常运转需要多少钱，来定保额。可以根据以下的公式来算下保额。

寿险保额=家庭负债+所有贷款+子女成年前教育费用+父母赡养费+预留生活费-现金存款-可变现资产

前三项为必须补足费用，父母赡养费和预留生活费为预算范围内考虑的风险缺口。

4、支付年限多少年最好？

我们无论选择哪种支付年限保险公司都不会吃亏，选择的支付年限越长，支付的总保费（总保费=年缴保费*支付年限）就越多。因此对于不同的人群，最合适的支付年限会存在差异。一般来说，买保障型的保险（定期寿险、重疾险、防癌险），支付年限越长越好：每年支付最少的保费获得最多的保障；此外如果在交完保费前出险，可以享受后期保费免交福利（如果一次交完保费，就不存在免交后期保费这回事了）。买理财型的保险（分红险、万能险、教育金等），在缴费总额相同的情况下，支付年限越短越好，资金投入早，收益产生的越快，同样的年限里最终获得的收益也最多。

四、配置寿险的常见问题。

1.意外险和寿险有重复吗？

意外险的保障范围是因意外而导致的人身伤亡，疾病导致的身故是不赔付的；而寿险的保障范围是人的伤亡，不论意外还是疾病，可以理解成寿险包含意外。至于理赔方面是不重复的，如某被保险人因意外而身故，他同时购买了意外险和寿险，那他同时可以获得两个保险的给付。

2、重疾里的身故赔付，与寿险是否重复？两者有什么区别？

寿险，其实比较像终身重疾险里面的身故赔付，就是任何情况身故都会赔付的，无论意外还是疾病造成的身故。

但是重疾险里面的身故赔付和重疾赔付是二者赔一的，也就是身故赔付和重疾赔付只能赔付一个。比如说，得了重疾，然后赔付了重疾的钱，后来不治身亡了，这种情况在赔付了重疾险后合同就结束了，没有办法赔身故了。

所以，建议单独出来买一份定期寿险，给经济支柱搭配，这样可以避免身故赔付和重疾赔付二者赔一的情况。

3、年纪大还需要寿险吗？

人不一定一辈子都需要寿险的。如果到年纪很大还需要寿险，有两种常见原因：

1）你的子女无法自立（因疾病等原因）；

2）将多余的资产用寿险的方式做传承安排，指定受益人的方式规避生前债务风险，以及遗产税、赠与税或所得税等。

这两种情况不是多数人的情况。也就是说，定期寿险其实就能符合大多数人对寿险的需求。

4、孩子买保险的额度限制？

现在保监会有规定不满10周岁的买寿险最多只能买20万，10到18周岁最多50万。

但是重疾险没有限制。一般保险公司的重疾险可能做不到很高，如果想给宝宝的重疾保额做高一些，可以选择多家买，投保多份重疾险。重疾险的理赔都是给付型的，可叠加赔付。

最后说句：

只要你是家中有房贷车贷等负担，需要养育孩子，有老人需要照顾，有对另一半的托付的责任，那么定期寿险都是你最忠实的朋友。尽早为自己做好保障才是对家庭最大的负责任。

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