医保卡外借过，还能买保险吗？

创作立场声明：本人为保险领域从业人员，有机会学到一些专业知识。然而每个人站在不同立场，内容就会有所偏重，客观与否还请大家指正，期待深入探讨交流。

很多人的“医保卡“都是这样用的：

奶奶买降压药？

爷爷买降糖药？

妈妈买保健品？

来来来，都刷我的卡~

等你想买个保险时，完蛋了

拒保还拒赔……

钱多多真想戳下你的小脑门儿，医保卡是能随便借人用的嘛？哪怕是家人，危害也大了去了！

多多给几十家保险公司，前后打了45个电话，把我们推荐的保险产品挨个问了一遍，最后听到答案，心都凉了半截。

其中：

20款产品对此“零容忍”，明确拒保拒赔；

30款对慢性疾病等既往症明确拒保；

13款需看运气审核，投保概率50%；

6款相对宽松，有一线生机。

一、医保卡为什么不能外借？

医保卡上有什么？

你的姓名、性别、身份证号、照片、社保编号，它就等同于另一个「身份证」，你会把身份证随便借给别人吗？

道理都是一样的。

二、为什么会影响买保险？

医保卡外借通常有3个用处：

1、买 药

医保卡外借买药，分为五种情况：

1）感冒发烧等小病，本身也不太影响买保险。

2）买药时，只扣钱、但医保卡上并没记录买的啥药，也不影响，得看药店的要求。

3）药房在医保卡上留有记录，但只买过一两次，某些保险公司也能接受你自证清白。

4）药房在医保卡上留有记录，而且购买频率高，大概率会被拒保。

比如长期、多次购买高血压、糖尿病等慢性疾病的药，一般都拒保，毕竟体检自证也很难，高血压吃了降压药就跟正常人一样。

5）如果在药房医生那里问诊，或直接去医院就诊之后，开了处方药，会被当成你本人的医疗记录，那就麻烦了。

另外，医保卡分为个人账户、统筹账户。

进入个人账户的钱，属于自己。平时小病小灾买药，刷医保卡就用这里的钱。

对医保卡个人账户余额的使用，不同地区政策也不同，只有部分城市允许用医保卡给直系亲属买药。

统筹账户一般不出马，当个人账户使用超过一定金额，或得了大病、住院时，才动用。

如果医保卡消费超过了一定标准，动用了统筹账户，后果很严重，是违法的。

2、体 检

医保卡外借给别人体检，那么体检报告上的内容会默认是你本人的。

如有异常项，可能无法通过健康告知或智能核保。

3、就 医

外借后，如果有挂号、问诊、开处方药或住院的情况，所有诊疗记录都在你名下。

投保理赔时，保险公司一核查，真是难证清白。

举个例子：

阿花的姑妈有高血压，孝顺的阿花经常帮忙买药，有时姑妈住院没带医保卡，阿花也及时用自己的「顶上」了。

后来阿花患病住院，想通过百万医疗险报案理赔。

保险公司例行调查时，发现阿花在投保前曾每年多次购买降压药且有住院记录，而投保须知上明确说明，高血压患者不能投保。

这时阿花说：“那些药都是给姑妈买的，住院的是姑妈也不是我，我是投保之后才有的高血压。”

你觉得，保险公司会相信吗？

浑身是嘴也说不清……

《社会保险法》第八十八条规定：

以欺诈、伪造证明材料或者其他手段骗取社会保险待遇的，由社会保险行政部门责令退回骗取的社会保险金，处骗取金额二倍以上五倍以下的罚款。

因此，医保卡出借之后，很可能造成这样的后果：

想买保险，发现诊疗记录不符合健康告知，无法投保；

想理赔，发现自己早就有了相关诊疗史，保险公司拒赔；

甚至，徒增骗保嫌疑，在违法的边缘试探……

三、39款热推产品容忍度如何？

医保卡外借，会影响到百万医疗险、重疾险、寿险、防癌险、防癌医疗险的投保与理赔。

钱多多之前评测推荐的产品有39个，在跟保险公司沟通过后发现，这些产品对医保卡外借的容忍度，相差很多，大多数情况都不乐观。

询问了哪些产品？效果怎么样？

别急，我知道你看不清

咱们一个一个来~

1、20款产品，对外借医保卡行为「零容忍」

瑞泰人寿对医保卡外借的态度很坚决，认为出现这种情况必然会影响投保理赔，为了避免后期纠纷，干脆把有此行为的投保人都拦在门外；

复星联合健康的几款产品，在投保须知里都有明确说明：

其余几家，由于只有线上智能核保，没有人工核保，所以一切以医保诊疗记录为准，只要买过健康告知相关疾病的药，就不予投保。

2、这12款相对宽松，抓住机会

这几款相对「友好」，哪怕购买过高血压、糖尿病等慢性疾病的药品，也有一线生机：只要购买频次较低、体检自证健康即可。

众安保险的产品如果只是在药房购买过高血压等药品，医保卡只扣了钱，并没有留下购药记录，可以直接投保。

弘康人寿的重疾险和寿险，审核稍微宽松一些，不过需要有丰富的可自证的材料，并得到保险公司认可，方能投保。

3、剩下的10款，只能看命了

剩下的这些，真的就要看运气了。

基本都需要进行二次审核，也就是保险公司发来核保邮件，我们准备好自证材料，上交审核。

核保邮件长这样~

有的体检是需要保险公司指定人员陪同进行，确保“无误“，经过核保人员专业判断后，才能告知是否可投保理赔。

值得一提的是，华贵保险的几款产品，是可以“预核保“的，发送相关资料到保险公司邮箱进行核保，即使没通过也不会留下拒保记录，不影响继续购买其他产品。

注意：在咨询的这39款产品中，有30款都明确说明涉及到高血压、糖尿病等慢性疾病的诊疗记录时，拒保；已投保的，会影响理赔费率或拒赔。

四、猜你会问

Q: 保险公司真能查到诊疗记录吗？

A: 相信我，别怀疑，真的能。

且不说人家就是专业干这个的，就算本身没路子，也还有大把的第三方机构去核查，只要想知道，总有100种方法查出真相。

所以，别有侥幸心理，如实相告。

Q: 我已经外借了怎么办呢？

A: 也许还有后悔药吃~

登录当地社保官网，查看消费记录是否有购药详情，如果查不到就只能问问之前借卡的人在哪里买了药、看了病，到医院调取相应病历记录，确认是否涉及健康告知中的病症；

若还没投保，尽快确定下一步方案；

若已经投保，看是否还能补充告知；

若已有看好的产品，但对方却表示明确不接受医保卡外借的行为，建议试着再找其他容忍度较高的公司；

总之不要隐瞒，问题都好解决。

（如果还有其他问题，可以留言区问我。）