“相互保”值不值？

写在开篇：有朋友很开心的说，她入了“相互保”，问了她几个问题后发现，她完全蒙圈状态就加入了。因此搜了些资料写了这篇小文。非专业人士，仅是谈一些自己的理解，不喜勿喷，谢谢。

最近，支付宝的“相互保”火了。上线一个星期，参与人数已经超过了920万。根据宣传，“相互保”具有“0元加入，30万保障，覆盖100种大病”等众多优点。相比于市面上动辄年缴费上千甚至上万元的重疾险，“相互保”的参与门槛与成本简直是“白菜价”，也难怪一下虏获了近千万人的心。那么“相互保”到底值不值得买呢？

按照官方定义，“相互保”是指有相同风险保障需求的投保人，在平等自愿、民主管理的基础上，以互相帮助、共摊风险为目的，为自己办理保险的经济活动。

互相保护，共摊风险，这是保险的本质，也是其诞生的初衷。对于国内来说，可能大家更熟悉的是众多保险公司推出的保险产品，但是在国际上，“相互保”是主要的保险形式之一。因此，从改善保险体验，降低保险门槛，对民众进行保险教育来说，“相互保”的功能不容抹杀。

但是，人们之所以购买保险，是为了分散未来可能遇到的风险，由此愿意支付一部分费用来购买这项服务。因此，对于一款保险产品来说，值不值得购买要看两个指标，一个是缴费多少，另一个是能够获得多大的保障。

从缴费来说，“相互保”给出的宣传是“一个理赔不超过1毛钱”，按照“相互保”的承保公司信美人寿的测算，“相互保”中成员数为500万，100个出险案例，最高赔付金额为3000万元，加上10%的管理费，每个人当期扣除保费为6.6元，每个月两次扣费，一年下来保费也不过一百多元。听起来似乎很划算，但是按照《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》，当中25种重大疾病的发病率来看（假设所有参保人群的年龄/性别均等分布），0-39岁，平均发生率为0.74‰；40-59岁，平均发生率为7.27‰。即便不考虑性别差异，按500万人均为39岁以下的年轻人估算，其当期扣除保费也在200元以上。这仅仅是25种疾病的发病率估算，如果覆盖面扩大到1000种，其发病率会更高。更何况，重疾病发病率随着年龄的增长而增长，40-59岁参保人群中，理赔案例会更多。因此，如果真的相信自己年扣费不过一百多元，恐怕到最后会“心痛到不能呼吸”。而且还有一个不得不考虑的因素是逆向选择。人都会趋利避害，因此最容易选择这款保险的，正是发病率最高的人群。这么想想，你还会觉得自己占便宜了吗？

至于购买后能得到的保障，根据25种病种经验发生率，男性从50岁开始超过了0.08%，60岁约为0.19；70岁已经上升到了0.38。女性虽然在这三个年龄段均低于男性，但其发病率也是逐年递增。但是“相互保”则默认为年龄超过59岁，自动退出。也就是说，在你最需要保障的时候，你已经没有办法购买这款保险了。

因此，对于这款保险，如果经济条件允许，或者抱着做慈善的心态，可以考虑购买，毕竟疾病的发生对于整体是一个概率，但是对于个体来说，遇到就是100%。在能够接受的范围内，购买一份保障，作为补充，也未尝不可。

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