新的生命表要来了，保险又㕛叒叕要涨价了？

大家好，我是喵叔。

刚刚迈入2024年，一个引起保险业持续热议的消息迅速传开：即将发布《第四套生命周期表》。

对于大多数人来说，可能对《生命周期表》并不太熟悉，我们来简单讲解一下。

《生命周期表》又叫做死亡率表，是由中国精算师协会牵头编制，记录了大量人口从出生到死亡的数据。通过这些数据，可以了解不同年龄段的死亡人数、死亡率以及预期寿命等信息。

每约十年就会发布一份新的经验生命表，以反映人口死亡率和预期寿命的变化。

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虽然听起来和普通人关系不大，但这份表却是各大保险公司制定产品定价的重要参考。随着人均寿命的变化，如果不调整保险价格，就会导致风险不匹配。

因此，很多人都在猜测未来保险价格是否会有变动。针对这一备受关注的话题，今天我们来深入探讨一下。

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新的生命表，有啥新变化？

想要了解新生命表对我们的影响有多大？首先需要知道具体发生了哪些变化。新的生命表（征求意见稿）总共有7份，我们选择其中三份最重要的数据，与大家分享一下。

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总结下来，变化有三：

第一，整体的死亡率下降，整体寿命延长了

无论男女老少，死亡率都呈现下降趋势。此外，男性的预期寿命增加了2岁，女性增加了2.5岁。在养老类业务表中，女性的预期寿命甚至达到了90.6岁。

在这里，先恭喜大家，我们要更长寿了。

第二，男性死亡率远远高于女性

以35岁年龄段作比较，35岁男性的死亡风险为0.832‰，而同龄女性只有0.311‰，男性的风险高出近3倍。从这点可以理解为什么涉及身故的保险，男性的保费比女性高得多。

因此，换个角度来看，每个家庭也应该为承担重要责任的“顶梁柱们”合理配置保险。

第三，新增了大湾区专属参考表，死亡率更低

在第四套生命表中，新增了一张特殊的表格，专为大湾区设立，提供了独特的参考死亡率数据。这份表格适用于被保人或投保人常驻于广州、深圳、珠海、佛山、惠州、东莞、中山、江门、肇庆等地的情况。

这个新增数据比较容易理解，简单来说：大湾区的死亡率低于全国平均水平。

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新的生命表，如何影响保费？

生命表直观地反映死亡率，是各大保险公司在研发产品和设定费率时的关键参考因素。随着生命表的更新，基于这些数据制定的保险产品费率也会相应调整。因此，不同类型的保险产品很可能会发生不同程度的定价调整。

并且财联社已表示：保障类的寿险产品将降价，但对于覆盖长寿风险的养老类年金险产品，保费则会略微上涨。

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当然，在新规定正式实施之前，所有事情都尚未确定，但关于保费调整的可能性较大。建议大家抓紧这段时机，根据自身和家庭的实际情况，理性合理地进行保险规划。

另外，除了关心保费，其实新生命表还透露了不少关键信息，我们也给大家捋一捋。

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我们还应关心哪些？

新的生命表，再一次把“长寿风险”推到了风口浪尖。根据数据，可以预测未来几个棘手的问题：

一、女性可能活更久

然而，在现有的养老制度下，女性退休年龄早，养老金累积较少。因此，根据最新生命表的预测，女性的预期寿命可以达到90.6岁，这意味着许多人可能面临活得更久、无伴侣且养老金较少的“长寿风险”。

到了80-90岁，生活很可能陷入入不敷出的困境。所以，女性比男性更要提早为养老做储备。

二、有钱能活更久，但活更久需要更多养老钱

根据生命表数据：无论是死亡率还是大病发生率，大湾区都比全国更低。大致可以得出结论：收入更高，生活品质高，寿命更长，领退休金更多。

当然，不止大湾区，任何经济更发达的城市，人均寿命都长，尤其那些领高额退休金的老人，寿命会更长。

活更久，养老金消耗也更大，所以经济越发达地方的朋友，越要提前规划养老。

三、社保压力会持续变大

出生率低，人口老龄化，这样下来，社保的压力就会持续加大。所以，国家也鼓励大家，养老不要只依赖社保养老金，商业保险也得安排起来。

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写在最后

趁第四套生命周期表正式启用之前，喵叔还是建议大家：规划好自己的养老，是一件很重要的事情。并且，养老不要只依赖社保养老金，商业保险也得安排起来，进行一定程度的养老补充。

在商业保险中比较常见的有2种，养老年金险和增额终身寿险，可以有效锁定预定利率，具备有安全稳定、长期持有保值增值的特点。

总的来说，利率下调趋势明显的时代，锁定长期利益的保险产品真的是非常明智的选择！

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。

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