“因为同时买了两份重疾险，我被拒赔了”

可能很多人看到标题感觉一脸懵逼，不是说重疾险可以一起理赔吗？重疾险不是跟实报实销的医疗险不同吗？

1

网上一则报道：蔡先生在2020年5月18日，分别在两家保险公司各投保了一份重疾险，A保单的保额为70万，B保单为60万，共计130万。

同年9月份，刚过完30岁生日的蔡先生去医院体检，被确诊为甲状腺乳头状癌1期。

于是他向两家保险公司申请理赔，但理赔结果却截然不同：B保单正常理赔，A保单却拒赔了，理由是蔡先生在其他保险公司有购买保险记录，但没有如实告知，所以不赔。

根据与A保险公司的沟通结果得知，问题是出在A保单中的其中一个选项上：财务及其他告知栏。

在这份保单中财务及其告知栏，其中有一项问到：您目前是否有本公司或其他保险公司的人身保险？

若“是”，请注明投保险种、保险金额、承保公司。当时蔡先生填了“否”。

蔡先生回忆了当时的投保情况，拿出当天的银行转账截图，原来他在同一天购买了两份保单，先买的B保单，一个小时后再买的A保单。

也就是说，根据转账时间，在签A这份保单合同时，蔡先生已经在其他保险公司投保了，但在告知时没有说明，属于不如实告知。

戏剧性的是，B保险公司的核保告知里，并没有财务告知一项，也就是说，如果蔡先生先付费购买A保单，然后再购买B保单，就可以顺利获赔130万了。

当被问及为什么不如实告知时，他自己也很无语，“大家在买保险时，只会对健康做出告知，不会对有没有在其他地方买保险做出告知”。

2

如果说重疾险被问及累计投保保额，还是个别产品的特殊限制。那么意外险、寿险保单，绝大多数产品其实都会限制累计保额。

如果想投保意外险、寿险保单，除了要告知身体健康状况，还要求告知：

“最近两年是否曾在其他保险公司投保或正在申请的人身保险，且累计保额超过X万？”

除了健康核保以外，保险公司还会进行财务核保，目的是为了防止骗保事件发生；保险公司对于被保人的财务状况，有选择的权利是否卖给你这么高的保额保障。

保险真的不是普通商品，你想买就买，买之前需要保险公司同意。

比如，有的人因为债务缠身，买了高额寿险保单后自杀身亡。

可能你会问，不是说投保2年以后的自杀，寿险保单可以赔吗？

可以顺利获赔的前提是：核保通过。

如果保险公司一开始不同意承保，投保人不符合投保条件，那以后出事拒赔也是情理之中的事了。

群里有个朋友，想买5000万保额的定寿保单，自己在广州做私募，身价上亿，如果他自己在网上盲目买保险，以后出事大概率是拒赔的。

唯一合规的做法是，提前告知保险公司，在我的帮助下，有一家保险公司愿意接受其投保，前提是：需要他提供房产证明和收入证明，并配合进行线下指定医院的体检。

还有一个山东的朋友，也是想买高额寿险保单，保额1000万，但是不想提供财务证明材料，原因很简单，他不想把自己的家底子暴露给金融机构。

我指导他，先购买那些对于累计保额有限制的产品（一般要求累计保额<350万），次日再购买无限制的产品，这样就可以完美解决问题了。

当然了，无累计保额限制的保单产品相对较少，山东这位刚刚好凑到了1000万，如果再想买多，我也无能为力了。

可能有的读者看到这里，心里会产生疑问：为什么不同保险公司对于累计保额的限制，审核处理不同呢？

这是一个好问题，但是我这个精算师也给不了你一个好答案。

保险公司的核保尺度，各家完全自主决定，保险行业协会、银保监局、法院、工商局……都不管、不过问，完全是企业自主经营的考虑。

保险是一份风险保障合同，签订合同的双方（保险公司、投保人）在法律上是平等的主体，合同成功订立的前提是双方自愿。

核保环节属于保险公司对于投保人一方进行的“尽职调查、背景调查”，对于不入人家法眼的，不收你这份钱、不跟你做这笔买卖，还真的是人家的权利。

你不能强制把钱塞给对方，在没有征得对方同意的情况下，逼着对方签协议，迫使合同生效。

可能有的人会愤愤不平，保险公司不同意承保，那当初别收钱啊。

嗯，理是这么个理，保险公司在拒赔的时候，一般也都会退还保费全款，权当这份保障协议跟你没签过。

fair enough了吧~

买保险，要考虑的事情太多啦，今天跟大家浅尝辄止的聊“累计保额”这个门道，如果再有不明白的，可以加我微信留言，对于一些大家比较关心的话题，我会深扒。

明个见~