重疾险挑选重点之一

最近几个客户提及要买重疾险。通过沟通我发现大家对重疾的认识比较少。70%的人会轻条款而重品牌，作为保险经纪人的我，听着很焦心。虽然我有知名公司的产品可以推荐给她，但是我知道保险的责任相比之下无优势，价格又偏高，可以客户坚持某些品牌，我也只好尊重她的选择。谁让我是经纪人呢，要以客户的需要为中心。但是还是希望，更多的人能了解重疾险的保障责任，知道怎么的保障对自己有利。

今天先来看看重疾险中的重疾和轻症有怎样的不同，为何要关注轻症，特别是高发的轻症？

重疾疾病保险2007年由保险行业协会和中华医师学会制定，商业保险的重大疾病全国使用的统一规则，由此伊始，各家保险公司的重大疾病全部有了一个统一的规则：所有被作为重大疾病保险销售的险种，必须包含前面六种；

所有超过6种达到25种的重大疾病险，除必须有前6种外，其后的19种重大疾病是统一的病种，对于本规范疾病范围以内的其它疾病种类，保险公司可以选择使用；同时，上述疾病应当使用本规范的疾病名称和疾病定义。

25种重大疾病的定义必须按保险行业协会和中华医师学会统一的标准，包括彩页、宣传用语、合同定义、病理解释等，都必须一字不差的按规定发布。所有超过25种以上的疾病由各公司自行拟定。

那问题来了，重疾疾病必须包含的6种，有多大威力呢？

我们看到前六种重疾占了重疾发病率的80%，其中癌症最高，占到了60%，前25种重疾占到了重疾发病率的95%以上，已经囊括了绝大不部分的重疾，有些公司的重疾数量达到100多种，剩下的75重病也仅仅占到了重疾的5%，从这个数据看出，保险公司的病种数量在重疾的保障上来讲不是特别重要了。

有人会说，重疾的理赔难度高，不太容易达到，必须是重症的前提下。

确实如此。

这个险种的发明者是南非的巴纳德医生。发明的初衷，是针对重大疾病而且会对今后的生活造成影响的病。

除了用于支付医疗费用，更正要的是保障3-5年不工作也可以有足够的费用生活。那种住院几天，恢复后立马可以去上班的，显然不符合标准。

那么很多人觉得，病重才可以理赔，难免心中不快。而且病还不严重时救治效果更好，难道为了理赔而要拖到病重才要手术吗？

出于这两点考虑，保险公司，相继推出了轻症可以理赔的标准。
但是轻症的病种要求保监会未做统一要求。

对于我们而言，怎样的轻症保障比较好呢？显然高发的重疾对应的轻症都要包括这是最佳的。

前6种对应的重疾，是最最应该关注的不是吗？因为前6种重疾已经占到了重疾发病率的80%。

我们来看前6前25种重疾分别对应的轻症又是什么？

重大器官移植，没有对应轻症外，其它5种都有对应轻症，分别是极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术（支架）/微创冠状动脉搭桥术、慢性肾功能障碍。

重疾对应的轻症，理赔真的更容易吗？

以一种重疾为例，我们来看下条款

从对比中看到，冠心病病人如果触及到重疾疾病条款是需要付出很多代价的，而轻症的条件比较容易达成。

这也是为何大家要看条款，重疾都有的前提下，你买的重疾险包含高发轻症吗？包含多少种呢？赔付的比例高吗？这些是我们选择重疾险的要点之一。

我们来看一个真实的理赔案例

2015年6月4日，苏州的徐岩购买了一份平安福，缴20年保至终身。主险为寿险保额45万，附加43万的重疾险，保费合计约为每年18000元。

2017年3月19日，诊断为冠状动脉粥样硬化心脏病、高血脂症,前后两次住院并进行冠状动脉支架术、冠状动脉内成形术，两次住院花费超十万。

出院后徐岩向保险公司理赔，平安人寿以被保险人疾病不属于约定的重大疾病为由而拒赔。

随后，徐岩把平安人寿告上了法院，一审法院赞成拒赔，驳回诉讼请求，二审法院判决维持原判。

平安福拒赔事件是法院偏袒保险公司吗？

我们来梳理一下这个案件，就知道了：

首先，徐岩购买了一份平安福，包括重大疾病和身故保障，其中重疾保障的【冠状动脉搭桥术】具体规定为：

安福提前给付重大疾病保险（2015）的合同条款

然后，3年后的徐岩做了【冠状动脉支架术】，找平安人寿申请理赔。

但是，冠状动脉支架术在保险合同中，明确约定是不在保障范围内，所以平安公司拒绝赔款。

最后，法院判决支持拒赔，主要的依据也是“保险合同”的相关约定。

保险合同规定非常明确，案件的各项证据也很清晰。平安的拒赔，有理有据，没有任何问题；大家都是讲法讲理的人，法院依法判决合法合理，小萍认为判决没毛病。

目前知名度高的老牌保险公司，比如X安的XX福，高发的6种重疾对应的轻症竟能缺失4种，令人唏嘘。（无不典型性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入术、冠状动脉搭桥术）

买保险品牌不重要，保障责任最重要，合同里有符合要求哪家都会赔，合同里没有的哪几也都不会赔，不会因为知名而理赔的。（还好有些保险公司的高发轻症都是含有的，需要大家擦亮眼睛识别）

据统计，如果身体有不适，53.8%的人会觉的不要紧，先扛着。只有11.4%的人会“马上去医院”。中国的实际医疗支出中平时的小病仅占20%的总花费，而临死前的一个月会花费总的医疗支出的80%。

最后，保险合同中，轻症和重症是同一种病的不同阶段，希望大家做到有病不拖及时治疗，将让重疾消灭在萌芽中。