保险第一课：「M242」快速认知保险！

从保险大厂出来做保险自媒体已经好几年了，写了几百篇评测，拍过上千条视频，直播了无数场…

本来觉得做这些，可以让遇到我的老百姓消费者懂得怎么买保险比较划算，懂得避开保险的坑了。

可一个朋友说：

“你这些保险内容实在太多了，专业又难消化，除了想从业的，谁有时间去研究呢？”

这让我决定梳理一下过往几年帮众多家庭解决保险问题过程中的感悟和理念，要把它总结出来。

希望得出一个简单的，容易理解的框架，给到大家。

此前也曾发出过部分框架，但始终没让我满意。

好在这段时间反复打磨后，总算得到了一个满意的结果：即我们今天要说的「M242」。

先放一张总览图，大家先睹为快，后面会详细解读：

「M242」的M：即Money，钱

为什么首先要提“钱”？

虽说不少朋友是为了对抗大病、意外等风险才去买保险，但保险本质上无法规避这些风险。

保险本质是一种金融工具，买保险是为了获得应对风险的经济能力！

说白了，买保险就是为了钱。

那些大病、意外等风险其实是给家庭带来了财务风险，出了事，将这些财务风险转嫁给保险公司，保险公司赔付一大笔钱，不至于家庭的经济崩塌。

这就是保险的存在意义。

「M242」的2：最常见的2个风险

前面说了，买保险是为了获得应对风险的经济能力！

那我们日常生活会遇到哪些风险呢？

主要是这么2种：

• 人身风险：包含疾病风险和意外风险；

• 资金风险：包含通胀贬值，及未来没钱花的风险（养老、子女教育等）。

疾病和意外这种人身风险很直接，可导致人的医疗行为、死亡、要人护理等后果。

例如，生病了或意外受伤要治疗，病死或意外死亡，因病或意外致使残疾失能，患大病要人看护等等。

资金风险稍显复杂：

既存在目前有钱，但怕资产随通胀贬值这种；

也有目前存不了钱，怕未来没钱应对养老、子女教育等问题。

下面我们就来介绍下怎么通过保险获得应对这2大类风险的经济能力。

「M242」的4：能救命的4大保险

先来说真能救命的保险，

解决人身风险的保险有：终身重疾险、定期寿险、医疗险、意外险，

就人身风险的主要构成部分（疾病、意外）来看：

• 因疾病或意外达到重大疾病状态，需要治疗/无法工作导致收入中断/养护和康复等费用——通过【终身重疾险】获得一笔可自由支配的钱；

• 疾病或意外导致家庭经济支柱身故或全残——通过【定期寿险】获得一笔钱给家人，用来延续家庭支柱的经济责任；

• 疾病或意外导致的医疗费用——通过【医疗险】去报销；

• 意外导致残疾——通过【意外险】获取一笔伤残赔付。

所以通过「终身重疾险、定期寿险、医疗险、意外险」这4大保障型保险即可对抗疾病和意外导致的财务风险。

最后提醒下大家：

以上4个险种一定要单个单个买，不要想着“买一份保险同时包含重疾险+寿险+意外险”。

这种打包几份保险当一份卖的保险，就是典型的捆绑型保险，买即掉坑。

篇幅有限不赘述了，感兴趣可以看下：不要去买这种险了，太不善良了

「M242」最后的2：让钱生钱的2大保险

说完能救命的保险，

再看看能解决资金风险的理财险。

就资金风险的影响看：

通胀贬值、未来没钱解决养老和子女教育等问题，

都能通过锁定安全保本高收益的【增额寿险】、【年金险】去解决，存钱并且让钱生钱增值，未来有钱花。

具体不展开了，想了解更多可以看：谈谈理财险：了解这些，谁都忽悠不了你！

每个家庭成员都得配置6大保险吗？

答案是不用。

根据这6大保险的优先级和保障：

建议大家：

孩子的基础保障只需要买3种即可：终身重疾险+小额医疗险+理财型保险。

• 不需要买寿险，因为孩子不会给家庭带来经济收入；

• 不需要意外险，因为小额医疗险一般自带意外保障；

• 不需要百万医疗险，小额医疗险足够了，还更实用！

大人是赚钱的家庭经济支柱，因此2大险种一定得有：终身重疾险+定期寿险，理由前面分析过了。

此外，理财险也一定得买点，放眼未来。

在此基础之上，还想增加保障的，可选医疗险+意外险。

老人一般需要买2种：医疗险+意外险，重疾险一般超过55岁就不建议投保了，价格高昂甚至会保费倒挂。

老人不买寿险的原因和孩子一样，老人一般不会给家庭做出收入贡献，没必要买寿险。

写在最后

最后来总结一下「M242」：

• M：钱，买保险是获得应对风险的经济能力，也就是为了钱；

• 2：一定要保障的2类风险：人身风险（疾病、意外）、资金风险（通胀贬值、未来没钱解决养老和子女教育等问题）；

• 4：能够解决人身风险的4个险种：终身重疾险、定期寿险、医疗险、意外险（注意要单个单个买）；

• 2：能够解决资金风险的2个险种：增额终身寿险、年金险，每个家庭成员都可以买。

再把开头的图片放出，对照复习下：

保险的信息不对称问题非常严重，普通消费者基本十买九坑！

我感受最深的是，前些年大家都是通过身边亲戚朋友了解保险，真正专业的比较少。

现在很多人想买保险，同时又很害怕保险。

我深耕在这个行业的初衷，就是为了解决大家买保险的难题。

知无不言。