已经有了「医疗险」，为什么还要买「重疾险」？

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大家好，我是保爷。

之前在文章中有提过，百万医疗险的杠杆很高，几百块的保费就能够拥有几百万的保额。

医疗险能将发生疾病后的经济风险转嫁给保险公司，因为治疗产生的费用全部都能报销。

这就让购买了医疗险的人，对重疾险就产生了可有可无的态度。

有的朋友来咨询保爷：买了医疗险后，还有没有投保重疾险的必要？

保爷的回答是：非常有必要！

今天保爷就来为大家分析下。

在分析之前，我们先来重新认识下医疗险和重疾险

医疗险的定义:医疗险也叫医保、医疗保险，一般可分为社会医保和商业医疗险。

社会医保：也就是我们常说的城镇职工医保（社保五险之一）和城乡居民医保（新农合+城镇居民医保）。

它们都有一个特点，就是与商业公司无关，而且不以盈利为目的，尽可能的为人民提供最基础的医疗保障。

一般来说，社会医保的费用报销是需要投保人在定点医疗机构就医，还要在“医保目录范围”内才能报销。

也就是说在规则内的费用才可以报，规则外产生的医疗费用不给报销。

商业医疗险：商业医疗险的保障内容与社会医保类似，都是报销因为治疗疾病产生的必要且合理的费用。

但与社会医保不同的是，这是由商业保险公司提供的、投保人自愿购买的保险产品。

它以盈利为目的，虽然保障相似，但与社会医保有着很大不同。

购买商业医疗险的投保人可以享受到更高的报销比例、医保目录外的药物报销、更好的治疗服务以及高达数百万的报销额度。

具体可参见保爷之前文章：我有医保，还有必要购买「商业医疗险」吗？

重疾险的定义:重疾险全名重大疾病保险，是投保人和保险公司双方自愿签订保险合同，以合同中约定的疾病种类作为赔付条件的保险。

与医疗险的“事后报销”不同，重疾险是“确诊即赔”。

被保人一旦确诊合同中约定的重大疾病，并达到赔付标准，就能一次性获得保险公司的赔偿，这笔钱不管是用来后续治病还是用作家庭消费，都可以。

说到这，已经可以看出医疗险和重疾险的赔付方式是有差异的，保爷再详细对比下两种保险的不同之处。
主要从以下几个方面做对比：

1、赔付方式不同

医疗险：保险公司只负责被保人患病期间的治疗费用，投保人治疗时需保留报销凭证，事后凭借报销凭证报销。

重疾险：只要被保人经过正规医院确诊，符合合同中约定的重大疾病，就可以获得保险金的赔付，保额一次性付清。

2、保险属性不同

医疗险：只有产生了合理且必要的医疗费用才可以报销，且报销的金额不会超过医疗费用。

同时医疗险是有免赔额的（一般为1万），只有超过免赔额的部分才可以报销。

如果医疗费用已经通过社保或者单位团险等渠道报销过了，无法重复报销，需要减去相应的报销额度。

重疾险：只要确诊了合同内约定的疾病，无论是重疾还是轻症，都会获得合同中固定的赔偿金额。

同时这笔赔偿费用的用途保险公司不做干涉，可以随意支配。

3、保障期限不同

医疗险：一般都是一年期的，交一年保一年。

重疾险：一般为长期保险，分为定期和终身重疾险，可以根据自己的需求做出选择，只要在保障期间内发生重疾，就可以获得理赔。

百万医疗险由于是一年期的短期型保险，不能保证以后一定能买到，假如以后产品停售，身体健康出了问题的话，就买不到保险了。

重疾险是长期型保险，投保后就锁定了长期甚至终身保障。

4、保费费率不同

医疗险：使用的是自然费率，每一年的保费都会做出相应调整，影响保费的因素主要是投保人年龄。

重疾险：长期重疾险采用均衡费率，每年的保费是固定的，在投保的时候就会在合同上约定好费用，之后只要按时缴纳保费即可。

以上四个方面就是两个险种的主要不同之处，可以看到医疗险和重疾险虽然都是以疾病发生作为赔偿条件，但是从赔偿方式以及赔偿金额都有着明显的区别。

为了更直观地感受重疾险的重要性，保爷这里来举个例子方便大家理解：

老王买了医疗险，没有买重疾险。

老王经过三甲医院确诊不幸患了癌症，由于治疗费用不够，于是老王将价值100万的房子以75万着急卖出。

经过靶向疗法和进口药的治疗，情况得到好转出院回家，后续只要按时服药，做康复训练，保证营养即可。

出院后，老王拿着票据将治疗产生的费用全部报销。

至于治病期间的误工费，康复期的营养费以及变卖房子损失的费用，保险公司并不负责。

老张买了医疗险，同时买了重疾险。

老张经过三甲医院确诊不幸患了癌症，立马告知了保险公司，经过核实符合合同赔付条件，老张得到了50万的重疾险赔偿。

老张用这笔钱经过靶向疗法和进口药的治疗。

出院后，老张拿着票据又将治疗的花费用自己的医疗险全部报销。

重疾险赔偿的费用，被老张拿来购买了一辆20万的车，剩下的钱则用来当作康复期的营养费。

同样患了重症，虽然老王和老张都报销了治疗费用，但是老王没有购买重疾险，所以除了治疗费用，产生的其他费用，需要自己承担。

而老张购买了医疗险的同时也购买了重疾险，所以老张治病期间的误工费以及康复期的费用都得到了保障，并且剩余的钱还改善了家庭生活。

结语

说了这么多，只是为了告诉大家：

在购买了医疗险的情况下，重疾险并非就可有可无。

医疗险可以避免罹患重病拖垮家庭。

重疾险在除治病以外，还能补偿家庭的损失。

两种保险共同保障家庭，避免因患病而陷入经济危机，可以将经济风险转嫁给保险公司。

无论是医疗险还是重疾险，我们投保的初衷都是保障，只是单一的保险并不能完全转嫁风险，所以才会有成人必备四大保障型保险（重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险）的说法。

所以在投保了医疗险后，还有必要购买重疾险吗？

真的很有必要！

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如果对保险有疑问，可以留言，相信保爷一定能给你一些专业的建议，帮你花最少钱买对保险！

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