家庭保险怎么买最齐全、最划算？一家五口三代人的保险配置建议

在生活中，我们面临着各种各样的风险，既有常见的疾病风险，也有各种突如其来的意外，还有像前几年房地产市场大幅下滑的时候，很多炒房族一夜回到解放前的金融风险！

未雨绸缪，防范未然，是中华民族几千年的智慧，从这个角度而言，给一家三代人做好商业保险的规划，是非常有必要且有意义的。

那么一家三代人的保险怎么买才最齐全、最划算呢？

下面，罗老师将结合具体的投保案例，按照“为什么买→谁先买→买什么/买多少→怎么落地” 的逻辑，手把手教五口之家（夫妻+孩子+两位老人）怎么配置保险——先筑牢保障底线，再规划未来储蓄，既全面又划算，真正实现 “买对不买贵”！

文章大纲：

1、一个家庭为什么需要商业保险？

2、家庭成员保险配置的优先级是怎么样的？

3、各个险种和保额应该如何规划？

4、一个真实案例看看如何为家人配置保险

一个家庭为什么需要商业保险？

我们的家庭就像一辆爬坡的车辆，在这趟行程当中，夫妻是这辆车的动力源泉，在扛着房贷、车贷的同时，还要奋力拉起坐着父母和孩子的车辆。

我们每个家庭都在努力往上攀爬，争取早日实现财务自由，但是意外和疾病总是会突如其来，可能会把这辆车的引擎剪断，这时整个家庭可能就从坡上滑下来。

所以，我们需要思考如何给这辆车装上“刹车”，即使遇上风险，这个“刹车”也能把“家庭”这辆车稳在当前位置，帮我们守住家庭财富，使得我们的生活依然能维持原有的水平。

”这个“刹车”就是商业保险了，通过小额但是确定的保费，去对冲大额不确定的风险，让我们家庭在爬坡的路上更加安心！

在一个家庭当中，可支配的财富净值是非常重要的，而这个财富净值，就像一个蓄水池里面的水，能否一直稳稳增长，就取决于进水口和出水口的流量。

进水口：夫妻双方的工资、奖金等主动收入，这是家庭财富的核心来源，另外还有像股票、基金等被动收入；

出水口：比如日常开支、房贷车贷、孩子教育、老人赡养等固定支出；

对于一般家庭来说，普遍是能够做到进水口大于出水口的，因为我们都会量入为出。但是，在常规的出水口之下，却有一个隐形漏洞：诸如意外、疾病、身故等风险，一旦发生，就会让这个蓄水池瞬间破个大洞，蓄水池里面的财富很快就会漏光。

那在这个过程中，保险的作用有哪些呢？

首先是保障型保险，主要是重疾险、医疗险、意外险、寿险，这些保险就像“堵漏神器”，可以堵住意外、疾病这些大漏洞，不然我们辛苦赚的钱白白漏掉；

其次是储蓄型保险，像增额寿、年金险，这是蓄水池的扩容器，通过闲置资金让水池里的水稳步增长，为孩子教育、自己养老储备“备用水源”。

很多人只知道 “赚钱进水”，却忽略了“堵漏”和“开源”——没有保障的财富，就像漏底的水池，再努力进水也存不住；只有先堵好漏洞，再规划储蓄，家庭财富才能越积越多。

家庭成员保险配置的优先级是怎么样的？

家庭保险配置的核心原则，不是“谁弱小先保谁”，而是“谁对家庭的责任最大，谁出事对家庭影响最严重，就先保谁”！

1、第一优先级：家庭经济支柱——夫妻

夫妻是家庭财富的“进水泵”，如果夫妻倒下，家庭的经济来源就断了，同时还要面临大额的医疗支出“漏洞”，整个家庭可能就会瞬间陷入财务危机当中。

所以，夫妻是一个家庭当中，最优先配置保险的成员，那么，应当重点配置什么保险呢？

我的建议是这样：

优先配置保障型保险：医疗险+意外险+重疾险+寿险

之后，再用闲置的资金配置储蓄型保险：养老年金、增额寿，为未来进行储备。

2、第二优先级：家庭的未来——孩子

孩子没有赚钱能力，但却是家庭的未来和希望。孩子的小磕小碰、生病住院风险也不会比大人少，但是由于孩子生病或者意外，有着父母的收入支撑，不会导致家庭收入直接中断，所以孩子的保障应该排在父母之后。

