史上最强意外险攻略,0-90岁都适用

2019-10-18 19:01:53 8点赞 146收藏 19评论

上帝总是在掷骰子,我们永远不知道,明天和意外究竟哪一个先来。

孩子在家可能遭遇烫伤、大人做饭不小心切到手指、老人走路摔倒骨折,这些情况都很常见。

意外无处不在,今天就来针对 各个年龄段的意外险 进行测评,我从市场几百款产品中,精挑细选出 25 款,相信一定对你有帮助,0-90岁都适用史上最强意外险攻略,0-90岁都适用

文章主要内容如下:

1、意外险那么多,到底怎么挑?

2、儿童意外险,哪款最值得买? 

3、成人和老人意外,哪款性价比高?

一、挑选意外险,重点看哪些?

意外险的保障很简单,无论产品如何更新换代,始终包含如下三个部分:

  • 意外身故:人如果去世了,可以获得赔偿。

  • 意外伤残:如果发生了残疾,可以按比例获得赔偿。

  • 意外医疗:医疗费用也可以进行报销。

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我们看看围绕这三点,意外险到底应该如何挑选?

1、意外险保额买多少?

买保险就是买保额,一年前我写过一篇文章,可以参考:《买保险,我只看这个数字》

意外险最大特色就是 杠杆高,两三百的价格,就能买到百万的意外保额,而且发生意外伤残,还可以根据伤残等级按比例赔付。

因此对于一个成人,特别是家庭支柱,保额尽可能做高,一般 30-100 万比较常见,预算充足,还可以更高一点。

而孩子的意外身故保额,国家有一定的限制:

  • 0-9 岁:身故赔付不超过 20 万

  • 10-17 岁:身故赔付不超过 50 万

就算给 0 - 9 岁孩子买了 100 万,如果意外身故,也只能赔 20 万,不过孩子意外伤残并没有限制。

由于孩子和老人几乎没有家庭责任,工薪家庭给老年和孩子买 20 万保额也够了,应该重点关注意外医疗,个人的意见,仅大家参考。

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2、意外医疗怎么选?

大多数情况,意外都不会直接导致身故,多为磕磕碰碰,因此意外医疗会更常用到,建议大家关注 3 个方面:

  • 保障范围尽量广:有的产品只保障社保内费用,如果能不限社保报销,肯定是最好了。

  • 免赔额尽可能低:0 免赔的产品,肯定比 100 免赔的更好,免赔额越低越好。

  • 报销比例越高越好:100% 报销肯定优于 80% 报销。

另外有的产品,还会有其它保障,比如 住院津贴、疫苗责任、救护车 等,也可以顺带了解,个人认为不是重点而已。

总之挑选一款意外险,其实并不难,只要大家根据自己的需求,在 保费、保额、意外医疗 等几个维度权衡一下,就能选到适合自己的产品了。

二、儿童意外险,哪款值得买?

为了帮大家找到合适的儿童意外,我在全网进行了搜索和整理,最终筛选出了性价比最高的 5 款:

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直接说结论:

  • 如果追求性价比:平安小顽童、国泰小飞侠,60元的价格就能买到20万保额,意外医疗不限社保用药,性价比非常高。

  • 如果想买大品牌:平安小顽童和泰康极致意外险 都是大公司产品,保障够用价格也不贵,泰康这款产品,6-17岁才能购买,价格只需要33元。

  • 如果想要更高医疗保障:华泰少儿护身福,只要 69 元,就有高达 5 万的医疗责任,同样值得考虑。

平安小顽童、泰康极致意外险和华泰少儿护身福,在文末的入口可以找到。

如果大家觉得孩子 20 万保额不够用的话,可以叠加不同公司产品购买,这也是一种思路。

三、5 款儿童意外险测评

接下来,深蓝君对上面 5 款产品进行详细测评:

1、平安小顽童意外险:

平安小顽童 是平安财险的产品,一共有 3 个版本可以选择,我为大家整理了一张表格:

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直接说结论:

觉得够用就好的话,基础版就是不错的选择,如果想要更高的意外和医疗保障,可以考虑经典版、尊贵版,也就贵了几十块而已。

作为一款大品牌的意外险,产品本身也足够优秀,是非常值得考虑的一款产品。

2、少儿萌宝保 vs 国泰小飞侠

之前深蓝君一直在推荐支付宝萌宝保,不过这款产品最近涨价了,从 59 元 涨到 79 元,保障也稍微有所提升。

另外有的粉丝反馈,去年买了萌宝保,但是今年就买不到了,如果你也遇到这种情况,可以考虑国泰小飞侠。

这款产品和萌宝保保障非常相似,主要区别是医疗额度降到 1 万,取消了监护人责任,但价格也要便宜一些。

总之,这两款产品都是不错的,买不了萌宝保的朋友,可以考虑小飞侠。

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很多人看着萌保宝保障多样,这里有必要提一下,监护人责任免责条款比较多,对一些特定情况是不赔的:

