当前位置:
文章详情

“因为同时买了两份重疾险,我被拒赔了”

2021-03-31 20:14:45 0点赞 1收藏 0评论

可能很多人看到标题感觉一脸懵逼,不是说重疾险可以一起理赔吗?重疾险不是跟实报实销的医疗险不同吗?

1

网上一则报道:蔡先生在2020年5月18日,分别在两家保险公司各投保了一份重疾险,A保单的保额为70万,B保单为60万,共计130万。

同年9月份,刚过完30岁生日的蔡先生去医院体检,被确诊为甲状腺乳头状癌1期。

“因为同时买了两份重疾险,我被拒赔了”

于是他向两家保险公司申请理赔,但理赔结果却截然不同:B保单正常理赔,A保单却拒赔了,理由是蔡先生在其他保险公司有购买保险记录,但没有如实告知,所以不赔。

根据与A保险公司的沟通结果得知,问题是出在A保单中的其中一个选项上:财务及其他告知栏。

在这份保单中财务及其告知栏,其中有一项问到:您目前是否有本公司或其他保险公司的人身保险?

若“是”,请注明投保险种、保险金额、承保公司。当时蔡先生填了“否”。

蔡先生回忆了当时的投保情况,拿出当天的银行转账截图,原来他在同一天购买了两份保单,先买的B保单,一个小时后再买的A保单。

“因为同时买了两份重疾险,我被拒赔了”

也就是说,根据转账时间,在签A这份保单合同时,蔡先生已经在其他保险公司投保了,但在告知时没有说明,属于不如实告知。

戏剧性的是,B保险公司的核保告知里,并没有财务告知一项,也就是说,如果蔡先生先付费购买A保单,然后再购买B保单,就可以顺利获赔130万了。

当被问及为什么不如实告知时,他自己也很无语,“大家在买保险时,只会对健康做出告知,不会对有没有在其他地方买保险做出告知”

“因为同时买了两份重疾险,我被拒赔了”

2

如果说重疾险被问及累计投保保额,还是个别产品的特殊限制。那么意外险、寿险保单,绝大多数产品其实都会限制累计保额。

如果想投保意外险、寿险保单,除了要告知身体健康状况,还要求告知:

“最近两年是否曾在其他保险公司投保或正在申请的人身保险,且累计保额超过X万?”

除了健康核保以外,保险公司还会进行财务核保,目的是为了防止骗保事件发生;保险公司对于被保人的财务状况,有选择的权利是否卖给你这么高的保额保障。

保险真的不是普通商品,你想买就买,买之前需要保险公司同意。

比如,有的人因为债务缠身,买了高额寿险保单后自杀身亡。

可能你会问,不是说投保2年以后的自杀,寿险保单可以赔吗?

可以顺利获赔的前提是:核保通过。

如果保险公司一开始不同意承保,投保人不符合投保条件,那以后出事拒赔也是情理之中的事了。

群里有个朋友,想买5000万保额的定寿保单,自己在广州做私募,身价上亿,如果他自己在网上盲目买保险,以后出事大概率是拒赔的。

唯一合规的做法是,提前告知保险公司,在我的帮助下,有一家保险公司愿意接受其投保,前提是:需要他提供房产证明和收入证明,并配合进行线下指定医院的体检。

“因为同时买了两份重疾险,我被拒赔了”

还有一个山东的朋友,也是想买高额寿险保单,保额1000万,但是不想提供财务证明材料,原因很简单,他不想把自己的家底子暴露给金融机构。

我指导他,先购买那些对于累计保额有限制的产品(一般要求累计保额<350万),次日再购买无限制的产品,这样就可以完美解决问题了。

当然了,无累计保额限制的保单产品相对较少,山东这位刚刚好凑到了1000万,如果再想买多,我也无能为力了。

可能有的读者看到这里,心里会产生疑问:为什么不同保险公司对于累计保额的限制,审核处理不同呢?

这是一个好问题,但是我这个精算师也给不了你一个好答案。

保险公司的核保尺度,各家完全自主决定,保险行业协会、银保监局、法院、工商局……都不管、不过问,完全是企业自主经营的考虑。

保险是一份风险保障合同,签订合同的双方(保险公司、投保人)在法律上是平等的主体,合同成功订立的前提是双方自愿。

核保环节属于保险公司对于投保人一方进行的“尽职调查、背景调查”,对于不入人家法眼的,不收你这份钱、不跟你做这笔买卖,还真的是人家的权利。

你不能强制把钱塞给对方,在没有征得对方同意的情况下,逼着对方签协议,迫使合同生效。

可能有的人会愤愤不平,保险公司不同意承保,那当初别收钱啊。

嗯,理是这么个理,保险公司在拒赔的时候,一般也都会退还保费全款,权当这份保障协议跟你没签过。

fair enough了吧~

买保险,要考虑的事情太多啦,今天跟大家浅尝辄止的聊“累计保额”这个门道,如果再有不明白的,可以加我微信留言,对于一些大家比较关心的话题,我会深扒。

明个见~

展开 收起

平安马拉松意外险

平安马拉松意外险

3元起

阳光人寿擎天柱定期寿险6号

阳光人寿擎天柱定期寿险6号

18.9元起

海保人寿大金刚重大疾病保障计划(2021版)

海保人寿大金刚重大疾病保障计划(2021版)

236元起

长安牛盾2021成人意外险

长安牛盾2021成人意外险

30元起

康乐一生(2021版)重大疾病保险

康乐一生(2021版)重大疾病保险

1000元起

达尔文5号焕新版

达尔文5号焕新版

暂无报价

信泰超级玛丽4号重疾险

信泰超级玛丽4号重疾险

199.5元起

完美人生守护2021重大疾病保险

完美人生守护2021重大疾病保险

37.3元起

无忧人生2021重大疾病保险

无忧人生2021重大疾病保险

332元起

亚太1-4类职业成人意外险

亚太1-4类职业成人意外险

95元起

健康保普惠多倍版重大疾病保险计划-成人版

健康保普惠多倍版重大疾病保险计划-成人版

暂无报价

健康保普惠多倍版重大疾病保险计划-少儿版

健康保普惠多倍版重大疾病保险计划-少儿版

暂无报价

众安尊享e生2021版

众安尊享e生2021版

142元起

复星联合阿童沐1号重大疾病保险

复星联合阿童沐1号重大疾病保险

46.2元起

弘康哆啦A保重大疾病保险(2.0版)

弘康哆啦A保重大疾病保险(2.0版)

67.5元起

瑞华新瑞保重大疾病保险

瑞华新瑞保重大疾病保险

202元起
0评论

发表评论请 登录
评论举报

请选择举报理由

相关好价推荐
查看更多好价

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
最新文章 热门文章
1
扫一下,分享更方便,购买更轻松