2023深圳惠民保局限浅析

今天（2023.5.9）88元的深圳惠民保可以在支付宝投保了，网上分析比较少，支付宝宣传页面吹的上天入地很牛的样子，然而惠民保实际如何呢？

本来我想和网友讨论的，结果大部分并没有认真研究的想法，要么说“几十块钱的保险不能抱着薅羊毛的心态就当扔了”，要么说“医保目录外的不报销”之类的睁眼瞎式胡说八道。想想还是自己研究吧。

一、限制和细节在“投保须知”里

作者第一反应是去看保险条款（产品条款内容明细 (iachina.cn)），结果发现保险条款压根就不提什么医保目录外、什么罕见病用药。只有非常宽泛的一条类似如下的说明

本公司在扣除当地基本医疗保险、公费医疗、城乡居民大病保险、其他费用补偿型医疗保险和其他途径已经补偿或给付部分以及本合同约定的住院医疗保险责任免赔额后，对其余额按本合同约定的住院医疗保险责任给付比例给付住院医疗保险金

也就是多头支付之类的bug不要想，要先减去其他保障给你支付的额度再接着计算赔付。

后面我再去看投保须知，才看到实际的细节和一些约束写在了投保须知里！不知道投保须知的法律地位是怎么样的。保险条款里是这么描述的

国寿美好生活团体医疗保险（惠民版）合同（以下简称本合同）由保险单及所附条款、批注、附贴批单、投保单，以及与本合同有关的投保文件、声明和其他书面协议共同构成。

估计算是其中的“申明”？通过“须知”可以看到，深圳惠民保保障待遇分为了“医保目录内费用保障”、“住院自费合规药品和检验检查费用保障”、“门诊合规药品保障”、“罕见病自费药品费用保障”“港澳药械通费用保障”（按顺序为待遇一至待遇五）。

二、罕见病噱头保障

待遇四罕见病自费药品费用保障。广告宣传页是不会告诉你保障多少罕见病的，看“投保须知”可以知道，保障的罕见病只有6种，可以用于报销的药物只有指定的7种。而且“须知”里多处强调只报销这几种，封死一切可能的额外解读空间。此外可以报销的情况限制在指定列表的医院中发生的费用（即限定在罕见病协作网医院 http://www.gov.cn/fuwu/2019-02/22/content_5367594.htm，在深圳的有深圳儿童医院、深圳市妇幼保健院）。当然“须知”里说了“本市指定药店”发生的罕见病药品费用也可以报销，不过作者在“须知”里没看到这里说的指定药店列表。

三、“港澳药械通”噱头保障

一看名字很牛逼，不知道的以为深圳已经完成湾区药械互认的样子，细看“须知”，原来只限定在以下三种药械：维泊妥组单抗、厄达替尼片、磁力可控延长钛棒的费用可以报销。这部分待遇与待遇二待遇三（“住院自费合规药品和检验检查费用保障”、“门诊合规药品保障”）不叠加，实际上内容和待遇四也是不相同的，所以本质上只与待遇一叠加。启付额度什么的懒得说了。