比如刮花汽车、弄坏古玩字画、摔坏他人的手机、电脑等数码产品,都是不保的。

这两款产品都是不错的,也是值得推荐的产品。

3、华泰少儿护身福

华泰少儿护身福 分为基础版和升级版,最大特点为:意外医疗额度足够高,为了大家直观了解,我整理了一张对比表:

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直接说结论:基础版其实已经很不错了,想要保障更全面的话,升级版增加了疫苗接种、监护人责任、骨折津贴等责任。

对于升级版的监护人责任,我仔细看了下,还是比较不错的,并没有太多的限制:

刮花了别人的汽车、摔坏了他人的手机等电子产品,都是可以赔付的。

4、泰康极致意外险(学生版)

可能很多孩子医保报销比较好,或者买了百万医疗险,那么意外医疗并不是挑选重点。这种情况,可以考虑泰康极致意外险(学生版)。

33 元就可以买到 20 万的保额, 5000 元的意外医疗(社保范围内),产品定位比较清晰,可能有部分朋友有这方面的考虑。

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不过这款只支持 6-17 岁的学生购买,如果还没读书,是不能买的。

四、成人意外险,哪款性价比高?

两个月之前,我才更新了成人意外险,这次虽然也重新搜集了一下,但产品变化不大,我精选了 7 款产品:

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直接说对比结论:

  • 如果追求性价比:升级后的小蜜蜂超越版,不仅保障全面,价格也十分便宜,150 元左右就有 50 万的保障;还有30万的航空、公共汽车意外责任,性价比非常高。

  • 如果想要高保额:太平洋成人护身福、小米综合意外、百万玫瑰、亚太百万人生,都能买到 100 万,如果还觉得不够,也可以几款产品叠加购买。

  • 如果看中猝死保障:小米意外险、成人护身福、百万人生这几款都有猝死保障,在意猝死风险的朋友,可以考虑。

上面的产品,绝大部分是 18-65 岁可以投保,如果父母没有超过 65 岁,也是可以购买的。

应对身故风险,我更推荐定期寿险,这是我最喜爱的保险,没有之一。

我觉得任何一个有家庭责任的成年人,都应该买一份,上有老下有小,具体可以参考这篇文章

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五、3 款成人意外险测评分析

下面我们对几款意外险详细分析下:

1、小蜜蜂超越版  

小蜜蜂 最近刚升级到超越版,升级之后性价比更高了,主要变化如下:

  • 取消家庭主妇限额:之前老版本家庭主妇只能投保 10 万,现在最高可投 50 万,不过学生/无业/退休人员,依然有 10 万限制。

  • 优化赔付条件:之前为了防止恶意骗保案件发生,对于溺水、单车事故责任减半,现在全额赔付,10 米以上高空坠落,提升为限额 10 万。

  • 保费价格降低:50 万的版本,由之前的 180 元,降到现在的 158 元。

相比于之前,小蜜蜂不仅保障责任更好,价格反而更低。

2、小米综合意外险

小米意外险 我一直有跟大家推荐,50 万保额,2 万意外医疗不限社保,30 万猝死,只要159 元 ,也是很不错的产品。

不过这款产品有一个需要注意的地方:2 米以上的高空作业,发生意外是不赔的。

另外想要购买这款产品,需要注册小米账户、下载 APP 才可以。同步这些信息给大家,具体如何选择,大家可以结合自己需要来定。

其他的产品并没有太大的变化,之前深蓝君已经分析很多次了,这里就不重复了。

六、66 岁以上老人,意外险怎么买?

随着年龄增大,老年人容易出现意外摔伤、骨折等风险。

目前 66 岁以上的高龄老人意外险不多,我对比后,筛选了其中非常不错的 4 款:

直接说结论:

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  • 如果年龄 66-70 岁:可以考虑小棉袄老人意外险,10 万保额,1 万意外医疗,虽然只报销社保内,但价格只需 80元,性价比很不错。

  • 如果年龄 71-90 岁:可以选择人保安享老年升级款 和众安老年综合意外,众安这款 1 万意外医疗不限医保用药,人保虽然只保社保内用药,但医疗额度相对较高。

购买老人意外险,要特别注意是否有限制,比如退休人员最高投保 10 万,超过一定年龄只赔付 50% 等。

以上产品都不存在这些限制,这些我都确认过,大家可以放心选择。如果觉得保额比较低,可以叠加购买不同产品,保额更高。

七、写在最后

意外险看似简单,但也有很多要注意的地方,否则很容易掉进坑里。

比如过去很多人投保的百万身价,看似保额高,而且能返本,实际上保障非常差。我在《百万身价赔10万,这种意外险居然有人买?》就有深入的分析。

虽然我们无法控制意外的发生,却可以通过保险,来转移意外带来的损失。

如果今天的分享对你有用,就在文章底部点个“ 在看 ”吧,也欢迎转发给有需要的亲朋好友。

你若安好,便是晴天:)

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“深蓝保”,微信搜索“shenlanbao”。

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