小熊保 篇三十七：肥胖还会影响买保险？如何操作才能投保?

B女士身高1.6米、体重80公斤，准备购买某保险产品时，只因体重超重，需加费才能承保。B女士对自己明明没有任何病史，只是胖了点却要多交保费十分不理解。

难道肥胖也会影响投保吗？

答案为是的。

很多人不知道肥胖也是一种疾病，它是世界卫生组织确定的十大慢性疾病之一。作为一种疾病，肥胖是会影响我们我们正常投保的。

为什么肥胖影响投保？

首先，我们要知道，过多的脂肪堆积不仅仅会影响我们的外形，久而久之也会引起人体病理、生理改变或潜伏，对人体健康造成危害。

常见的可能由肥胖引起的危害有：

心血管疾病：肥胖最大的一个危害就是带来心血管事件风险的增高，肥胖的病人容易出现冠心病脑血管疾病等这些血管问题。

脂肪肝：由于体内脂肪在肝脏的堆积，从而形成脂肪肝，又称作脂肪肝变形。严重的是，脂肪肝还会进一步恶化，引发肝炎、肝硬化疾病。

高血压：高血压是肥胖最常见的合并症之一。肥胖的朋友体形肥大，必须增加血容量和心输出量才能满足身体需求，长期下来会加重心脏负担引起高血压。

而高血压是心脑血管疾病的重要危险因素，它会导致肾功能下降、致使视力模糊甚至失明，会严重影响患者的生活质量及寿命。

糖尿病：据统计，我国80%糖尿病患者都是肥胖者，而肥胖的时间越长，患糖尿病的风险就越高。

当人胖到一定程度时，肌肉和脂肪会对胰岛素不敏感，即胰岛素抵抗现象。

这时，胰岛细胞就会代偿性地分泌更多的胰岛素来对抗这种现象。大约数年至数十年后，过度工作的胰岛细胞就会出现衰竭，发展为糖尿病。

骨关节病：肥胖者过度增加的体重，对骨骼和关节是一种额外负担，容易发生关节炎、肌肉劳损或脊神经根压迫，引起腰腿肩背酸痛，甚至造成关节变形，严重影响肢体活动。

肿瘤：肥胖的患者肿瘤的发生率比不肥胖的人高。

从以上我们可以看到，肥胖会诱发很多疾病，肥胖的人患心脑血管疾病，恶性肿瘤等重大疾病的比率会明显的高出体重正常的人，健康风险远大于一般人。

所以，保险公司承保的人如果是明显的肥胖的患者，那么保险公司经营的风险就会增大，因而保险公司一般都会关注被保人的体重。

如果被保人不仅肥胖，而且还有其他的疾病，保险公司会重点审核与肥胖相关的疾病、被保险人年龄、体质等因素，核保结果一般不会太乐观。

如何判断自己是否肥胖？

保险公司一般衡量肥胖的标准是BMI指数。

BMI指数（英文为Body Mass Index，简称BMI），是用体重千克数除以身高米数的平方得出的数字，是国际上常用的衡量人体胖瘦程度以及是否健康的一个标准。

BMI体质指数=体重/身高²(kg/m²)

当我们需要比较及分析一个人的体重对于不同高度的人所带来的健康影响时，BMI值是一个中立而可靠的指标。

BMI的指标参考如下：

（摘自百度百科-标准体重）

当BMI ≥ 28（以下情况不适用：1. 未满18岁2. 是运动员3. 正在做重量训练4. 怀孕或哺乳中5. 身体虚弱或久坐不动的老人）就进入了肥胖的范畴。

不同的保险公司对肥胖BMI指数的定义不尽相同，一般BMI在26~32之间都有可能被保险公司定义为肥胖。

有的产品对BMI值的区间控制的非常严格，一旦超过该公司规定的正常区间，就会被直接拒保。有些产品对体重要求比较宽松，但如果过于肥胖则会进行人工审核。

另外对于重疾险来说，一般轻度肥胖都会正常承保，中度、重度肥胖可能会加费，也还需要结合其他的相关疾病一起来看，才能得出核保结论。

因此，B女士身高1.6m、体重80kg，BMI=80/（1.6*1.6）=31.25，属于中度肥胖，所以需要加费才能承保。

我们要想顺利投保，节省成本，平时就要注意自己的健康管理，注意控制饮食，积极锻炼，这样不能让自己保持身体健康，还能节省投保费用。

如果我们在想买保险时，发现自己已经超重了，也不必灰心。因为体重是动态变化的，如果我们投保前没有留下异常记录，也可尝试减肥后再投保。