保险配置法则 篇三：保险也要有“投资组合”

现在大家开始逐步建立了保险理念，并开始重视了这一种保障未来的工具，不过具体到分别花多少钱配置哪种类型的保险、以及买保险应该注意哪些问题的时候，我们可能还会感到有些迷茫，特别是面对种类繁多的产品市场、铺天盖地的推销、纷繁复杂的条款时，再怎么经验丰富的投资者都会感到有些头疼。

今天为大家介绍的就是，面对市场上眼花缭乱的保险，我们到底应该怎么挑保险产品？如何进行配置，才能与家庭资产配置更完美的结合起来？

政策和商业：两种保险大不同

在投资界，有句人人皆知的俗语，就是“不要把所有的鸡蛋放进一个篮子里”，指的是不要把所有的资本都投入到同一件东西上。换句话说，就是在面对不可预知的风险的时候，要未雨绸缪，提前做好多手准备。

其实，不把所有鸡蛋装到一个篮子里，也正是我们配置保险的首要原则。在前面我在为大家介绍家庭财富配置的方法时，也提到过这句话。为什么对于保险，也需要遵循这个原则呢？买保险，是否也要像买股票、买基金一样去构建投资组合呢？

首先，我们来看保险的几种类型。按照保险经营性质，可分为两种，政策性保险和商业保险。首先是政策性保险，可以再分岀社会保险、财产保险和责任保险等等，多是按照政府的有关法令或政策规定开办的，也可能是为贯彻某一项政策而设立的。

另一种则是商业保险，是保险公司按照商业规则和惯例经营的、具有商业动机的保险业务，也就是我们现在主要在探讨的投资对象。政策性保险往往有着强制参与的意味，比如社保；而商业保险才是我们为了更好地实现人身健康风险保障、资产保值增值等目的，而去主动选择和购买的保险种类。既然是自己主动的购买，那就不会等到别人或者政府来帮你挑选，而要靠着自己收集信息、货比三家、细致分析和冷静甄别。

我们了解清楚政策性保险和商业保险的不同，也就不难理解为什么我们不是在“交保险”，而是“投资保险”了。前者往往是别人已经给你挑好了的保险，比如社保，我们要做的只是交个保费就行。但投资商业保险，灵活度就更高了，相应地对我们的专业性要求也更强。从这个角度去理解，大家就可以明白为什么我会将买保险，称作是一笔和股票、基金类似的投资了。既然是投资，那么要想在最小的风险下获得最多的收益，就必须要构建投资组合。

保险如何进行投资组合?

让我们先来回忆一下前面保险在家庭财富配置中的重要地位中介绍过的“标准普尔家庭资产象限图”，在象限图中，我们将家庭的资产分成了四个不同的账户，分别是日常开销账户、意外保障账户、投资收益账户和长期收益账户。通过合理比例的资产配置，并做到专款专用，可以分散风险、保证收益，从而确保资产得到长期、持续、稳健的增长。

在介绍标准普尔家庭资产配置图时，我其实就已经提到，在第二个账户，即意外保障账户中，高杠杆率的保障型保险占据着极其重要的地位；在第四个长期收益账户中，投资型保险也是一种稳健靠谱的投资工具。四个账户里有两个都和保险密切相关，足以说明保险在家庭财富配置当中的起着十分重要的作用。

和标准普尔的家庭资产配置把家庭资产分成四个象限类似，我们也可以将不同种类的保险相应地分成四个账户。通过对不同保险账户的合理分配，我们才能够实现风险与收益的最佳均衡，在获得保障的同时稳稳地享受收益。

1.人身风险保障账户

第一个保险账户，是人身风险保障账户。人身风险是指由于人的生老病死或者残疾所导致的风险。因为这个人可能在相当长时间内、甚至可能永远都无法正常参与工作，这种风险常常会造成预期收入的减少；同时，因为需要大量的金钱和精力去照顾卧病在床的人，往往还会伴随着额外费用的增加。作为家里的经济支柱，一旦遭遇不幸，产生了人身风险，就会导致家庭支柱发生倾斜或者断裂，对于依赖其养活的家庭来说是一种无比巨大的打击。在现实中，大家肯定也见到过一些“白发人送黑发人”的生活悲剧。因此，这个账户其实也有另一个名字，就是家庭收入保障账户。

