别无脑买百万医疗险了，没你想的那么重要！

很多人的第一份商业保险就是百万医疗险，

百万保额，百块保费，堪称“保险公司唯一的良心”、“大众的定心丸”。

此后一年年交着钱，岁月静好，彷佛这份保障能陪你到老。

一切都好...

一、百万医疗假象

应该没哪个自媒体会跟你说，百万医疗险几乎用不上吧？

并非危言耸听，这就是现实。

据国家卫健委《2019年我国卫生健康事业发展统计公报》显示：

2019年，我国人均住院费用9848.4元。

懂点保险的估计都知道：现在主流百万医疗险免赔额是1万左右。

嗯...真巧。

对了，目前业内百万医疗险平均赔付率约30%左右。

即保险公司收来100万保费，赔出去只有30万左右，近70%的利润。

再加上百万医疗险不保证续保（可停售）、不保证价格（可涨价），

说点现实的，99%的人买百万医疗险就是在给保险公司送钱！

那些上来就推荐买百万医疗险的人，不是蠢就是坏...

更多的之前说过，不想重复了，有兴趣可以点击看下百万医疗险：大多数人看不透的假象

二、医疗险是否不该买？

当然，医疗险不能被一棒子打死。

买医疗险重要的是：找准定位。

具体的我们结合国内现有的医疗保险体系来说明：

1、社会医疗保险

这是国家给每个人的福利，

分两种：城镇职工医保（即“五险一金”中的“医疗保险”）和城乡居民医保（即自愿购买的居民医保）。

区别在于城镇职工医保的报销比例相对较高，但二者都不能报销100%。

可毕竟是国家非盈利的惠民政策，投保门槛极低，每年交的钱也不多，简直是借钱也得买。

2、商业医疗保险

商业医疗险种类较多，现在有：小额医疗险、百万医疗险和惠民保等。

小额医疗险特点是保额（一般在10万以下）、免赔额（0免赔或者几百）双低，又能分为：小额住院医疗、小额门急诊医疗。

小额住院医疗：报销住院产生的医疗费用；

小额门急诊医疗：报销门急诊费用，比如日常感冒发烧，它都可以报销。

此外，某些小额医疗险还会包含一定意外责任和重疾责任。

百万医疗险特点与小额医疗险相反，保额（100万+）、免赔额（1万+）双高。

目前可分为普通百万医疗险、防癌医疗险。

普通百万医疗险：就是我们开头提到的常见百万医疗险，报销一切住院产生的合理医疗费用；

防癌医疗险：算是百万医疗险的一个子分类，可理解为仅报销因癌症住院产生的合理医疗费用。

惠民保其实也算是百万医疗险，保额差不多，免赔额更高（2万左右），价格更便宜。

它是由各地政府自己主导，因此在不同地区报销比例不同（目前没有一款可以100%报销），且有些报销限社保内，有些无限制。

不同于百万医疗险，惠民保健康告知十分宽松，加上较便宜的价格，当地要是有，推荐买上。

综上，

每种医疗险都有其自身定位，因此“医疗险该不该买”的问题大家应该有定论了。

肯定是要买的。

但医疗险这么多，怎么选？难不成都要买吗？哪款更适合自己呢？

三、医疗险应该怎么配置？

关于“不同医疗险怎么选”这个问题，没有适用所有人的通行标准！

还是得分年龄段来看：

敲黑板：准备买医疗险的前提一定是，已投保终身重疾险。

作为当前唯一能锁定终身且费率固定的健康险，只有它能给我们一辈子的疾病保障，这是现在所有医疗险都做不到的。

不多哔哔，没理解的去复习下：保大病的百万医疗险只要几百块，为啥还要买几千块的重疾险？

1、未成年人

未成年的孩子，身体肯定不如大人耐抗，一年去好几次医院很正常。

因此，一定要先买小额医疗险。

注：这里默认已经买好了社会医保和终身重疾险，毕竟一个是国家的福利，一个是最好的健康险，接下来提到其他人群时也是同理（老年人除外）。

百万医疗险根本没小额医疗险实用！

尤其孩子容易感冒发烧、肺炎支气管炎啥的，去一次医院，买小额医疗险的几百块保费就“收回”了。

百万医疗险开头说了，“起付线”高达1万，能住院花1万的病，重疾险有90%的可能用到了。

即便真没用到，正常小额医疗险能报销2-10万，这个保额基本覆盖重疾险之下的所有疾病了。

所以孩子有终身重疾险+小额医疗险就够了，真有钱再去考虑百万医疗险，作为这二者的补充。

别觉得给孩子买个百万医疗险就行了，一点不靠谱！

2、成年人

成年人毕竟身体好一些，很少会跑医院。

小额医疗险相对来说作用会小一些。

加上成年人买百万医疗险能比孩子便宜很多。

因此，要是已有社会医保+终身重疾险，可以买份百万医疗险来补充疾病保障。

如果还有预算，可以再配置一份小额医疗险来解决百万医疗险1万免赔额（起付线）的部分。

3、老年人

步入老年，身体确实差了。

这时候终身重疾险不好买，不仅贵，还买不到多少保额。

因此，要是身体健康，在社会医保基础上，可以配置一份保障期尽量长的百万医疗险。

虽然不如终身重疾险，但已经没有好的办法解决了。

要是身体健康异常，连百万医疗险都买不来了，

可以把百万医疗险换成防癌医疗险（即只保障癌症的百万医疗险），这类产品对于健康要求比较低。

当然，如果所在地有惠民保（如沪惠保），最好提前买上。

以上。

写在最后

无论何时，大家记住一点即可：

商业医疗险只是作为社会医保和终身重疾险的补充，完全无法替代它们。

简单说，这就是可锦上添花、但不能雪中送炭的险种。

就像在百万医疗险假象一文中说的那样：

无论何时，不要只买百万医疗险！