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得了乙肝?别慌!还可以这样买保险

2019-04-11 22:30:00 5点赞 52收藏 9评论

“晚9 - 11点,免疫系统中的淋巴在排毒,静下心准备休息。

晚11 - 凌晨1点,肝在排毒,要在熟睡中进行。

凌晨1 - 5点,胆和肺在排毒。

早晨5 - 7点,大肠排毒,是最佳的排便时间。”

这份风靡了父母朋友圈和一众亲戚群的《人体器官排毒时间表》不知道你看过没

十步可是看了无数遍,毕竟我妈天天在耳边念叨着,“别熬夜,要早睡,肝脏在排毒。”

且不说这个排毒表到底是不是真的,早睡对身体总是有好处的。

不过对于那些经常性熬夜、喝酒过度的人来说,你的肝脏还好吗?


中国直到现在为止,也没有甩掉“乙肝大国”的帽子,

数据统计,在肝硬化和肝癌患者中,因乙肝引起的占到了60-80%。

大部分的乙肝携带者,在数年期间其实都不会有任何症状,

因此也极容易造成一种“健康”的假象,结果就耽误了治疗的最佳时期。

对于保险这种对健康有要求的产品来说,乙肝自然也成为了能否成功投保的一个门槛。

不是所有的乙肝患者都买不到保险,但也不是所有的乙肝患者都能买保险。

想要判断自己是否能投保,首先要看属于哪一种“乙肝”。


简单来说,乙肝的分类包括乙肝病毒携带者、乙肝小三阳、乙肝大三阳和乙型肝炎。

乙肝病毒携带者是已经存在乙肝病毒的人群,但对身体的影响较小;

乙肝小三阳时病毒复制减弱,传染性弱;

乙肝大三阳时病毒复制活跃,传染性强;

当达到慢性乙型肝炎,就是指乙肝病毒监测为阳性,肝功能受损,肝功能指标异常。

那么应该如何区分大三阳和小三阳呢?

主要看乙肝五项的检查结果。


得了乙肝?别慌!还可以这样买保险


如果只有乙肝表面抗原为阳性,那么就是乙肝病毒携带者;

如果乙肝表面抗原、e抗体、核心抗体三项为阳性,那么是乙肝小三阳;

如果乙肝表面抗原、e抗原、核心抗体三项为阳性,那么是乙肝大三阳。

如果大小三阳患者进一步受到乙肝病毒的攻击,肝脏受到损害,肝功能指标出现异常,就成了“乙型肝炎”。


在疾病的轻重程度上,病毒携带<小三阳<大三阳<肝炎

在投保的难易程度上,意外险<寿险<重疾险<医疗险

毕竟乙肝的发展路径基本是:乙型肝炎--肝硬化--肝癌,因此保险对于肝脏的核保,还是比较看重的。

我们分开来讲。


意外险


投保最轻松、限制最少的人身险种。没有健康告知,可以直接购买。


定期寿险


对于大部分产品来说,乙肝病毒携带、肝功能指标正常的乙肝小三阳都是可以标准体投保的。

肝功轻度异常的则需加费;肝功及B超检查明显异常的将延期或拒保。

像比较火的大麦定期寿险,无法承保乙肝大三阳以及慢性乙肝;

最宽松的则是瑞泰瑞和定期寿险,健康告知中仅问询了“肝硬化”

得了乙肝?别慌!还可以这样买保险

因此有肝炎的患者选择瑞泰瑞和是最适合的。


重疾险


对于重疾险来说,核保就比较严格了。

乙肝病毒携带和小三阳有机会加费承保甚至标准体承保,大三阳要严格一点,可能会肝部除外或者加费承保,对于肝炎患者一般都是延期或直接拒保的。

拿几款大家比较关心的重疾险产品对比一下

康惠保旗舰版对于单纯的乙肝携带(肝功能检测值均未超过正常值上限的1.5倍)是可以标体承保的,但大小三阳无法通过智能核保;

复星联合家的产品对乙肝的投保标准都比较严苛,携带和大小三阳均无法通过智能核保;

目前来看,对于乙肝患者最为友好的几款重疾险产品,

一个是国华人寿的紫霞保女性专属和盖世英雄男性专属重疾险


只要肝功能正常,乙肝病毒携带和小三阳都是可以标体承保的。

得了乙肝?别慌!还可以这样买保险


另一个就是弘康家的产品,哆啦A保和健康一生A+B,只要肝功能正常,通过智能核保后可以看到,乙肝病毒携带和小三阳能以加较少保费承保,大三阳加稍多保费承保。

产品本身也不错,因此对于乙肝患者来说是非常不错的选择。


医疗险


对于医疗险,核保就更加严格了。

目前来看,只有泰康的微医保可以做到乙肝病毒携带、大小三阳均除外承保,其中大三阳需要接收正规抗病毒治疗,且6个月内AFP腹部超声、肝功能检查均正常;

尊享e生则是乙肝病毒携带者可以做除外承保,大小三阳直接拒保;

至于其它医疗险产品,对于小三阳几乎也是可以做除外责任承保的。

在这里十步还可以告诉大家一个小办法,因为医疗险对肝脏的要求严苛,不容易承保

但哆啦A保只要顺利承保,就可以附加300万的重疾医疗险,对于乙肝患者来说当然算是一个福音。


总结一下


线下投保对于肝脏方面的健康告知会容易一些,如果想买线下产品,可以同时投保,选择核保结论最优的,不过保费肯定是比较贵。

线上投保则要选择带智能核保功能的重疾险,大、小三阳携带者能加费承保的重疾险就可以考虑入手了。

意外险没有限制,寿险比较宽松,医疗险相对严格但是可以进行除外责任。


Ending

最后呢,十步想说,肝脏是我们身体中非常重要的器官

平时我们更应该注意规律的作息、健康的饮食。

甭管“排毒时间表”是不是真的,早睡就对了!

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“十步读财”,微信搜索“shibubaoxian”。



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9评论

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  • 那乙肝五项检查,245阳性算什么,是否可以买好医保?
    总感觉好医保比微保更好一些。

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    买了好医保 既往症是不赔付的,所以如果是以后因为肝脏相关疾病住院,也不能赔付

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    那就是可以买,但肝病相关疾病不报销?那微医保也一样吗?

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  • 乙肝小三阳做b超显示肝实质回声稍增粗分布欠均匀,其余肝功能都正常
    那投保中在选择小三阳后的智能核保环节中被问及肝功能是否异常应该选是吗?

    校验提示文案

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    肝实质回声说明可能有结节或者有血管瘤之类得可能,建议检查清楚,如果有,跟小三阳分开告知,肝功正常,就可以回答是,也可以提交检查资料进行人工核保

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    明白了,多谢~

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  • 好的,不管做什么,身体才是本钱啊

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  • 老爸54周岁,曾经乙肝,治好了,是不是叫病毒携带?另外有高血压,能有适合的保险吗?看了一圈全都不行

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    怎么治疗的

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