十分钟懂保险 篇三十四：谣言粉碎机-你的终身保险真的保终身？

段宜江讲保险，我们懂保险

很多人买的保险，尤其是重疾险和年金险

都是保终身的

合同上也都是写着保险期间是终身

今天我们就来聊一个挺好玩的问题

这个保终身，真的说的是保一辈子么？

Q1、终身保险真的保一辈子？

先上结论，不是的

保险合同里的终身，其实是指存活到105岁

这是根据中国银保监会公布的生命周期表来的

看过前面文章的小伙伴应该都知道，这个是中国保险业定价的重要依据

而这个生命表里105岁的死亡概率就是100%

也就是生命表里最大只到105岁

所以保险在定价的时候，也是按照105岁定价的

Q2：超过105岁的怎么办？

理论上来说，就算是以后科技医疗革命大爆发了

人能活到200岁了，也是和他没关系的

因为它在定价的时候，收费的依据就是最大活到105岁

超过这个岁数的，我也没收你钱，自然也不会给你提供保障

换句话说

买过返还类的重疾险，或者终身寿险

但是中间没有发生过理赔的人

105岁的时候你一定会亲自收到一笔发给自己的身故金……

Q3、105岁和终身有啥区别？

对于现在的老年人来说可能是没啥区别了

对于中年人来说犹未可知

但是对于年轻人来说，一定是有区别的

先给大家看张图，这是我国2018年各省的平均寿命

都说环境越来越恶化，生存环境越来越差

空气差，水质差，食品安全差

重疾年轻化，虽然这些都没错

但是我们也有看到，客观事实却是：

在环境越来越差的今天，人的寿命反而越来越长！

就拿北京来说，都说北京雾霾重，照理来说是不适合生存的

但是依旧没有影响北京地区的平均寿命以80.18位居全国第二

和排名第一的上海，仅仅差距了0.08岁

而反倒是自然风光秀丽，大家旅游都爱去的

贵州、青海、云南和西藏垫底全国后四位，平均寿命只有不到70岁

而上海和西藏的寿命，竟然相差了有12岁

这说明了什么呢？影响寿命的最大因素真的是环境么？

是也不是

客观来说环境是会对身体产生影响

但是从数据上来说，明明是经济好工资高的地方寿命长啊

北京污染那么严重寿命还那么长，还不是因为医疗资源丰富啊

设想一下北京如果能有上海一样的气候环境

再配合上它的医疗资源，平均寿命怕是得一飞冲天了吧…………

根据央视焦点访谈的报道

新中国成立之初，人均寿命才只有35岁

而现在人均预期寿命已经提高到了77岁

这才只有短短的70年，平均寿命就翻了一倍

而对人均寿命有着重要影响的全国孕产妇死亡率也有了明显的下降

新中国成立之初：孕产妇死亡率高达1500/10万，婴儿死亡率高达200‰。

1990年：全国孕产妇死亡率为88.9/10万，婴儿死亡率50.2‰。

2018年：孕产妇死亡率18.3/10万，婴儿死亡率6.1‰。

2018年：全国孕产妇死亡率较1990年下降了79.4%，婴儿死亡率较1990年下降了87.8%。

这也就是为什么环境越来越差，但是人的寿命越来越长的原因

因为科技的脚步一旦开启，就无法后退，只会越来越快

过去是用了70年把人的寿命翻了一倍

那你估计未来再翻一倍会用多少年呢？

想想有生之年能有机会自己领取自己的身故金然后再去养老也是挺好玩的一件事

就为了看个笑话也得好好的活下去啊~

Q4、既然也就105岁，那买保险不保终身行不行？

答案很简单，不行。

还是上图：这是随着年龄增长重疾的发生概率图

我们可以清晰地看到，50岁以后，风险会随着年龄增加成指数倍上涨

而现在很多消费型重疾险只保到60岁或者70岁

这其实就和民间借贷、P2P有点像了，你看中的是它的利息，而它看中的是你的本金

医疗保险保到六七十岁，你看中的是他保费低，而保险公司看中的是有很大可能性我1分钱都不用赔你

要么保费为什么会低呢？

那些推荐保定期，买到就是赚到的自媒体，其实大家仔细想想就知道

到底是买家精还是卖家精呢？

当你沾沾自喜觉得赚到了的时候，你赚到的是谁的钱呢？

你想想那些精算师的羊毛会是这么好薅的么？

低保费的背后，一定是没人告诉你的，你不知道的，自己付出去的代价

你觉得划算，只不过是因为你不知道真正损失了什么

这种保险最大的风险就是发病概率低的时候保障高，而发病概率高的时候1毛钱的保障都没有的风险

看似保费也交了不少，但是真正高发期的时候却什么都没有了

买保险就是图保障，而不是给自己埋颗雷

尤其是随着上面说的寿命延长

现在50岁都还是中年人，60岁才进入老年

那放在未来呢？

70岁的时候可能你还正上着班呢，结果保险没了……

所以消费型还是返还型，相对都好说。无非就是将来能不能自己领自己身故金的事~

但是保到70岁，你要面临的可能就是最近几十年的安宁，和后面几十年的闹心的问题了……

这里是段宜江讲保险，我们只做科普，不推产品。也欢迎您搜索：段宜江说险，用您能听得懂的大白话，帮您分析每一个险种，跳出保险中的大坑，让买保险从此简单。

什么值得买官方金融社群开放招募啦！群内有金融知识分享、热点解读、志同道合的小伙伴一起分享赚钱经，更有不定期开展的社群专属活动，红包抽奖福利多多，>>点我进群<<