99%的人都买错了重疾险！我把这些实话一次全告诉你

人有生老病死，除了生，后面的“老”，“病”，“死”都是风险。

重疾险就是为了保“病”而生。

当然，这里保的是“大病”，小病通常没多大影响。

大病之后可怕的往往不止是治疗，

还有继续生活。

除了最直接的，病人的身体痛苦和高额的治疗费用之外，

还有间接的，比如：

病人长期不能工作的收入损失；

看护人长期不能工作的收入损失；

出院后的康复疗养开支；

因疾病导致的其他变故等等。

如果买了重疾险，被保人确诊了合同中约定的重大疾病（例如癌症），达到赔付标准后，保险公司会直接赔付一笔钱，这笔钱不限用途，可以自由支配。

可以说重疾险凭一“险”之力达成了所有健康险的保障（医疗险+失能险+护理险）。

一、重疾险的“科学投保观”

买定期就是买错了。

作为目前唯一能锁定终身保障（且费率固定）的健康险，买定期简直是暴殄天物。

我们看下不同年龄段的患病情况（非累计值）：

图源：《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）编制报告》

看不明白的话，我们再看患病概率数据：

30岁男性投保，一生患大病（指28种高发重疾）的概率为65.91%。

如果只保到70岁，这个概率会骤降到29.04%；要是只保30年（即保到60岁），更低，只有13.34%。

要知道定期重疾险一般价格是终身重疾险的70%左右，

相当于你花了终身重疾险7成的钱，只买到了终身重疾险4成不到的保障！

所以，千万别听别人说没预算买个定期，

没预算就买最便宜的终身重疾险就行（什么花里胡哨的责任都别附加，只买纯重疾）。

要知道不能锁定终身风险的健康险不是好保险！

百万医疗险就是如此，具体可以看百万医疗险：大多数人看不透的假象

更多关于定期重疾险的详情可以看定期重疾险：一场“皆大欢喜”的保险骗局

说完保障期限，我们再看另一个问题：

如果现在有以下2款重疾险，你选哪个？

• A款：重疾/轻症/中症分别赔100%/30%/60%；其中重疾能赔6次；要是60岁前患了大病，还能额外赔80%；价格7500元/年。

• B款：只有重疾责任，赔100%；价格4500元/年。

如果之前看过一些自媒体或代理人，是不是觉得A款重疾险更好，性价比更高？

尤其A款60岁前最高能赔180%，买50万赔90万，大病还能赔6次，轻中症都有，性价比超高好不好？！

如果你这么认为，那么恭喜，你中招了。

因为以上这些，根本不重要！

或者说，优先级没那么高。

如果是为了这些买重疾险，那就是方向错了。

那重疾险投保应该看哪些？

记住：

买重疾险就是买【终身保额】，预算范围内，买到尽可能高的保额！

在基本保障相当时，价格便宜是衡量一款重疾险是否优秀的唯一标准。

像轻症/中症、60岁前出险额外赔、癌症津贴、多次赔付这些，统统要为「重疾保额」让步。

不是说其他责任不重要，只是其他责任优先级没那么高！

例如你买个50万保额、能赔6次、60岁前额外送80%的重疾险，要是同样价格能买70万保额、没有以上责任的其他重疾险，

肯定要买更高保额的重疾险！

因为上面那些其他责任本质都是捆绑销售！

表面“赠送”，实则捆绑不重要、或者你不需要的责任给你。

例如xx岁前额外赔（常见有60岁前患重疾额外赔80%），实际上是加钱捆绑了一份80%保额保障至60岁的定期重疾险。

前面已经论证过定期重疾险的坑了：定期重疾险：一场“皆大欢喜”的保险骗局

还有轻中症，很多人认为重要，但事实上优先级还是弱于重大疾病。

具体建议是：如果加上轻中症，增加保费合理的话，可以加。

例如同样价格，带轻症的重疾险能买50万保额，不带轻症的重疾险只能买52万保额，那必须选带轻症的。

要是涨幅惊人，那还不如买只保大病的重疾险。

更多轻症相关这里旧不展开了，可以看：为什么“重疾”险要保轻症？噱头还是真有用？

还有个重疾多次赔，听起来牛x，其实根据以往理赔数据：

人一辈子第一次重疾理赔的绝对概率很高，但第二次重疾理赔的绝对概率非常低！

香港精算师Alex曾经统计过各疾病多次理赔发生概率表：

即便患2次大病，大多也是第一次大病的关联性疾病。

例如癌症复发、患了急性心梗要做搭桥术、有尿毒症要做肾移植...

但对以上情况，不少多次赔付重疾险却不能赔第二次！

原因看这里：你买的多次赔付重疾险，其实是假的...

最后还有个身故责任，买重疾险时一定不要加！

加了身故责任其实是捆绑了一份保额共用的寿险，如果重疾赔了，身故就不赔了。

交两份钱，只赔一份，太亏了。

家庭顶梁柱的身故风险，建议另外搭配一份保额更高的定期寿险去保障。

终身重疾险和定期寿险分开买，各司其职，千万不要混在一起。

详细了解：买重疾险时，到底要不要选「身故」呢？

看到这儿，我做张图总结下重疾险的投保理念：

买重疾险就是买【终身保额】，预算范围内，买到尽可能高的保额！

在基本保障相当时，价格便宜是衡量一款重疾险是否优秀的唯一标准。

二、重疾险的产品形态

前面讲到了重疾险里面各种五花八门的保障责任，我们做个表格梳理一下：

重疾险的发展趋势越来越趋向复杂，保障内容从最开始的纯重疾保障到后来越来越多的可额外附加的其他保障。

前文已经针对这些其他保障做过简单介绍了，还不清楚想详细了解的朋友可以点击下面文章查看：

轻症中症：为什么“重疾”险要保轻症？噱头还是真有用？
60岁前出险额外赔：定期重疾险：一场“皆大欢喜”的保险骗局
重疾多次赔、癌症多次赔、心脑血管疾病多次赔：你买的多次赔付重疾险，其实是假的...

身故：买重疾险时，到底要不要选「身故」呢？

我把重疾险的产品形态归为2大类：【纯重疾】、【重疾+其他保障】。

【重疾+其他保障】可以组合出很多种产品形态出来，例如【重疾+轻症中症】、【重疾+轻症中症+重疾多次赔】等等......

以上这些产品形态并无高下之分。

理论上，保障越多会越贵，但偶尔也会有【重疾+轻症+中症】价格和【纯重疾】差不多，

或者多次赔付重疾险和单次赔付重疾的价格差不多，那我们又不傻，肯定要选保障更多的对吧。

还是那句话：价格为王。

要是加了各种责任后，价格没高多少，就加；

要是加各种责任的价格，能再加很多“重疾保额”，就没必要加了。

例如要是有重疾险【重疾+轻症+中症+xx岁前额外赔+额外保障】只比【纯重疾】高四五百元，那铁定选保障更多的。

虽然优先高保额，但这差价也买不了多少保额，这样说大家懂了不。

无论何时，重疾保额才是重中之重，别忘了买重疾险的初衷。