球王小罗负债复出，财务自由比的是攒下多少钱，而不是挣多少钱

关于足球，我不是特别懂，我只是听孩子姥爷讲了一些：

小罗，继贝利、马拉多纳、罗纳尔多之后，世界最优秀的球员。

小罗的巅峰期在巴萨，他代表巴萨出场207次，打进94球，斩获了西甲冠军、欧冠冠军等荣誉。此外，他是2004年世界足球先生，还是2005年金球奖和世界足球先生得主。

因为在巴塞罗那不参加训练，最终导致合同结束

前前后后复出，退役退役，复出好几次，最近宣布加盟马耳他球队比尔基卡拉，一个五流球队，可能连中超都不如那种

为什么？热爱足球，那都是扯，还不是没钱了【任何明星复出都可以参考这一点】

那个曾经年收入3000万欧元差不多2.5亿的小罗，贝克汉姆的吸金能力都比不上的小罗，因为各种私生活混乱，现在欠下200万欧元债务，而他的银行卡里只有6欧元。

此时此刻请允许我叉会腰，我一个年收入不到20万的小白领，比年收入2.5亿的小罗有钱！！！

小罗的现状不仅是因为美女你们懂的，更在于对自己的财务没有规划，用一句时髦的话来说，小罗的财商实在不在线。

其实攒钱就像小学数学的经典问题----蓄水池问题。

有一个水池容量100吨，进水管每小时10吨水，下水管每小时出水5顿，多久能满？

其实这里我们理财是一样的，每年收入10万，支出五万，多久才能攒够一百万？

我的收入水管比小罗细很多，说明我的收入远低于小罗

我的支出水管比小罗细更多，说明我的支出远低于小罗

但我的收入水管比我的支出水管要粗，所以我有一定的结余资金，并形成了现有资产，净资产为正

小罗的收入水管比他自己的支出水管要细，所以入不敷出，欠下高额负债几乎没有资产，净资产也为负。

很多事情都是越早越好的，比如母乳喂养，比如减肥，比如学习英语，比如理财，比如保险

最近我身边很多人开始着手购买保险，主要是年纪大了，体检异常越来越多，所以想买保险。但保险的傲娇之处就在于年轻体健是你对我爱答不理；如今年长体弱，我保险叫你高攀不起！

提早做财务规划，尤其是养老规划

国家统计局公报显示，截至2016年末我国总人口13.8亿人，其中60岁以上人口达2.3亿人，占比16.7%； 根据联合国人口预测，2050年中国总人口约为13.34亿，60岁以上人口将达到4.87亿人，比例高达36.5%。

来个图吧，看的明显一点

退休的人越来越多，上班的人越来越少，所以未来我们能领到的养老金占退休前收入的比例就会越来越低，看看图吧；

如果退休后的养老金替代率大于80%，即可维持退休前现有的生活水平，

如果达到60%-80%，即可维持基本生活水平；

如果低于50%，则生活水平较退休前会有大幅下降；

在我国养老保险制度建立之初，基本养老保险替代率维持在70%左右，然而在以后的发展中，基本养老保险替代率持续下降，从97年的70.79%下降到了前年的45%，已经处于国际劳工组织公约划定的养老金替代率警戒线之内。

还是国际惯例【你肯定要说了，哪那么多国际惯例，因为我国和各养老制度吧，时间太短，我只能看其他发达国家的行情呀，所以只能说国际惯例呀】

养老金替代率大于80%，一般是国家30%，企业30%，个人20%组成

也就是80%=30%国家发的退休金+30%企业年金+20%个人商业养老保险或储蓄

美国和中国在这三部分的数据分部是怎么样的呢？

美国是企业那部分最高，中国企业那部分基本可以忽略不计，主要靠国家。

我身边人还都是在北京，不错的单位，有企业年金的还是少之又少，除了公务员。

但在个人部分，我国人民真是棒棒哒！

再看看看国家养老部分，看看这三十年的变化吧

所以我们退休后的80%是这样构成的：80%=政府30%+企业0%+个人50%

既然我们需要个人储备很大一部分，那我们能攒下那么多钱吗？

来看看我们的收支结构，传说中的草帽图

这是一个标准的人生收入支出示意图，未成年时没有收入，但指出在逐年上升，这时候其实是父母对你的补贴；

二十多岁岁开始步入职场，收入逐渐增加，一般到50岁达到顶峰，这时候虽然支出也很多，但是基本能有一些结余，这部分钱我们一般用来买房子了。

五十岁开始退居二线，收入开始急速下降，到60岁退休后基本收入至于退休前的30%。大致理解就是退休后你只有现在1/3【养老金替代率】的收入。

如果在50-60没有一定的积累，退休之后肯定是入不敷出的。

大家可能觉得我50岁之前都能负担房子了，50-60攒的钱肯定也可以负担养老，两个面积看着差不多呀。但问题是这个图并不是等比例的，横坐标18-50岁32年，和50-60之间这10年是一样长的。所以养老教育这块的面积其实是远小于买房子这块的面积的。但是我不会画，只能找个现成的图了。

所以我们面临的问题就是孩子的教育和自己的养老储备叠加，如果你不早做打算，老了可能会很悲凉

所以我又花了一个图，特别丑，你们自己看懂意思就好了，

这个图虽然丑一点，但我觉得更形象，留给我们储备养老和教育的面积其实特别小。为什么我在这里写了一个普通人，比如我姐姐中专毕业就在国企一线流水线员工还有三年要退休了，工资涨幅、职业晋升都明明白白的，入职第一天就知道退休什么样。但我们这一代人已经没有普通人了，因为职业变化太快了，以前大家挤破头进银行以为能年金百万，但现在受互联网金融的冲击，银行因很苦逼的，做业务的没有资源。做柜台的业务都少了不知道多少，现在开户都不用去柜台，拿着身份证就在及其生存前取钱。微信支付宝的普及，你已经多久没来银行取过现金了？

所以无论是教育金还是养老金都要早储备！！！临时抱佛脚日子可不好过！

就像我刚刚那个帖子所说的，人到老年，退休金多的人老年生活更幸福一些，即使再婚选择的余地也会更大

正像大家了解到的，精算力量4.025%的年金险陆续在下架，适合孩子的天天向上，和适合老年人相伴一生，真不知道还能卖多久了。大家且行且珍惜吧