那么应该给孩子配置哪些保险呢？

首先以基础保障为主：医疗险+意外险+重疾险（由于孩子不承担赚钱的责任，所以是不需要配置寿险的）

如果家庭经济较为宽裕，或者想给孩子提前准备一笔教育金，可以配置一份教育年金险，为孩子的上学、创业储备资金。

3、第三优先级：家庭的“特殊防护”——爷爷奶奶/外公外婆

长辈们没有经济责任，不会影响家庭经济来源，但是他们的身体机能下降，疾病和意外风险高发，他们的医疗支出是家庭的 “潜在漏洞”，然而长辈投保限制较多、性价比也较低，所以优先级最低。

那么有哪些保险比较适合家里的长辈呢？

优先配置“性价比高、投保门槛低”的保险，如免健吿医疗险+老年意外险；

如果经济条件允许，还可以配置一份养老年金，每个月定期领取养老金。

保险配置也是讲究科学的，在生活当中，很多家长心疼孩子，想把最好的都给孩子，于是全部保险预算都花在了孩子身上，自己却只有一份医保，这是不对的。

父母先拥有了足够的保障，才是孩子最大的安全感；如果父母都没有保障，孩子的保险再齐全，往往也无法弥补家庭的风险漏洞。

总结一下，家庭保险配置的优先级应该是：夫妻>小孩>长辈

每个人应该配置的险种应该是：

夫妻：医疗险+重疾险+意外险+寿险+养老年金/增额寿

小孩：医疗险+重疾险+意外险+教育年金

长辈：医疗险+意外险+养老年金

那么，各个险种和保额应该如何规划呢？

（一）保障型保险：守住家庭风险底线，这4个险种不可或缺

1、医疗险：全家的“医疗兜底网”

医疗险是大额医疗险支出的“报销神器”，精准堵上“住院花钱”的漏洞。

很多人说“我有医保，为什么还需要医疗险”，但医保是不够的用的，有报销比例不说，单单很多自费药、进口药都是不报的，即使是报销部分，也有封顶线，比如有些地方封顶线仅仅30-50万。一场大病治疗下来，30-100万是很基本的，像癌症特效药如car-t，一针就要100万左右，光靠医保是很难扛住的。

我一直有一个观点，就是如果说只能买一种保险，那必然是医疗险。

医疗险是不看保额的，基本上医疗险的保额都几百万，是足够的，但医疗险也不是随随便便买的，在购买医疗险的时候要关注一下这几个点：

（1）健康告知

买医疗险的时候，是需要做健康告知的，也就是需要回答保险公司的健康问卷，保险公司根据我们的健康情况，大抵有这几种承保结论：正常承保、除外承保、加费承保、延期承保、拒绝承保。

具体什么是健康告知，可以看我写的这篇文章。

如果说我们的身体确实不太好，过往的体检有一些异常指标，保险公司没法做到正常承保，那怎么办呢？

其实也不用太担心，上面讲的健康告知是常规的医疗险，除此之外呢，还有简易健康告知和免健康告知的产品。

以众民保中高端医疗险为例，这是一款免健康告知的医疗险，无论你身体情况如何都可投保，除了恶性肿瘤、肾衰竭等肝肾疾病、冠心病等心脑血管疾病、呼吸衰竭等肺部疾病、阿尔兹海默症等其他疾病，其他既往症都是可投可保的。

并且，众民保中高端医疗险0免赔，一般疾病住院在普通部，重大疾病可选择特需部/国际部/vip部。

（2）保证续保还是不保证续保？

目前我们国内是没有保障终身的医疗险的，都是每年交一次保费，每次保一年。按照是否保证续保，就分成了保证续保和不保证续保两种类型。

很多人一听，唉，那是不是保证续保的医疗险更好呀？

并不是这样的，目前，最长的保证续保产品是20年，还有部分10年、6年的。保证续保的医疗险，优势在于保证续保期间无论什么情况，保险公司都不得拒绝续保，续保稳定性非常好。但是缺点也很明显，那就是续保期间，保险条款无法升级，并且保险公司保留调整保费的权利。

