来了!支付宝上的最新版好医保长期医疗测评,坑不坑,就看这3点

2019-09-12 18:12:00 1点赞 43收藏 14评论

很多人可能没发现,支付宝里的好医保长期医疗,目前在卖的,有两个版本。

 一个是2018版。 投保须知及条款里的名称叫:健康金福悠享保个人医疗保险(2018 款)条款。

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一个是2019版。新版的主条款叫:人保健康悠享保个人医疗保险条款。

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大白建议,能买到2018版,就不要考虑2019版。

 2019版上线时动静不大,入口藏得还深,不是那么好找。 但其实调整的地方不少。 而且,这些调整,整体对我们,尤其是健康有异常的朋友不太有利。 

一、好医保长期医疗2018版 PK 2019版

 大白认真比对了2018版和2019版,主要变化如下几处: 

变化一:健康告知变严格 

健康告知宽松,一直是好医保长期医疗2018版的杀手锏。 其他百万医疗险是洋洋洒洒一大页,很严格。 它的却格外宽松,只有三条。


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好医保长期医疗2018版健康告知 有肺结节、乳腺结节、甲状腺结节什么的,都不影响,直接买就行。 

宽松到大白一直很担心,人保健康不小心就赔穿了。 

但是,2018版敞开的一些口子,2019版大部分给堵上了。 贴出新版健康告知。 依然只有三条,但明显,字多了很多: 


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好医保长期医疗2019版健康告知

第一条、第三条健康告知,2018版和2019版一模一样。

没变化。变化集中在第二条健康告知: 一是明确了部分疾病的定义,以免有人理解错误,不如实告知;

 二是增加了很多新疾病,严格了不少。 

下面,就2019版第二条健康告知,大白给大家标记下重点: 

①肿瘤定义更明确2018版有问肿瘤,但很多人不清楚肿瘤包含恶性肿瘤和良性肿瘤,以为只要告知恶性肿瘤,有良性肿瘤,比如脂肪瘤、子宫肌瘤就不会告知,这样就有问题了。

 于是,2019版就将肿瘤的定义明确化了:包括恶性肿瘤(含原位癌)、良性肿瘤以及宫颈上皮瘤变。 

②结节也要告知了 

包括甲状腺结节、乳腺结节、肺结节和胃肠息肉。 大白测了下智能核保,核保结果和常规的百万医疗险无差别。 以后免告知,直接买的待遇就没了。

 ③取消甲乙法定传染病 根据《中华人民共和国传染病防治法》,甲乙法定传染病共28种。 

其中,甲类2种,包括鼠疫、霍乱。 

乙类有26种:

传染性非典型肺炎、艾滋病、病毒性肝炎、脊髓灰质炎、人感染高致病性禽流感、麻疹、流行性出血热、狂犬病、流行性乙型脑炎、登革热、炭疽、细菌性和阿米巴性痢疾、肺结核、伤寒和副伤寒、流行性脑脊髓膜炎、百日咳、白喉、新生儿破伤风、猩红热、布鲁氏菌病、淋病、梅毒、钩端螺旋体病、血吸虫病、疟疾、人感染H7N9禽流感。大白看了下,大部分医疗险,都问甲乙法定传染病,2019版不用告知,算是一个加分项。 提醒下,艾滋病,梅毒依然要告知。 

④心脏疾病进一步细分 2018版只问了一个很宽泛的“心脏疾病”,2019版则明确化了: 


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⑤高血压、糖尿病明确区间 主要是糖尿病,给了血糖值范围。


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高血压,新旧版要求无变化。

⑥ 肺部疾病,增加慢性支气管炎、支气管扩张的询问 

⑦新增精神疾病 2018版不问精神疾病。

 而其它的医疗险基本都有问。 2019版也加进来了,那有抑郁症、焦虑症、狂躁症,就不能买,得核保。整体看,2019版的健康告知,严格了许多。 有相关健康异常的朋友,优先买2018版。 在支付宝首页搜索:大白读保,就能找到2018版。 


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变化二:既往症从宽松变严格 

投保前就有、投保时也没治愈的疾病。

 这个就叫既往症。 

大部分医疗险对于既往症都免责,且不限制追溯时间。 

也就是说,只要相关疾病一直存在,不管何时发现或确诊的,保险公司都有权拒赔(当然了,投保时如实告知,保险公司也正常承保了,不影响理赔)。 而旧版的好医保长期医疗,比较特殊,是“未如实告知的既往症”以及“24个月内的既往症”不赔。 


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好医保长期医疗2108版既往症免责条款

很多朋友搞不清楚,这24个月内,究竟只限制2年内的疾病,还是2年外的疾病也给拒赔了?

