保险配置法则篇二：保险在家庭财富配置中的重要地位

昨天有跟大家具体地分析了什么是保险、为什么要买保险，以及购买保险的几大重要原则。今天将会同大家探讨，什么是家庭财富配置，怎样进行财富配置，以及保险在家庭财富配置中究竟占有怎样的重要地位。

不要把"投资”和"理财”这两个词弄混

家庭财富配置，顾名思义，就是指对家庭的财富进行科学、合理的安排，以达到保值和增值的目的。在全球货币政策较为宽松、通货膨胀仍为大趋势的环境下，为了能更好的抵御通膨导致的资产缩水，普通的银行存款已经不能有效的保证咱们的资金能够在多年以后具有相同的购买力。不仅如此，很多家庭其实也缺乏专业的投资理财经验，如果盲目投资高风险产品，比如股票、基金，想要通过这种投资方式获得高收益也不大可行。所以，最好的方式，是通过科学配置、分散投资的方式，来有效的规避风险。

家庭财富配置究竟有多么重要呢？相信大家都听说过一句话，叫“不要把所有的鸡蛋都装到一个篮子里”，而这正是家庭财富配置的核心所在。我们平时经常将"投资”和“理财"这两个词弄混，因为经常连在一起使用，但它们在本质上其实是不同的概念。投资追求的往往是更大的利润空间，相应也会冒着更大的风险；而理财则是通过合理配置现有资金，使其产生长期而稳定的收益。所以，家庭财富配置其实是投资和理财两个目标形成的一种均衡，才能保证既不冒太大风险，又能获得一个可观的收益。

在现实生活中，财富配置决定了一个家庭的生活品质和生活状态，大家身边肯定就有着不少活生生的例子。大家可以仔细观察一下自己的朋友圈，特别是那些退休以后的朋友，往往有着这样两种生活状态：有的有钱有闲，时不时还出国旅个游，发着高端的照片，甚至都不怎么需要花子女的钱，看起来非常的自由潇洒；而有的朋友，退休以后日子过得紧紧巴巴，有的甚至仍在工作来补贴家用，就连子女还会来跟老人要钱。对比一下这两种截然不同的生活状态，很难想象他们年轻时都曾经在事业上小有成就。那么，为什么在老了以后生活质量却天差地别呢？关键就在于财富配置有没有做到位。

家庭财富配置的两种模型

家庭财富配置既然这么重要，那么究竟应该怎么做呢？我们来讲两个经典的方案模型。一个是金字塔型，一个是标准普尔家庭资产象限图。

【理财金字塔型】

首先，是大家听说过的最多的，也是最基本的“理财金字塔型"配置方案。理财金字塔的结构分为三层，最底层较宽、较稳健，它是建立理财规划的基石，包括风险较小的理财产品，如储蓄、国债和保险等等，其它种类的资产都要牢牢地建立在这层基石上面；中层是年限、风险和回报都处于中等水平的理财工具，如企业债券、金融债券和债券型基金等等；最顶部较窄，投入资金不能太多，因为虽然收益相对较高，但承担风险也相应较大，往往是一些具有进取性的投资产品，如股票、期货、股票型基金等等。

大家可以在脑海中形成这样一个三角形的金字塔形状：作为一个三角形，决定面积的是底和高。所以尖顶有多高，每一层的底边有多长，就意味着投入的资金量有多少。一般来说，确定面积，需要根据建设金字塔的人本身的希望、需求和能力来决定，而这些因素又要视投资者的年龄、收入、风险承受力、流动性需求等等而定。总而言之，这是一个非常简易而又灵活、同时也是适应性最广的家庭财富配置方案。

对于不同年龄段的人，"金字塔型"配置有着不同的资金配比。

对于二十到三十岁的年轻人，刚刚在职场站稳脚跟，有了一定的收入，养老和育儿压力还不大，可以尝试较高风险的"4+3+3"型方案，也就是将40%的资金用来奠基，做底层稳健的投资；30%的资金垒到中间层，投资一些金融型债券；剩下30%全部用于高风险投资。

而随着年龄增长，到了30~40岁，正是家庭经济的顶梁柱，不仅要注重风险和收益的均衡，更多地还要考虑到流动性。在这种情况下，选择“4+4+2”型的配置方案，减少一些高风险投资就比较合适了。这是一种平衡性的资产分配方式，讲究“攻守平衡”，进可攻、退可守。