而不保证续保的医疗险，也并非续保稳定性差，市面上不乏稳定运行了十几二十年的产品，同时，这些产品，还能每年迭代升级，特别是医疗险越来越卷的今天，保险责任只会越来越齐全，如果不是对保证续保有着强烈需求，持续运行多年的非保证续保医疗险也是很好的选择！

（3）百万医疗、中端医疗还是高端医疗？

在医疗险的体系当中，有百万医疗、中端医疗和高端医疗，它们的主要区别不在于报销项目的不同，基本上常规的住院费用，如床位费、检查检验费、药品费、手术费、医疗器械费等等，都会包含在内。

这几种医疗险的主要区别在于：

百万医疗，一般只报销公立医院普通部的住院费用，性价比高，年轻人一年两三百保费就能撬动四五百万的保额；

中端医疗险，则在公立医院普通部的基础上，拓展了特需部/国际部/vip部，部分中端医疗险还支持个别的私立医院；

高端医疗险，在中端医疗险的基础上在进一步，拓展私立医院的特需部/国际部/vip部，甚至还能享受全球的医疗资源。

具体怎么选，可以看看我的这篇文章。

2、重疾险：收入中断的“补偿”

很多人不理解医疗险和重疾险的作用，以为这两者是不是责任重复了。

其实不是的，医疗险是用来报销我们的医疗费用支出的，花多少报销多少，是没有钱进入我们自己的口袋的。而重疾险则不一样，属于赔付型的，简单说来就是确诊约定的重大疾病后，保险公司就赔付给我们一笔钱，这笔钱不限定用途。

想象一下如果我们得了重疾，其实是不光看病要花钱，这个治疗期间也是非常漫长，可能3-5年甚至更长的时间都无法工作，但是我们的房贷、车贷、孩子学费、老人赡养等支出不会因为我们得了重疾就不用给。

重疾险之父是一个医生，他就发现很多病人在治病的时候花光了积蓄，治愈后生活很艰难，因此才开发了重疾险这个险种。

那重疾险的购买需要注意哪些方面呢？

（1）年龄与保费

重疾险的保费与年龄挂钩，同样的保额，年纪越小，保费越低！所以说，给小孩买重疾险要更加划算，而老人家则不适合买重疾险，否则可能总保费还多过总保额。

（2）重疾险的类型

从产品发展来看，重疾险一共更迭了三代。

第一代，重疾单次赔。重大疾病只赔付1次，赔付后合同结束。

第二代，分组多次赔。将约定的重大疾病进行分组，例如110种重疾分成6组，每1组重疾只赔付1次。

第三代，不分组多次赔。所有重疾都能赔付，甚至可以重复赔付（也就是复发也能再次赔）。

毋庸置疑，不分组多赔付，优于分组多次赔，优于重疾单次赔。

我是建议尽可能选择不分组多次赔的产品，因为现在寿命越来越长，重疾发生的概率也在增加，同样的复发风险也高，多次赔付将更加实用。

那么重疾险买多少保额才够呢？

一般来说，由于重疾至少有3-5年的治疗康复期，所以应当按照年收入3-5倍进行配置，以覆盖3-5年的收入缺口；小孩的保额建议与夫妻当中收入较少的一方一样，因为小孩生病是需要大人陪护的，夫妻双方有一人没法上班，本质上也是“收入损失”。

3、意外险：低成本“杠杆险”

大部分意外险的作用说起来很简单，就两方面：

一是意外医疗，这里包括门急诊医疗和住院医疗。很多人误解说有医疗险就不需要意外险了，其实是不对的，因为大部分人买医疗险都没有门诊责任，但很多时候，我们所遇到的意外都只是小磕小碰，并不需要住院。

二是身故或者残疾责任。意外除了会导致我们受伤，还有可能导致残疾甚至身故。我们买保险肯定是要考虑到最严重的情况，万一意外残疾，缺乏工作能力，家庭的各种开支怎么办？残疾后的康复费用怎么办？

考虑到这些因素，夫妻双方的意外险身故和全残保额一定要买足够，建议最好跟定期寿险一样的保额，至少要100万或者更高，因为意外伤残是按伤残等级比例赔付的，一共有10个等级，只有足够多的保额才能覆盖严重伤残的损失。

