十步读财 篇三十七：终于有答案了：重疾险，买定期还是终身？

“周末，十步出门逛街偶遇朋友A，

但是相遇瞬间突然犯了选择困难症：

打招呼的方式实在是太多了，

我应该是摆手微笑还是给她一个拥抱？

犹犹豫豫间，我就与A擦身而过了……”

以上，是个段子，用来描述令人崩溃的选择困难症。

我相信很多人都有这个毛病，

更令人忧心的是，十步接触的一些人群中，已经将选择困难症发展成了拖延症。

就拿买重疾险这件事举例子，

买哪个产品好？消费型的还是返还型的？定期的还是终身的？单次赔付的还是多次赔付的？

越听越糊涂，越想越复杂，于是选择困难就变成了投保拖延……

错过了一些投保的最佳时期。

为了帮助大家消除困惑，克服选择困难症，

十步今天就好好和大家聊一聊，

重疾险，应该选择定期的还是终身的。

根据保障期限，重疾险分为短期重疾、定期重疾和终身重疾。

短期重疾一般指一年期重疾。

这类产品价格便宜、选择性灵活，但保费会随着年龄的增加而增长。

它很类似于医疗险，买一年保一年，续保成了大麻烦。

只适合用来做过渡期的产品，今天不多做分析。

定期重疾

一般是保障到一个固定的年龄，或者保障一个时间段，20年、30年等。

定期重疾能够用较少的保费购买到高保额，具有较高的杠杆率。

终身重疾

顾名思义，保终身的。保障充足，不过价格稍贵。

以上也是大部分人犹豫的地方：

买终身的保费贵，还有通货膨胀，未来也具有不确定性；

买定期的又怕过了保障期后出险，毕竟还能再抢救一下…

那到底应该怎么选？需要分情况来看：

如果是为儿童购买重疾险

直白点，十步更偏向于消费型儿童定期重疾险，

等孩子长大成人，可再更换或补充其他保障。

理由如下：

1. 产品更新迭代快

保险业发展迅速，保险公司竞争也激烈，一款又一款的新产品鱼贯而出；

保障范围越来越广，性价比也越来越高。

重疾险也从一次赔付到多次赔付再到癌症多次赔付、先天性疾病赔付等等

保额越来越高，保费却越来越低，

几年之内变动尚且如此之大，30年后又有怎样的变化谁能预料呢。

这种情况下定期重疾险的优势更加明显，方便及时调整保险配置，增加所需的保险产品。

毕竟如果因为购买终身型重疾占用了过多的预算，再遇到好产品，恐怕已是有心无力。

2. 通货膨胀影响大

通货膨胀是一个没办法绕开的话题

如今的50万保额看起来很多，不过几十年之后，50万会贬值多少呢？

根据“72法则”，在通胀率平均3.5%的情况下，每单位货币的购买力减半的时间约为20年。

也就是说，100元钱，在20年后购买力只相当于今天的50元。

如果孩子出生时买了50万保额，在重疾险高发的40-60岁间，实际购买力只有6-12万左右，与当年交的保费购买力大体相当。

更何况国内近几年的通胀率似乎远远不止3.5%。

从这个角度看，定期重疾险更符合大多数家庭的实际情况。

3. 医疗水平的发展

前几天有一则新闻，

伦敦大学研究团队在西雅图公布全球第二例艾滋病潜在治愈案例

尽管目前艾滋病的疫苗还未研发出来，

不过这意味着，随着医疗水平的进步，重疾会被重新定义。

而我们现在惧怕的重疾，未来也可能会被攻克，

用保障终身的高额保费去保障未来可能被轻松治愈的疾病并不值得。

如果是为成人购买重疾险

1. 如果你预算充足（不差钱）：

年龄越大，罹患重疾的风险越高，研究表明70岁之后的人罹患癌症的概率要远大于70岁之前。

因此如果经济较为宽松，预算较为充足，或者老年生活极度缺乏安全感

那么可以一步到位，购买保终身的重疾险。

但一定要记得：保的足够比保的长久更重要。

也就是说，不能为了追求终身而舍弃保额，

买10万保额保终身的重疾险远远不如买50万保30年的。

不过如果在可承受范围内，保额也足够高了，

毕竟在获得全面保障的同时，还达到强制储蓄的目的。

那么选择终身重疾没有问题，

2. 如果你预算有限：

对于大部分的家庭来说，恐怕都需要精打细算的花钱

对于刚步入社会还没有太多储蓄的年轻人

或是上有老下有小，事业还处在上升期的人群来说

考虑定期重疾险应该是最合适的

用较低的保费来锁定一定时期的重疾风险

用低保费撬动高保额。

不过定期重疾主要是帮助经济能力有限的客户先解决眼前的问题

想让它完全取代终身重疾也是不可能。

3. 其实你还有更优的解决方案：

尽管鱼和熊掌不能兼得，但是我们还是要发挥主观能动性

既然终身和定期各有各的好处

那么我们为啥不能将二者结合？

根据保费预算、保额需求、健康状况等因素来综合考虑

可以尝试将产品进行组合搭配：终身+定期。

一般来说，

30万终身重疾保底（解决70岁后没有保障的问题）+ 定期保障（补充阶段性高保额需求，保额根据自己预算调整）

或 50万定期保障+ xx保额终身保障

这种配置能最大程度平衡定期重疾与终身重疾的优缺点问题。

最后十步总结一下吧

1）如果预算不充足，首先考虑定期重疾险；

2）如果认为70岁后患重疾能够坦然放弃治疗，那保障至70岁也是最合适的；

3）如果预算充足还想图省事，买终身重疾一步到位；

4）如果对自己的老年生活极度缺乏安全感，买终身；

5）如果想要全面的保障，定期和终身组合搭配最佳！但要合理安排自己的保费支出哦~

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