等到了40岁以后，事业走上成熟期，更多考虑的是保证财富的安全成长。这时，"5+3+2"的方案就更加稳妥了。达到总资产一半比例的固定收益类产品可以提供相当高的稳定性，可以承受风险的程度也加强了。

【标准普尔家庭资产象限图】

另外一种是"标准普尔家庭资产象限图"的家庭财富配置方案。这种方案更加详细和专业，被公认为是最合理稳健的财富配置方案，也是当今权威度和知名度最高的方案。

标准普尔是全球最具影响力的一家信用评级机构。标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到了一幅家庭资产象限图。它把家庭资产分成四个不同作用的账户，分别处于四个象限，按合理比例配置，并做到专款专用，从而确保资产得到长期、持续、稳健的增长。

这四个账户分别是日常开销、意外保障、投资收益、长期收益。

第一个是日常开销账户，也就是平时咱们要花的钱。在数额上，要为家庭留足3〜6个月的基本生活开销，建议占比是家庭年收人的10%。具体方式一般放在活期储蓄的银行卡中。日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。如果讲究生活品质的话，也可以根据具体需求进行调整配置。

第二个是意外保障账户，被称作保命的钱，一般占家庭资产的20%。意外保障账户利用的是杠杆，以小博大，为的是专门解决突发的大额开支。这个账户一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保障生活。而为了实现这种功能，保险就成了必不可少的风险管理工具，特别是投一些杠杆较高的保障型保险尤为重要。

第三个则是投资收益账户，被称作生钱的钱。它的风险较高，但是收益空间也很可观，建议占比为家庭年收入的30%。具体的投资方式主要是房产、股票、基金这类高风险、高收益标的。

第四个是长期收益账户，也被称作保本增值的钱，建议占比为家庭年收入的40%。它的目标首先是保证本金返还，其次是保证收益空间，具体的例子比如债券、定期存款、互联网长期理财、信托等，还有储蓄型保险，像分红险等等。这个账户一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以尽管收益不一定高，但却是长期稳定的。

具体问题还是要具体分析

大家需要注意一点，标准普尔家庭资产配置图只是一个根据众多家庭的"平均水平"而制定的配置方式，在实际操作中，也需要根据自己家庭的具体情况，进行适当的调整，从而选择真正适合自己的方式。

举个例子，王先生在一线城市工作，是一名金融领域的高管，年收入达到了1000万，那么根据标准普尔的资产配置方式，他应当拿出其中百分之二十左右的资金购买保障型保险，也就是200万左右。但这个保费的数额，其实已经超出了一般的水平，因为保障型保险本身的优势就在于保费较低、杠杆率高。所以并不用将这200万全部购买保障型保险，反而可以拿出一部分适当地多购买一些储蓄型的保险。

再比如，刚刚参加工作的李先生，每个月工资是两三千元，那么他如果将收入的40%都用来购买保本升值的产品，也并不现实，因为这类产品尽管十分安全稳健，但收益率也较低，并不太适合处于事业初创期的年轻人。

总而言之，无论是"金字塔型"还是"标准普尔型"，两种模型肯定是有效的，但我们给出的平均水平不一定适用于每一个人的情况，也需要大家根据实际需求进行适当的调整，做到活学活用。

保险是金字塔的基座

刚才讲了这么多如何配置咱们家庭财富的方案、分配比例，那么接下来我们一起来看一下，保险究竟在其中占有怎样的地位呢？

先来谈谈第一种——理财金字塔。一座金字塔要想垒得足够高、足够结实，首先需要的就是一个无比稳固的基座。我们刚才讲到，底层是建立理财规划的基石，其它种类的资产都要牢牢地建立在这层基石上面。它不仅是保障流动性的"小金库"，更是面对风险时的最后一重保障。

随着社会迅速发展，很多家庭虽然步入小康，手里的可支配收入日渐宽裕，但手中的流动资金却不足以应付家庭成员的突发健康事件，比如重大疾病、意外死亡和严重伤残等等。一旦遭遇不幸，对整个家庭造成的经济压力和精神压力是巨大的。所以，首先要为家庭成员，特别是家里的经济支柱，配备上意外险、医疗险和重疾险。否则，一座看起来多么宏伟的金字塔，由于基座上巨大的无底洞，再多的财富也会被悄然吞噬，最终轰然倒塌，这是我们绝对不愿意看到的。所以说，保险，就是建筑基座的最重要组成之一，有了它，咱们才有信心去为这座财富金字塔添砖加瓦。

