保险公司破产了，我的保单怎么办？

远虑君测评过很多产品，很多背后的保险公司名气都不大。所以经常会有人咨询：“小保险公司破产了怎么办？”完全理解大家的顾虑，毕竟买保险，尤其是重疾险，是一件大事，谨慎一点总是没错的。

其实说白了，很多人选择大公司产品无非就是其本身的规模效应以及自带的踏实感，对小保险公司的担忧主要在两个方面：

一是小保险公司将来会不会破产倒闭，倒闭之后我的保单怎么办？

二是小保险公司的后续服务比如理赔怎么样？在理赔的时候会不会有很多麻烦？

下面远虑君就以“监管”、“小”、“破产”“理赔”等关键词依次来给你一个相对客观的答案。

一、保监会的管理

大家都听说过“一行三会”：中国人民银行、银监会、证监会、保监会。

保监会作为“三会”之一，对保险行业的监督管理也是十分严格的，近些年来，保险牌照越来越抢手，但监管却是越来越严。

设立

如图所示，保险公司的成立需要实缴注册资本不低于2亿人民币，一般的公司写的注册资本500万，可能实际只交了50万，其中还有很多是资产估值；而成立一间保险公司需要实缴注册资本2亿元起步，这个规模的资金，无论放在什么行业都是很大的体量了。

其次，大到股东架构、管理制度。小到核心管理层每个人员的素质、违规记录、营业场所等等，都有严格要求。即光有钱还不行，你还得有相应的经验、资质、专业知识等等，所以，保险牌照是比任何牌照都金贵的存在。

在远虑君看来，保险公司并无大小之分，大和小更多只是个人的主观判断。每个公司都有自己的发展历程，并且在国家的严格监管之下。

监管

我国不仅在成立阶段国家对保险公司有严格的要求，之后的监管才是重头戏。

1、资金运用监管

《保险资金运用管理暂行办法》保监会令2014年第3号的规定，保险公司的资金：

·不能存款于非银行金融机构·不能直接从事房地产开发建设·不能从事创业风险投资·不能购买st股票以此确保保险公司的资金能够稳定，该赔的时候有钱赔。

2、“偿二代”监管体系

偿付能力，通俗点就是保险公司的理赔能力，目前我国采用的是：第二代偿付能力监管机制（C-ROSS）。

根据监管要求和指引，在每季末、每年末，保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。

另外，根据银保监会规定，保险公司核心偿付能力充足率，不得低于50%，综合偿付能力充足率，不得低于100%。一旦偿付能力不达标，保监会会对其进行全方位限制。

总之一句话，客户去理赔的时候，保险公司必须能拿出钱来。

3、再保险机制

《保险法》第一百零三条：保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分应当办理再保险。

比如某公司接了一个大单，保额特别高，如果一旦发生风险，该保险公司损失巨大，会影响到其他客户的赔付。保险法规定太大责任的单一保险标的合同，公司必须要分散风险，向其他保险公司买再保险。

我们经常买的重疾险、寿险、医疗险、意外险等，基本都是保险公司、再保公司合作的结果，甚至不少再保公司会加入到保险公司的产品开发和定价中。

所以，再保险机制也是很重要的。

二、保险公司为什么会有大小之分

既然每间保险公司都是财力与实力兼具，那为什么人们还是会有“大公司”、“小公司”的误解呢？

首先，每间保险公司的成立时间、机构地域不同，当然会有一定影响。

其次，各家的营销策略、经营渠道都不同，有的注重渠道建设，海量招代理人，和各种保险代理合作；有的注重口碑宣传，埋头研发高性价比产品；有的注重广告宣传，砸重金到处投广告。这就导致了各家保险公司“名气”大小不一的结果。

另外，我们所交的保费由多部分构成，大家耳熟能详的那些“大公司”，很多产品的价格都比较贵，性价比不高；而很多大家没怎么听过的保险公司，可能反而默默无闻地出了很多性价比高的产品。

“大小”之分，不言而喻。

三、保险公司是否会破产？真的破产了保单怎么办

1、首先说明一点，理论上是允许破产，但破产不代表保险业务终止。

《保险法》第八十九条：保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会、股东大会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散。

经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。

保险公司解散，应当依法成立清算组进行清算。

当下，人身险公司、人身险业务的监管在不断收严，保险业也经营良好，保险公司倒闭的可能性不是没有，但并不大。

2、真的破产了怎么办

话说回来，最坏最坏的结果，即使保险公司经营不下去了，保险法第92条也有规定，保监会要指定别的保险公司来接盘，全权接手原保险公司的保单。但这对于我们消费者来说，其实差别是不大的。而且有系列制度来保障我们保单的安全。

保险保障基金制度

为了防止保险公司破产而造成恶劣影响，保险公司注册资本的20%会被存入银行作为保证金，用于以后偿还债务。

而成立之后，保险公司收上来的每一笔保费，都要拿出一部分资金，交到保监会的这个保险保障基金中，用于救助经营不善的保险公司。

比如之前的新华保险，还有最近的安邦保险，就接受过保险保障基金的救助。

例|新华保险

2007年，保监会首次动用保险保障基金接管新华人寿，先后购买新华人寿股权，持股数约为4.6亿股，占新华人寿股权的38%，位居第一大股东。

2009年11月，保险保障基金“功成身退”。将把新华人寿38%的股权整体转让给中央汇金公司，保险保障基金在本次交易中盈利12.5亿元。

人寿保险业务的转让

如果经过层层监管，保险公司还是资不抵债，走到破产这一步，国家也早已想好应对方法。一般就是国资的非常有实力的保险公司强制性接手。

这种情况对我们而言，保单只是换了一个封面，所有保单的权益，保险合同的条款，一字不变，保单利益完全不变。

写在最后

通过上面的论述，远虑君相信大家已经明白保险公司其实并没有严格意义上的大小之分。

因此，在投保时不要过分拘泥于公司大小，可以把重点放到产品本身。从自身投保需求出发，优先选择适合自己的保险产品，再去对比背后的保险公司。比较时，可以关注综合偿付能力充足率和投诉率两个指标。

其中，寿险和重疾险投保时可以更关注产品本身的条款。医疗险由于是短期险，需要考虑续保问题，还需留意下保险公司这块业务的稳定性。

什么值得买官方金融社群开放招募啦！群内有金融知识分享、热点解读、志同道合的小伙伴一起分享赚钱经，更有不定期开展的社群专属活动，红包抽奖福利多多，>>点我进群<<