2021年5月最值得推荐的综合意外险

虽说买保险都不希望能用上，但真正到了需要用的时候发现有保险可以用，就会非常有安全感，感觉自己不是一个人在战斗。

——坤鹏论保

最近鹏哥对意外险的好感倍增，原因其实和大家都提到过，孩子前段时间意外摔伤，去医院只简单消消毒，打了钉破伤风就花了一千几百块钱。

好在有意外险，基本全额都给理赔了，鹏哥还专门写了篇理赔体验的文章《聊聊鹏哥自己的意外险理赔体验》。

虽说之前也没少帮别人申请理赔，但钱都没到自己银行卡，当保险理赔金汇入自己银行卡的时候才发现，与帮别人申请理赔完全不是一个概念。

爽呀！

所以5月盘点，第一个就来写写意外险。

虽说买保险都不希望能用上，但真正到了需要用的时候发现有保险可以用，非常有安全感，感觉自己不是一个人在战斗。

能让中年人感觉有依靠，你想想这意味着什么？

本文重点内容：

选择意外险要注意什么？

5月最值得推荐的成人意外险

5月最值得推荐的儿童意外险

5月最值得推荐的老人意外险

一、选择意外险要注意什么？

意外险最大的特点是保费便宜、保额高，资金杠杆非常高。

也正因为意外险保费便宜，很多人以为，意外险投保简单，可以随意投保，事实显然不是这样的。

想选择一款合适的意外险，有几个问题仍然需要注意。

1. 被保险人收入不够会不理赔

什么？被保险人收入不够，意外险居然不理赔？这是什么道理？

是的，被保险人收入不够的情况下，意外险有可能不理赔。

这样做的目的是为了减少道德风险。

如果你自己或亲人每年收入20万，大概率你们不会因为100万去谋害自己或亲人。

如果每年收入只有2万元，在面对2000万元理赔金时，说不定就会动歪心思了。

所以大多数意外险都会规定，被保险人收入不能超过保额的N倍。

以上图为例，这是针对100万保额意外险的保险需知，可以看到，保险公司会要求被保险人在投保前12个月应税收入不低于10万元，否则不给理赔。

2. 意外医疗最好不限医保目录

现在大多数意外险的理赔责任都包括意外医疗，这是意外险非常重要的一项保险，一定要选择有意外医疗保障的综合意外险。

但仅有意外医疗保障还不够，最好意外医疗的报销范围不限医保目录。

医保目录的全称是《国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录》。

医保目录规定了基本医疗保险的报销范围，医保目录内的药品，基本医疗保险给予报销；不在医保目录内的药品，基本医疗保险不予报销。

医保目录相当于在所有药品中划出一小部分药品，只有这部分药品基本医疗保险才给报销。

目前最新的医保目录包括大概3000种药品，占国内所有药品的比例不足2%。

也就是说，市场上98%以上的药品，基本医疗保险是不给报销的。

如果意外医疗险限定医保目录内使用，最终理赔金额会比不限定医保目录内使用得少。

所以选择意外险时，意外医疗保障不限医保目录还是很重要的。

目前市场上主流意外险中，100万保额意外医疗很大一部分都是不限医保目录，50万保额意外医疗大多数限医保目录。

所以如果条件允许的情况下，建议选择100万保额的，毕竟保费真的不贵。

二、5月最值得推荐的成人意外险

意外险市场竞争并不激烈，保费也已经非常低了，各家保险公司即使有心想再提高性价比，降价的空间也非常有限。

真正值得推荐的意外险，来来回回也就那么几款。

大保镖最近做了升级，新升级的产品叫大保镖II，相当没创意的名字，不过倒也符合保险公司起名字的调性。

升级以后的大保镖II至尊版是100万保额，其实与升级前并没有太多变化，只是增加了一些新冠及新冠疫苗相关的保障。

1. 100万保额

单从性价比来看，长安大护甲（A款）在保障相当的情况下保费更便宜一点，但长安大护甲（A款）要求24小时内报案并提供死亡证明，这个要求一般人达不到，所以长安大护甲（A款）我们就不用考虑了。

如果选择100万保额综合意外险，可以关注大家大护甲成人意外险（B款）。

虽然名字都一样，但这确实是两家保险公司的不同产品。

大护甲成人意外险（B款）是大家保险的，大护甲成人意外险（A款）是长安保险的。

我们来看看大护甲成人意外险（B款）的保障情况。

——基本信息——

投保年龄：18-60岁

投保职业：1-3类

生效时间：第三日生效

——必保责任——

意外身故/残疾保额：100万

意外医疗保额：5万，医保目录内的医疗费用，0免赔额，经社保报销后，100%赔付，未经社保报销，100元免赔额，80%赔付；医保目录外的医疗费用，0免赔额，100%报销

猝死保额：50万

意外住院津贴：150元/天

航空意外身故/伤残：300万保额

意外险的保障责任都比较简单，100万保额意外险的好处主要有两方面：

意外医疗保险不限医保目录，真到了报销的时候，能多报销很多钱；

猝死保额高，通常是意外险保额的一半。

升级后的大保镖II（至尊版）也很不错，但要求被保险人年应税收入要高于10万元，否则不给理赔。

这个条件对很多三四线城市来说，门槛还是有一些的，所以还是选择大护甲成人意外险（B款）比较直接。

2. 50万保额

大多数意外险都会分成多个版本，对应着不同的保障和保费，比如大护甲（B款）就分成四个版本：

大护甲经典版：10万保额

大护甲典藏版：30万保额

大护甲尊贵版：50万保额

大护甲至尊版：100万保额

除了保额和保费上的区别，在保障内容上也会有区别。

比如意外医疗，100万保额大都是不限社保目录，但50万保额大都限社保目录内报销。

市场上高性价比50万保额意外险并不多，大保镖原本算是为数不多的一个，但这次升级以后涨价了，意外医疗的保额却由之前的5万降到了现在的3万。

保障上多了新冠及新冠疫苗相关保障，保费也涨到200元了。

鹏哥更推荐大护甲B款（尊贵版）。

低于50万保额的意外险，鹏哥真心不建议大家选择。

四、5月最值得推荐的儿童意外险

鹏哥强调过很多次，为了减少道德风险对未成年人的伤害，银保监会规定，未成年人以身故为保险事故的，保额有严格限制：

0-9周岁：身故保额最高不超过20万元；

10-17周岁：身故保额最高不超过50万元。

意外险就是典型的以身故为保险事故的，所以给孩子购买意外险，不用太关注意外身故保额，应该更关注意外医疗，比如意外医疗的保额、是否限医保目录等。

升级后的大保镖II少儿版将意外医疗保额提高到了10万，并且不限医保目录。

毫无疑问，这是少儿意外险的首选。

现在医疗费那么贵，一次意外医疗花个几万块钱也都是常有的事情，之前是没有意外医疗保额超过5万的产品，现在有了，当然要选择。

至于72元/年的保费，这还是个事儿吗？

如果追求大品牌，中国平安的小顽童（基础版）也不错，平安的品牌，每年保费也只需要60元。

四、5月最值得推荐的老人意外险

老人意外险与儿童意外险一样，应该更注重意外医疗保障，不要太在意身故和伤残保障。

针对老年人的意外险，大家可以关注众安的孝欣保2020。

虽然意外医疗报销比例是90%，但不限社保，0免赔，保额可以有10万、甚至20万之多，对于老年人来说，已经非常不错的。

想详细了解孝欣保2020，可以翻翻这篇文章《孝欣保2020老人综合意外险，给父母的关爱》。