大白的理解是:两年内的既往症,不赔;超过两年的,会赔。

具体可看这篇分析:支付宝新出的好医保长期医疗值得买吗?一篇给你扫坑 但或许跑去问支付宝客服的人太多。好医保长期医疗2109版干脆取消了这条。


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好医保长期医疗2109版既往症定义

 换句话说,2109版直接“随大流”,和尊享e生、平安e生保、乐享一生、微医保……几款百万医疗险的既往症免责条款保持一致了。

 在大白看来,这等于变相风控。

看来,保险公司也怕海量理赔啊。 能减少理赔纠纷的另一个调整,是等待期方面的。 变化三:等待期出险不赔,定义更明确 对于等待期出险的定义,旧版是这样: 


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新版,则变成了这样:  

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重点强化了等待期内发病,等待期后才确诊,不理赔的情况。 能避免不少类似理赔纠纷。 

变化四:价格变贵了 2019版比2018版,贵了大概10%-20%。 

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比如,有社保的情况下。

 0岁小朋友,买2018版,是588块。 换成2019版,变成609块。

贵了21块。 年龄越大,保费涨幅越大。 

像30岁,买2018版,是229块;买2019版,是259块。

价格涨幅达13%。 60岁,2018版一年的保费是1399;而2019版,是1568,贵了12%左右。 为啥健康告知收紧,既往症收严,价格反倒还涨了? 

因为2019版,多了几项新保障。

变化五:保障责任升级 1、100种重疾,多了1万元津贴 

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得了重疾后,除了可以报销住院治疗的费用(年度保额400万),还能领1万元津贴,这个2018版没有。

2、增加肿瘤特药服务

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一些癌症靶向药,如果医院药房没有,凭医生处方单可以向保险公司申请购买,并由保险公司报销。

 3、质子重离子报销比例从60%提升到100% 

好医保长期医疗,质子重离子是保6年,额度是每年100万,但报销比例只有60%。 2019版直接把比例提升到了100%。

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 但新版有个不太友好的调整,指定了上海质子重离子医院。

也就是说,去其他医院接受质子重离子治疗,不理赔。 而2018版没有这条限制。

 据大白了解到的,目前全国能做质子重离子治疗的,大概有9家。其中,规模最大、技术最稳定的,就是上海质子重离子医院。所以,指定在这家医院做,影响倒也不大。


三、大白小结

 那再总结下好医保长期医疗2019版,相较2018版的变化,

包括:

健康告知收紧,比如结节也要告知了

既往症不再搞特殊化,和其他百万医疗险看齐

等待期出险不赔,定义更明确

价格提高,大概贵了10-20%,加价幅度不算小

保障责任升级,多了1万重疾津贴,质子重离子费用可100%报销

 整体来说,这次的升级并不是那么讨喜。

 所以,支付宝在推广时,也没那么高调,静悄悄地就上线了。

 入口隐藏的也蛮深。 大白拿多个同事的手机测试了下,搜索好医保长期医疗,有的显示的是2018版,有的显示2019版,还有的看到的是众安住院医疗。

 略神奇的是,部分同事,第一次搜索出来的是2019版,之后再搜索,却又变成2018版了。 看来支付宝对于2019版,态度也是蛮摇摆的。

 大白的建议是,能买2018版,就买2018版,冲着更宽松的健康告知、更低的价格、更友好的既往症免责。 在支付宝首页搜索:大白读保,就能找到2018版。 

从其他搜索路径找到的好医保长期医疗,就要注意下投保须知、保险条款显示的是2018版还是2019版。 可别买错了。

Ps:好医保长期医疗上线不足2年,就有变化,说明百万医疗险真不是长期稳定的产品,仍然需要搭配重疾险一起购买。

重疾险一旦投保,价格固定,保障责任也固定。即使产品停售,也不影响你的保障继续有效。这才是长期的保障。

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