得了乙肝？别慌！还可以这样买保险

“晚9 - 11点，免疫系统中的淋巴在排毒，静下心准备休息。

晚11 - 凌晨1点，肝在排毒，要在熟睡中进行。

凌晨1 - 5点，胆和肺在排毒。

早晨5 - 7点，大肠排毒，是最佳的排便时间。”

这份风靡了父母朋友圈和一众亲戚群的《人体器官排毒时间表》不知道你看过没

十步可是看了无数遍，毕竟我妈天天在耳边念叨着，“别熬夜，要早睡，肝脏在排毒。”

且不说这个排毒表到底是不是真的，早睡对身体总是有好处的。

不过对于那些经常性熬夜、喝酒过度的人来说，你的肝脏还好吗？

中国直到现在为止，也没有甩掉“乙肝大国”的帽子，

数据统计，在肝硬化和肝癌患者中，因乙肝引起的占到了60-80%。

大部分的乙肝携带者，在数年期间其实都不会有任何症状，

因此也极容易造成一种“健康”的假象，结果就耽误了治疗的最佳时期。

对于保险这种对健康有要求的产品来说，乙肝自然也成为了能否成功投保的一个门槛。

不是所有的乙肝患者都买不到保险，但也不是所有的乙肝患者都能买保险。

想要判断自己是否能投保，首先要看属于哪一种“乙肝”。

简单来说，乙肝的分类包括乙肝病毒携带者、乙肝小三阳、乙肝大三阳和乙型肝炎。

乙肝病毒携带者是已经存在乙肝病毒的人群，但对身体的影响较小；

乙肝小三阳时病毒复制减弱，传染性弱；

乙肝大三阳时病毒复制活跃，传染性强；

当达到慢性乙型肝炎，就是指乙肝病毒监测为阳性，肝功能受损，肝功能指标异常。

那么应该如何区分大三阳和小三阳呢？

主要看乙肝五项的检查结果。

如果只有乙肝表面抗原为阳性，那么就是乙肝病毒携带者；

如果乙肝表面抗原、e抗体、核心抗体三项为阳性，那么是乙肝小三阳；

如果乙肝表面抗原、e抗原、核心抗体三项为阳性，那么是乙肝大三阳。

如果大小三阳患者进一步受到乙肝病毒的攻击，肝脏受到损害，肝功能指标出现异常，就成了“乙型肝炎”。

在疾病的轻重程度上，病毒携带＜小三阳＜大三阳＜肝炎

在投保的难易程度上，意外险＜寿险＜重疾险＜医疗险

毕竟乙肝的发展路径基本是：乙型肝炎--肝硬化--肝癌，因此保险对于肝脏的核保，还是比较看重的。

我们分开来讲。

意外险

投保最轻松、限制最少的人身险种。没有健康告知，可以直接购买。

定期寿险

对于大部分产品来说，乙肝病毒携带、肝功能指标正常的乙肝小三阳都是可以标准体投保的。

肝功轻度异常的则需加费；肝功及B超检查明显异常的将延期或拒保。

像比较火的大麦定期寿险，无法承保乙肝大三阳以及慢性乙肝；

最宽松的则是瑞泰瑞和定期寿险，健康告知中仅问询了“肝硬化”

因此有肝炎的患者选择瑞泰瑞和是最适合的。

重疾险

对于重疾险来说，核保就比较严格了。

乙肝病毒携带和小三阳有机会加费承保甚至标准体承保，大三阳要严格一点，可能会肝部除外或者加费承保，对于肝炎患者一般都是延期或直接拒保的。

拿几款大家比较关心的重疾险产品对比一下

康惠保旗舰版对于单纯的乙肝携带（肝功能检测值均未超过正常值上限的1.5倍）是可以标体承保的，但大小三阳无法通过智能核保；

复星联合家的产品对乙肝的投保标准都比较严苛，携带和大小三阳均无法通过智能核保；

目前来看，对于乙肝患者最为友好的几款重疾险产品，

一个是国华人寿的紫霞保女性专属和盖世英雄男性专属重疾险

只要肝功能正常，乙肝病毒携带和小三阳都是可以标体承保的。

另一个就是弘康家的产品，哆啦A保和健康一生A+B，只要肝功能正常，通过智能核保后可以看到，乙肝病毒携带和小三阳能以加较少保费承保，大三阳加稍多保费承保。

产品本身也不错，因此对于乙肝患者来说是非常不错的选择。

医疗险

对于医疗险，核保就更加严格了。

目前来看，只有泰康的微医保可以做到乙肝病毒携带、大小三阳均除外承保，其中大三阳需要接收正规抗病毒治疗，且6个月内AFP腹部超声、肝功能检查均正常；

尊享e生则是乙肝病毒携带者可以做除外承保，大小三阳直接拒保；

至于其它医疗险产品，对于小三阳几乎也是可以做除外责任承保的。

在这里十步还可以告诉大家一个小办法，因为医疗险对肝脏的要求严苛，不容易承保

但哆啦A保只要顺利承保，就可以附加300万的重疾医疗险，对于乙肝患者来说当然算是一个福音。

总结一下

线下投保对于肝脏方面的健康告知会容易一些，如果想买线下产品，可以同时投保，选择核保结论最优的，不过保费肯定是比较贵。

线上投保则要选择带智能核保功能的重疾险，大、小三阳携带者能加费承保的重疾险就可以考虑入手了。

意外险没有限制，寿险比较宽松，医疗险相对严格但是可以进行除外责任。

Ending

最后呢，十步想说，肝脏是我们身体中非常重要的器官

平时我们更应该注意规律的作息、健康的饮食。

甭管“排毒时间表”是不是真的，早睡就对了！

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