谈谈储蓄理财险：了解这些，谁都忽悠不了你！

最近币圈动荡，很多圈内人连夜跑路，生怕走晚了。

风险与收益呈正比，相信没人不知道吧？

那为啥总有人被收割？答案都明白，利欲熏心，想赌。

除此之外，还有个客观原因是，多数国人理财知识相当匮乏。

大部分“韭菜”都是跟风盲从，以为自己赶上了风口，最后才发现是上了黑车。

鸡蛋不能放一个篮子里，合理的理财方式至少是：多数钱要保本增值+少数钱可以冒风险求收益。

但大部分家庭，除了存银行还真没办法做保本理财，因为不懂。

考虑很多朋友对这块需求还是挺大的，今天就给大家讲一个另类保本理财手段：储蓄理财险。

（本文只讲产品逻辑和挑选思路，不做产品推荐）

一、储蓄理财险

储蓄理财险有很多种，

不能保本理财的产品就不分析了（如分红险、投连险等），一般人玩不来。

我们主要说2种比较稳的保本增值产品：年金险、增额终身寿险。

1、年金险

年金险是个大类，一般分为定期年金（快返型年金、教育金等）、终身年金（养老金等）。

定期年金：

字面意思，只保障一段时间（如10/20年），有点类似银行定期存款，用作短期理财。

一般在第5年开始领钱，保障期结束通常还有满期金。

教育金有点区别，一般只能给孩子买，然后约定一个期限领钱（如孩子成年18岁），其他和普通定期年金差不多。

部分定期年金产品还会捆绑一个万能账户。

该账户能产生额外收益，不固定，但有保底收益，如1.75%、3%等，

很多人买年金险就栽在这里，代理人介绍收益时，大多只会说最高收益（如6%/7%），不会说保底收益，遇到要留个心。

终身年金：

即能保一辈子的年金险，典型产品就是商业养老金。

类似社保中的养老保险，交多少钱，交多久，什么时候开始领，领取多少钱，都会提前约定好。

举个例子：

老王40岁时买了一份养老金，约定好每年交1万，交10年，60岁开始领，每年领取4000块，一直能领到去世。

但在40-60岁间不能提前领钱，即便60岁后，只能每年固定领4000，多领少领都不行。

所以投保养老金只能是为了养老，要做好几十年内都不会动用这笔钱的心理准备，没养老需求就别买养老金。

2、增额终身寿险

简单说明下：

投保增额终身寿险可以理解为在保险公司开一个银行账户，保单的现金价值就是账户里的钱，每年能复利增长，

我们可以通过加保（存钱）或减保（取钱）来使用这个账户。

只要现金价值不低于保险公司规定的最低标准（一般来说就一两千块钱），就可以随时减保。

收益固定且安全。

它把复利增长写进了合同条款（没有保底收益那种套路）。

加上没啥限制的减保，使得增额终身寿险会比年金险灵活些。

但不管是年金险和增额终身寿险，它们的收益都有保障，白纸黑字写在合同，且都是在保本的前提下进行增值。

当然，这类产品因为安全有保障，所以收益是比不上股票、基金等理财产品。

如果冲着短期赚一笔大钱，就别买这类理财险，绝对绝对达不到你的预期。

那增额终身寿险和年金险还有啥区别，哪种更好呢？

二、年金险和增额终身寿的区别

最大的区别有3点：

1、回本时间

年金险：回本时间（现金价值追上投入保费的节点）比较慢。

特别是养老金的现金价值增值特别慢，而定期年金因为保障时间短，相对来说回本会快一些。

增额终身寿险：回本时间相对年金险来说会更快些。

有些产品缴费期还没结束或刚结束，就已经回本了。

2、领取方式

年金险：固定时间，领取固定金额。

不管你需不需要，也不管你够不够用，按既定规则来。

增额终身寿险：领钱是通过减保的方式将保单的现金价值进行相应减少。

至于什么时候减保，减多少钱，都没有什么限制，一般是100元的整数倍即可。

如果你不想把钱拿出来，完全可以放在账户里继续复利增值，跟放余额宝类似。

3、归属权

年金险：投保后，投保人能够自由的退保、申请保单贷款，而被保人仅能领取生存金（投保人和被保人非同一人）。

增额终身寿险：投保人能操作加保、减保、退保、申请保单贷款等，而被保人身故后的身故金属于保单受益人。

简单来说投保人对于增额终身寿险有着绝对的掌控权，就算被保人不是自己，投保人也能自由的掌控这笔钱。

三、哪些人适合买储蓄理财险

回归最本质的问题，你买理财险的目的是什么？

或者说想达成什么样的效果（养老/短期理财/长期理财）？

之前说了，

如果冲着短期赚一笔大钱，就别买这类理财险，绝对绝对达不到你的期望。

但要是手上有一笔闲钱，想要短期内能用这些闲钱赚点利息，又没有稳妥的投资渠道。

这种情况，直接投保定期年金，选择保障10年-20年都可以。

第5年就可以拿钱，到期后再一次性拿一笔钱，绝对比存银行好。

如果特别看重孩子的教育，可投保定期年金中的教育金。

为孩子存一笔钱，等孩子到了上大学的年龄，每年领一笔钱用来当做孩子的学费，生活费，

到期后还能拿到一大笔钱可以留学或者继续考研深造。

如果是担心自己老年生活没有钱花的，直接选能保终身的养老金。

举个例子：

老方，30来岁自己做个小生意，一年挣10多万，没有职工社保，担心自己未来的养老生活。

这种就适合买养老型年金险，每年交一笔钱，约定好到60岁开始每年拿一笔钱。

不但帮助了他强制进行储蓄，而且也解决了他的养老顾虑。

对于手头有一笔闲钱，没想好用途，只想在保本增值基础上，做中长期理财，可以选增额终身寿险。

给孩子买行，给自己买也行，有更多的选择权。

例如做了妈妈，婚后没有工作，在家带孩子，想买自己喜欢的东西至少不必向老公要钱。

要是婚前投保，还不受婚姻风险的影响，这笔钱完全由自己自由支配。

增额终身寿险账户里的钱，要是用不上，钱就继续在账户里增值，灵活性非常好！

最后给大伙总结下：

如图，按需投保，别买错了就行。

普通人适合买的理财险基本就这些，看到其他产品就得掂量掂量了，还能被忽悠，那也没辙。

至于具体的产品怎么买（比如2款都是养老金怎么选），这里不展开了。

但记住，作为理财险，在安全性得以保证的前提下，怎么选不就看收益（实际收益率IRR）和灵活性了么。