在前面，我们谈到过人的生命价值，这种价值在家庭经济上，尤其是依赖家庭顶梁柱来养活的人来说，有着极其重要的意义。人这一辈子赚取的财富，不仅取决于当前的工作收入，更取决于一生中工作时间的长短。一旦我们的生命受到了损害，失去了赚取财富的能力，那么依赖我们养活的人就很难保障生活。

所以，这个账户建立的目的在于，建立一个符合自己生命价值的人身保障。符合这个要求的保险，一般具有着保费低、保额高，也就是杠杆率高的特点。所以，要为家庭的经济支柱配置杠杆较大的寿险、意外险，额度要能够达到5到10年的收入，才能为家庭建立一个安稳的保障。就算不幸真的发生了，也可以至少保障整个家庭不会因为意外的发生，而瞬间断掉经济来源。利用这5到10年的时间里，整个家庭可以获得一个适应巨变的缓冲时间，在寻求新的经济来源的同时，保证整个家庭的生活品质不会受到太大的影响。

2.健康保障账户

第二个保险账户，是健康保障账户。人们都说，城市中产阶级始终在“焦虑”，其实焦虑的一大原因就在于，一旦家里有人生了重病，为了支付巨额的医疗开销，很可能耗费大量的资金，导致曾经光鲜亮丽的生活“一夜回到解放前”。去年2月的时候，曾经有这样一篇文章在朋友圈刷屏，题目是《流感下的北京中年》，故事非常令人心酸。故事讲的是，一位患者得了流感，进了医院，一番看病又折腾，最后发展到肺炎，尽管经过了抢救，但最终还是不幸去世，给家人带来巨额的资金开销和极大的精神损失。一个中产家庭，在一场流感面前，似乎一夜回到了解放前。

现在人们的生活工作环境遭受到污染，食品安全也往往难以保证，工作压力导致了不良生活作息，诸多因素导致了各种重大疾病的高发。好在当今医疗水平不断提高，很多从前的不治之症也有了存活率很高的疗法，但医疗费用对于普通家庭而言也是巨大的开销。所以说，不论在外面的世界有多么高的地位和身家'躺在手术台上的时候，每个人都属于弱势群体。中产也好，富豪也罢，在医院里，面对命运与病痛，其实是人人平等的。

为了防止一个家庭，因为疾病在精神上受创，以及经济上返贫这种双重不幸的发生，健康保险应运而生。它能够将一个人所要负担的医疗开销，通过社会的力量来进行分摊，从而使病患的家庭不会在治疗过程中面临资金困难的问题。每个人随着年龄的增长和工作压力的增大，其实都在或多或少面临着健康风险。尽管我们大都交了社保，但社保的覆盖面非常有限，比如进口药，自费药等，社保都是无法覆盖的。所以，在这个健康保障账户中，我们需要为家庭里每一个成员配置基本的健康保险，保险种类以重疾险、意外险、商业医疗险为主。

那么具体应该配置多少呢？保额的额度应该不仅能够覆盖治疗费用和康复费用，更应涵盖治疗期间收入损失的费用。只有额度达到或超过这个水平，才可以更好地保障家庭在治疗期间能够维持正常的生活水平。一般来说，健康保障账户的额度要达到50万以上，才能基本解决后顾之忧。

3.养老金和教育金账户

第三个保险账户，是养老金和教育金账户。很多人有着这样一个观点，评价一个家庭的财产的多少，要看这家人银行存款的多寡，或者是看这家人房产的多少。但其实，从长远的角度来看，家庭的财富不能只看数量，而是靠时间去衡量的。当我们不再进行体力劳动的时候，还能在保证生活品质的情况下，让我们的财富稳健增长，这样才能说明我们的财富配置做的足够到位。

