长期医疗险的续保难题终于解决了吗？

医疗险这几年发展非常的迅猛，尤其是普通大众都能买的起的百万医疗险，一年只需几百元就能拥有几百万的报销额度，而且不限社保目录都可以100%报销，可以说极大的解决了老百姓看病贵的问题。

可是不管是国民保险百万医疗还是高净值人士专属的高端医疗，都无法在保证续保问题上给消费者一个白纸黑字的永久承诺。

这就导致我们总是担心，万一发生过理赔或健康发生异常，手里这款保险哪天不能续保了，买新保险又通不过健康告知，我今后的医疗保障可怎么办呢？

其实并不是保险公司不想给我们吃一个定心丸，而是监管即不允许，保险公司自己心理也没谱自己的这款医疗险能卖多久。

一、为啥保证续保这么难？

什么叫保证续保，就是即使被保险人今年发生了理赔，或者健康发生恶化已经过不了投保时的健康告知，保险公司次年依然要按投保时约定的价格续保，不能拒保也不能涨价。

但是医疗险不像重疾险保障的是确定的那一百多种疾病。不管过多少年，每项疾病的发病率是固定的，要赔出去的金额也是固定的，所以重疾险很容易厘定长达几十年的费率，

而医疗险没有病种限制，虽然保额有上限，但每年会刷新，一共会赔出去多少钱也是没准的。再加高保额医疗险一共也没发展几年，保险公司也没有充足的定价经验，不敢保证费率要是长期不变，未来会不会亏损。毕竟几百万的保额保费才几百块。

监管部门显然也注意到这个问题，因此严格控制医疗险最长保证续保时间最长不超过6年。今年百年人寿就计划出一款保10年的医疗险，被监管部门直接驳回，最后无奈还是改成了6年。

为啥最长只批6年保证续保，因为万一发生亏损，6年后可以及时调整费率或者直接停售来止损。不至于产生更严重的损失。

监管部门的担忧显然不是多余的，今年10月，中再寿险出了一份《2018至2019年度人身险产品研究报告》，指出百万医疗产品的赔付成本预计将以每年15%-20%的速度恶化。

所以真要是10年或者更久的保证续保，保险公司很有可能亏个底朝天。

二、目前续保问题怎么解决

既然监管不准医疗险的条款出现超过6年的保证续保字眼，保险公司也只能“曲线救国”。目前市面的医疗险，续保保障有如下4种：

1、保险期间为6年，例如微信上的微医保长期医疗

2、保险期间为1年，但保证续保6年，例如支付宝上的好医保长期医疗

3、保险期间为1年，没有6年保证续保，但是条款或特别约定承诺不会因为被保险人发生理赔或健康发生变化而单独调整费率或拒绝续保，除非产品停售，比如尊享e生2019

4、没有续保保障，每年都需要保险公司审核通过才能续保

前两种产品差不多，都是保证6年内价格不变，也不会拒绝续保或停售，但6年后就说不准了。而第3种如果是尊享e生2019这种销量巨大的产品，一般也不会轻易停售。至于第4种，一般是小公司产品或高风险人群专属的医疗险。

所以目前市场上的医疗险，不管是6年保证续保的，还是一年承诺续保的，都不能保证长期续保。因此选购产品时，尽量选择爆款、销量高的产品。

这些产品参保人数众多，赔付率、成本都能控制的比较好，也就不容易停售。至于公司大小倒不用特别关注，因为一款产品要是亏本了，不管大小公司都可能选择停售。

三、新《办法》解决了续保难？

新版《健康保险管理办法》将于12月1日起实行，《办法》中有以下两句话比较值得关注：

保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整，并明确注明费率调整的触发条件。

长期医疗保险产品费率调整应当遵循公平、合理原则，触发条件应当客观且能普遍适用，并符合有关监管规定。

也就是说，以后的保证续保医疗险，不用在投保时连价格也一起锁定了。后期保险公司尽管不拒绝你续保，但可以根据情况调整费率。

比如老王正常续保保费是300一年，但是保险公司发现他上年报销了100万医疗费，决定把续保保费涨到3000，老王一看病还没治好，明年可能还要花100万，尽管保费涨了10倍，但比起100万还是不值一提，当然不会拒绝续保。

大家有没有觉得这跟现在的车险费率很相似，出险次数越多价格可以越贵，不出险可以更便宜，但不会因为你出险就直接拒保。

这样保险公司可以通过调整出险人保证续保期间的费率从而避免产品发生亏损，保险公司担心的亏本问题解决了，老王担心的续保问题也解决了。

但是未来实际操作中，可能长期保证续保的产品有了，但依然很多人无法做到长期续保。因为有可能发生一次大额理赔，保费就涨到让你负担不起的程度，那与拒保或停售又有什么差别呢？

但是相信对绝大部分人来说，至少保留你一直续保的权利，可以缓解我们现在这种对于可能无法长期续保的焦虑，还是非常有意义的。

四、写在最后

《办法》还鼓励保险公司与医疗机构、基本医保部门信息对接和数据共享，鼓励保险公司注重将大数据等新技术运用于产品开发、风险管理等环节。

相信未来医疗险的定价会更加科学合理，保终身的医疗险用不了多久也会面世。现在没有买医疗险的的朋友也不用观望，挑准爆款热销的产品买就行了。

因为现在保险公司依然处在抢客户的阶段，即使终身医疗险上市了，肯定可以让现有的客户免健康告知无缝对接新产品。但是如果到时候你手里没有保险，健康告知又通不过的话，那可能就会抱憾终身了。