中年人渴望的现金流

大鱼测评第1388篇原创

最近有个大厂的程序猿朋友，说他们同事，有些40出头，公司给N+1被优化后，好几个就顺势躺平了。有些早年买了房收租的，孩子也大了，压力不算大，就自己大概找点事情做，不执着于开启事业下一春了。

收租的钱，是现金流，中年人躺平的资本。现在有不少人也盘算着用N+1“买断”的钱和以前的原始积累构筑这种现金流。

提供安全的、无风险的、长期的现金流，这事儿本是年金险更擅长。但大部分产品不太能满足需求。

比如，养老金，真正开始领钱的时间太晚，远水解不了近渴；再比如，领终身“保本领息”的年金险，用手上的100万做规划，顶尖产品每年也只能领2万5左右，虽比大多数房子收租效果好，想真正躺平还是杯水车薪。

真正能协助中年人躺平的现金流，需要满足几个基本条件：

1）领取够多，至少覆盖生活基本支出

2）越早领越好，尽快用上

3）能领取到退休前

下面来看4种满足条件的100万20年花的现金流规划。

以38岁男性，趸交100万为例：

1.大公司的定制
——平安盛世金樾至尊版25

（1）年金领取：每年65100元，相当于每月5000元以上，覆盖基本支出，领取金额为传统年金的2-3倍，现金流相对充足，总领取金额1302000元；

（2）领取时间：从第5年-62岁，目前男性的法定退休年龄为63岁左右，刚好覆盖退休前这段时间。

（3）收益率：满期IRR1.88%，单利为2.34%，收益率不高，但能超过普通银行存款，安全确定，更偏向功能性。

2.收益更高的替代方案
——瑞泰人寿鸿利鑫享

瑞泰人寿的鸿利鑫享，和平安盛世金越形态类似，功能接近，但有一些区别：

（1）年金领取：每年60000元，比平安略少，但最后一年有一笔470500元的满期金。总领取金额，瑞泰更多；

（2）领取时间：瑞泰最长的保障期是20年，所以对于案例的情况38岁被保人最多能领取到58岁。

58-62岁退休前的这段时间虽然没有年金领取，但58岁领取的满期金47.05万可以用于58-62岁这5年使用，平均到每一年也有9万以上；

（3）收益率：IRR2.22%，单利2.75%，比平安更高，瑞泰鸿利鑫享更接近目前顶尖增额寿的水平。

3.最强增额寿险效果如何？
——复星保德信星盈家朱雀版

增额寿险减保也能达到提供现金流的效果。

目前收益最高的固收类增额寿险（榜单：2025年5月，增额终身寿险-现金价值排名），领取金额同样每年60000元、领取时间同样第5年-58岁，设定和瑞泰一样的情况下，58岁“满期金”482222元略高于瑞泰的470500元，IRR为2.26%也略高于瑞泰。

若58岁不一次性领取，也可以继续每年6万元慢慢领或者不领取继续增值。

用最顶尖的增额寿减保的方式虽然收益率稍微高一点，也更灵活，但操作不如瑞泰既定派发年金的形式方便，需要进行二次规划，所以哪种形式更优，还看个人需求。

另外，分红型增额寿实现率不错的情况，效果会比星盈家朱雀版好。

4.美元配置或许更好？
——中国人寿（海外）傲珑创富

最后，来着中国人寿（海外）的美元保单配置方案-傲珑创富，数据已换算为人民币（人民币对美元，按目前的汇率约7.2进行换算），总保费1008000元；

（1）年金领取：每年50400元，比前几种方案略少；

（2）领取时间：可领取终身，比前几种方案时间更长，法定退休年龄前、后兼顾。

（3）收益率：除年金领取外，傲珑创富还有不低的退保发还金额，类似于增额寿险的现金价值。

退保发还金额由保证金额+非保证金额（终期红利）两部分组成，比如58岁时，已领取806400元，保证的退保金额还有1010966元，两者合计180万+，比上面几种方案总金额更高；如果再算上演示分红部分的终期红利230万+，预期IRR为5.42%。

但投资海外保单，需要注意保证金额低、汇率变化风险、资金使用便捷度等问题。

以上几种提早构筑现金流的方式，可根据实际需求选择，提前规划现金流有诸多好处，包括并不限于：建立好生活底线，避免乱投资阴沟帆船，休养生息躺平折腾都不耽误以及锁定利率，资产增量不受利率下行侵蚀等等。

图片

声明：文章内容为大鱼测评原创，不代表任何其他机构观点。保险配置需根据自身需求、条件谨慎抉择，大鱼测评仅作为参考，不构成任何直接投保建议，仅此说明。

公众号：大鱼测评