等到我们成家立业，事业初见成就，财富也小有积累的时候，却面对着两项更重要的开支-一养老和教育。为了确保自己以后老有所养、老有所依，为了孩子的教育培养和长远发展，这两项未来的支出将会占据很大的现金流。流动性对于一个家庭的经济生活来说有着很重要的意义，因为它代表的是一种承受能力，是一种在一个时间点，整个家庭能承受的开支的能力。这个保险账户的目的，就在于使家庭资金能有足够的流动性，就是确保在该拿钱的时候，有足够的钱拿得出手。

所以，为了能够自信地面对未来的养老生活和子女的教育开销，我们需要分别建立养老金和教育金领取账户。对应的保险种类，就是养老保险和教育金保险。除了社保里的基本养老保险之外，要想能够保证生活品质，还需要自己准备一定份额的商业储蓄型保险，利用退休后每年返还的保险金来满足养老所需。

除了养老，现在孩子们的教育成了很多父母最关心的事情，特别是在大城市里，优质学校、课后辅导班等的学费，还可能有出国留学的花费，对于一个家庭来说都是非常大的开销。如果提前为年龄尚小的孩子投了教育金保险，就可以让开销最大的教育阶段不再有那样大的经济压力。

大家还可以特别关注有些带有"保费豁免"功能的教育金保险，一旦投保的家长遭受不幸，导致身故或者全残，保险公司将豁免所有未交保费，子女还可以继续得到保障和资助。这对于保障孩子的教育成长有着极其重要的意义。由于商业储蓄型保险的购买份额比较灵活，所以可以根据自己的收入和生活水平，制定额度充足的养老金和教育金保险计划。一般来说，对于夫妻双方都30岁左右的家庭，可以每年投入年收入的10%;而双方年龄到40岁以上，则可每年投入更多一些，比如年收入的15%。

4.投资理财账户

第四个账户，是投资理财账户，有点类似于标准普尔家庭资产配置中的第三和第四个账户。投资理财账户可以与哪个账户结合，要根据具体产品的风险和收益类型决定。毕竟，财富自由是我们每个人的梦想，合理配置资金，让被动收入在总收入中的比例不断增大，才能逐步的接近这个目标。投资与理财实际上是不同的，投资追求的往往是更大的利润空间，理财则是获得长期而稳定的收益。对于保险而言，一般不会像股票、基金有着那样高风险的波动，还是要遵循着"保险姓保"的基本原则。所以说，这个账户应该是一个风险与收益平衡的账户，它的配置比例较为灵活，可以根据家庭的财务目标进行调整。

这个账户的目标，就是最大程度利用好家庭的闲置资金，建立一个长期增值的账户。尽管风险相比于前三个账户来说自然会大一些，当然呢，为的也是获得更多的收益。而且相比于股票基金这一类投资，这个账户风险还是要小很多。

一谈到投资型保险，大家应该会想起来之前我说的几大主要的险种：风险相对最小的年金险，最大的投资连结险，还有比较均衡的万能险。特别是万能险，由于其自身就具有调节保障和投资比例的功能，可以灵活地用于随时平衡我们的风险承受力和收益目标。追求收益的朋友可以较多配置一些投资连结险，而倾向于收益稳健的朋友也可以选择年金险等风险较小的产品。想要达到财富自由，一定不能没有保险，因为追求财富的过程总是避免不了各种各样的风险，而保险就是用来规避和转移风险的最好工具。

四个账户的更要性依次提高

综观这四个账户，前两者属于杠杆账户，第三个账户是储蓄账户，而第四个则是投资账户。每个账户，都是为了解决咱们一定年龄、一定时期的需求而设立的。随着年龄增长，这四个账户的重要性也依次提高。年轻时，人身风险是首先需要得到保障的；结婚以后，健康保障和养老、教育的重要性也逐渐提高；到了事业成熟期以后，长期的投资理财账户可以为家庭财富找到一个传承的好方式、安全的避风港。

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