百万医疗险最全选品指南，怎么买才不怕被拒赔？

「商业医疗险」 弥补医保不足， 真正实现小病小伤少花钱。

医保虽好， 但保障范围还是有点窄。 自费药物、 进口器械本来就贵， 恰好又都是医保所不能覆盖的； 治疗某些疾病医保报销比例低； 医保有上限，超出部分无法覆盖。

面对医保的这些不足， 一份足额的商业医疗保险就能起到很好的补充作用。

这种产品一般是一年期的， 保额高达百万， 年缴保费也只需几百块钱而已。

真正可以做到花小钱拥有全面高额的保障。

（一） 什么是医疗险？

医疗险， 主要是对疾病造成的医疗费用进行补偿， 属于报销型产品， 即花多少报多少， 最多不能超过产生的医疗费用。

医疗险很适合转移那些超出医保范围， 但又没达到重疾标准的疾病风险，与重疾险搭配在一起， 基本可以做到看病无忧。

无论大人、 小孩还是老人， 如果能过健康告知， 经济条件又允许， 大白强烈建议都把医疗险买上。

（二） 有了医保为什么还要买医疗险？

有的朋友会疑惑： “我已经有医保了， 还需要买医疗险吗？ ” 答案是： 必须的！

我们常说的医保报销， 主要是指医保统筹账户的支出， 这部分才是实打实的。

医保的报销流程十分复杂， 为了让大家更好理解， 大白制作了一张图片：

总结下来就是： 报销额度（统筹账户支出） =（总花费-自付-自费-起付线）*报销比例。

因为医保看似能报销不少， 但自付、 自费等项目都要自己出钱， 即使计入报销基数， 也有一定的比例， 需要自行承担。

这就导致了， 如果一旦罹患大病， 医保能报销的费用并不高。 更别说很多贵药、 特药， 根本就没进医保目录， 全部需要自行承担。

前阵子媒体报道的抗癌特效药阿基仑赛注射液， 一针就要 120 万。

虽然治疗癌症有奇效， 但不在医保报销范围内。 这种救命药， 是打还是不打？ 有没有钱打？

这时候， 一款可以报销特药、 贵药的医疗险就显得尤为重要。

像超越保 2020，就把阿基仑赛纳入保障药品清单， 高达百万的医疗费用完全可以转移给保险公司。

（三） 医疗险的分类

市面上的医疗险主要可以分为三类： 小额医疗险、 百万医疗险（中端医疗险） 、 高端医疗险。

1.小额医疗险

产品情况： 保额低（1-5 万） ， 免赔额也低（ 从 0 到几百不等） ， 主要解决小额医疗风险， 如并不重的疾病或意外伤害导致的医疗费用。

一般情况下， 小额医疗险比较适合给小孩子购买， 因为小朋友的自体免疫功能还不够完善， 很容易生病， 去医院的次数多， 小额医疗险作用就发挥出来了。

不过， 这类产品保障额度低、 续保条件差， 而且很容易停售。

1 万元左右的小额医疗支出， 风险自担也没有问题。

2.百万医疗险（ 中端医疗险）

产品情况： 保额高， 几百万不等， 免赔额也高， 1 万左右。

报销上， 住院费用超过免赔额即可报销， 一般不限疾病种类， 不限疾病程度和治疗方式。

由于有上万免赔额， 已经隔离了一些高发、 理赔多的小病， 所以保费较便宜， 30 岁男性， 一年保费也就 200-300 元， 小孩、 成年人、 老年人均可投保。