很多时候，我们在进行家庭资产配置时，往往会把财力和精力全部倾注在单一的目标上，以追求收益率为主，却往往忽视了资产的安全性和流动性。而这很容易使投资模式单一化，从而放任了风险和不确定性的滋生。所以说，保险作为财富配置的基座，它的重要性是不言而喻的。其实呢，由于保险产品有着丰富的种类，它不仅可以作为基座，它本身还是一种很灵活的投资工具，还可以通过调整分配比例来满足家庭的具体需求。

利用保险分散投资，确保现金流

刚才讲到，根据标准普尔的家庭资产象限图，家庭资产被分成了四个专款专用的账户。保险在这个象限图当中，它的地位就不止是基座那么简单，更是成为了一种分散投资、确保现金流的工具。

在可见的未来，我国社会很可能形成一种倒金字塔形的养老结构，向上看，一对独生子女夫妇要赡养四位老人，绝对是一种巨大的压力；向下看，子女的教育，也将是一笔不小的开销。而等到自己老了的时候，如果没有提前做好养老金计划，随着医疗水平的提高和寿命的延长，养老开销更会成为未来的一大压力。所以说，人生的每个阶段，现金流都显得格外重要，不论是生病时的救命钱、意外身故后家庭的经济保障，还是子女的教育金和自己的养老金，都对资金的流动性有着较高的要求。

因此，我们可以看到，在标准普尔的家庭资产象限图里，第二个账户中，高杠杆的保障型保险为我们提供了危急时刻"保命的钱"；而在第四个账户中，积少成多的储蓄型保险又可以攒下一笔长久的财富。结合这两个账户中保险的配置，就可以很好地平滑这种资金需求。

比如对于一般的城市中产家庭，主要的风险来自于人身风险和医疗开销。所以在"保命的钱"里，对于保障型保险，人身意外险的配置额度最好应当达到5到10年的年收入，而医疗险、重疾险的额度也应当达到50万左右，这样才可以比较好地覆盖治疗期间的开销，维持家庭的生活水平基本不变。而在我们前面说的"保本增值"的这部分钱里，对于储蓄型保险，则需要根据家庭的具体财务目标进行安排，比如可以估计子女的教育开支来配置足够份额的教育金保险，使需要这方面资金支出时的流动性能够得到确保。

为什么保险突然受到高净值人群的追捧?

对于普通家庭来说，能够按照标准普尔象限图的要求，做好保障型保险和储蓄型保险的计划，就已经完成的十分出色了。不过，对于高净值家庭来说，保险还有着更为重要的用途。特别是近年来，高净值家庭数量迅速增加，对资产配置的要求也越来越高。根据《2017胡润财富报告》，截至2017年1月，中国大陆拥有干万资产的高净值家庭数量已经达到147万，比去年增加了13万，增长率达9.7%。对于高净值人士而言，他们对各种投资工具的了解也比普通人更加专业，在他们的资产配置清单里，除了信托、私募等等听起来"高大上"的投资工具，同时，也包含着不少份额的保险，甚至有不少人投岀了数百万、上千万的大额保单。为什么保险突然如此受到高净值人群的追捧？

随着社会财富积累速度加快，高净值人群总量和大额财富管理的市场需求快速增加。而在当今资本外流受到严格管控、社会上优质投资标的日益稀缺的大环境下，高净值人群急需找到一个稳妥的投资渠道。我们刚刚提到，保险不仅可以提供人身健康保障，还可以实现财富的积累。作为一种特殊的金融工具，它不仅可以为我们的财富找到一个安全的避风港，更能够将财富安安稳稳地传承下去。保险由于其灵活、稳健的特性，越来越受到人们的重视，也因而受到了高净值人群的青睐。以后，我会详细地为大家讲解保险在资产积累和财富传承中的重要作用。

总而言之，保险实际上和很多人的传统认识不同，它不仅起着风险保障的作用，更是一种获得收益、保障流动性的优良投资工具，我们要转换一种更先进、更灵活的思维模式去看待它。灵活运用不同种类保险的配置，可以更好地安排咱们家庭的资产，过上理想的幸福生活。