而孩子和老人并不需要考虑太多家庭责任，因此身故/全残责任并不是重点，相反，他们由于运动和认知能力逊于成年人，因此更多考虑像意外医疗、第三者责任，乃至于疫苗、诈骗等扩展责任。

4、定期寿险：最深沉的爱，家庭责任的延续

定期寿险就是在保险期间内，如果身故或者全残，保险公司就赔付保险金，这个保险期间，可以是20年、30年，或者约定到55岁、60岁。

简而言之，这是一个在我们上有老下有小，家庭责任最重的阶段，万一身故或者全残，保险公司赔付的一笔钱，可以给家人用来偿还房贷车贷、养大孩子、赡养父母，让家人能继续好好生活，延续了我们对家庭的责任和深沉的爱！

请注意，孩子和老人是无需买定期寿险的，因为他们不肩负赚钱的责任，只给夫妻双方买就可以了。

那么应该买多少保额为合适呢？我们应该按照“负债总额（含房贷车贷）+10年家庭开支”进行配置，比如说有300万房贷，预计孩子上完大学总费用50万，赡养老人需要20万，家庭10年的日常开支还需要80万，那这里总保额就450万，夫妻双方可以对半，又或者按照收入比例分配。

（二）储蓄型保险：规划家庭“未来财富”，有条件再配

等全家的基础保障配齐了，每月还有固定结余（比如月收入3万，花1.5万，还剩1.5万），我们就可以考虑储蓄险了。

储蓄型保险的核心是“强制储蓄、锁定收益”，但是不同储蓄险功能不一样，千万不要买错，给大家通俗讲讲：

1、增额终身寿：“万能型”储蓄——灵活性拉满

增额寿是一种灵活性非常高的储蓄险产品，它把我们交的保费变为现金价值，每年复利增值。一般来说，现金价值在缴费期结束后很快就会超过总保费，这个时候，无论是退保全部领取出来，还是减保领取一部分出来，都是可以的。

那么这种产品比较适合什么样的家庭呢？

它特别适合没有特定用途，只想强制储蓄，留一笔应急的钱，以后可能是给孩子上学用、买房用，或者留给自己养老都可以。

我以当前比较热门的一款分红型增额终身寿——中英人寿福满佳终身寿险C款为例：

这是一款分红型增额寿，35岁男性，5年交，每年交2万，总保费10万，总现价最快在第7年回正（固收部分第9年回正），第26年也就是61岁的时候，现价超过总保费2倍，可以一次性全部领取出来给孩子买房，也可以每年领取2万作为养老金补充。

增额寿虽然非常灵活，但不是适合所有人的，特别是对这笔资金有着明确用途规划的，我们可以选择年金险。

比如说，孩子小的时候，我们希望每年强制存下点钱，给孩子长大后作为教育金，就可以选择教育年金；

如果说，我们现在手头还有松动，想提前准备养老，那我们可以买养老年金；

如果说，我们觉得房子一直贬值，出租又很麻烦，想要在房子出租的平替，还要不贬值，那我们就可以选快返年金。

相比于增额寿，年金灵活性较差，但专款专用，避免了资金被挪用的风险。

2、教育年金：孩子教育的“专属基金”

顾名思义，教育年金就是为了孩子教育专门准备的，其核心在于强制储蓄、专款专用，在孩子18岁上大学、22岁读研究生这些特定年龄，自动领取教育金，避免资金被挪用。

另外，这种产品还有一个特别好的功能——附加投保人豁免，万一父母得了重疾、身故，后续保费不用交，孩子的教育金照样能领。

以这款教育年金为例，给0岁男宝宝每年投2万，连投5年，在孩子18-21岁这大学4年每年可以领取1万元，22-24岁研究生3年每年领取2万，等到25岁毕业的时候还能一次性领取8.76万，合计领取18.76万。

3、养老年金：终身的现金流，退休后还能有稳定的“收入”

我们经常看到国外的新闻，某某某中了超级大奖，可以选择一次性领取一大笔钱，也可以选择每年领取一小笔，不知道你们有没有代入思考过这个问题？