3.高端医疗险

保额超高， 最高甚至不限额度随便花， 当然保费也贵， 主要针对强调就医体验的精英人群， 如在公立医院特需部、 外宾部、 高端私立医院、 海外就医的人群

（ 四） 医疗险选购要点有哪些？

1.免赔额多高为好？

在意外险中， 我们说免赔额越低越好， 而医疗险中却不是这样。 比如 0 免赔的小额医疗险， 理赔概率很高， 产品不稳定很容易停售。

而百万医疗险， 正是由于 1 万免赔额的存在， 使得赔付率降低， 百万保额才会只卖几百块钱。 而且不限社保用药， 可以很好地弥补大病造成的医疗损失。

2.医院是否有限制？

不同产品所规定的医院范围也会有些差异。

普通的医疗险一般涵盖公立医院普通部的费用， 部分产品可能会拓展到公立医院特需部。

高端医疗险的保障比较全面， 公立医院特需部、 国际部，高端私立医院， 海外医院等都会包含在内， 价格也会比较贵。

3.报销范围如何选？

医疗险的报销范围要注意以下 3 个方面：

• 住院、 门诊、 特殊门诊（门诊肾透析费、 门诊恶性肿瘤治疗费、 器官移
  植后的门诊抗排异治疗费、 门诊手术费） 等

• 是否限制社保范围内用药

• 部分高端医疗保险有包含体检、 孕产费用、 齿科类的保障

报销范围越广， 产品价格也就越贵， 大家可以根据自己的实际需求进行选
择。

4.报销比例

医疗险的报销比例并不固定， 有的可 100%报销， 有的只能报 60%或 70%，有无社保（包含城镇职工医保、 城镇居民医保以及新农合） ， 或结算时是否使用社保， 也会影响比例。

5.续保条件

医疗险大都是一年期的产品， 续保是个大问题。 选购医疗险时， 优先选择保证续保的产品。
保证续保有两个核心：

• 无条件按原有条款续保， 不管是停售、 被保人理赔；

• 保证费率续保， 即产品在首次投保的情况下已经定义了你今后续保的费率， 不能调整。

以网红的百万医疗险为例， 虽然各家保险公司努力暗示自家是“保证续保”，但事实上目前的医疗险都不支持终身保证续保。

常见的百万医疗险的续保条件是， 不因被保人的健康情况拒绝续保或调整费率。 保险公司保留了两项权利：

• 针对同一年龄阶段人群整体调整费率的权利；

• 停售不再续保

不过， 随着医疗险竞争的加剧， 也出现了几款有特色的产品， 在固定时间内保证续保， 比如超越保和好医保。

站在投保人的角度来看， 肯定是保证续保好。 但对于保险公司而言， 面对不断上升的医疗费用和居高不下的通货膨胀， 真正的保证续保是不可能做到的。

所以， 作为消费者的我们， 还是需要理性的去看待这个问题。

选择产品时，除了考量保障、 价格等因素以外， 优先选择续保条件好的。

而小额医疗险等产品的续保条件更差， 续保时一般都需要先通过审核， 如果上一年度发生了较大额理赔， 保险公司很可能因此拒绝续保。

6.增值服务

增值服务种类繁多， 大白挑选了三项含金量比较高的增值服务： 绿色通道、医疗垫付和外购药报销。 一般来说， 百万医疗险和高端医疗险都包含这三项增值服务。

绿色通道是指保险公司为用户提供的一系列就医协助服务， 主要是联系医院， 安排住院。 有了这些服务， 用户就不用花费大量时间和精力去抢一个专家号了， 关键时刻作用很大。

医疗垫付是指， 不等治疗结束， 保险公司先行支付客户的医疗费用， 以解决用户的燃眉之急。 有了这项服务， 即使被保人手头现金不多， 也不用担心， 因交不起住院押金而无法得到救治的情形。

外购药报销， 指的是医院里面买不到的药， 医生开了处方， 需要我们自行到外面药店购买的药品。 外购药一般不是小数目， 很多贵药、 特药都属于外购药， 往往一盒就要几千上万元， 全都自费， 一般家庭哪里负担的起？

这时候一份带有外购药报销责任的百万医疗险就显得尤为重要。

比如复星联合的超越保 2020， 它的恶性肿瘤院外特定药品清单， 就包含了87 种特定药品， 价格都不便宜。 院外购买这些药品， 药店可以直接和保司核算， 自己不用掏钱。

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