预核保通过，投保就不告知了？

大家好，每一期【一点科普】都会用简单易懂的方式为大家解答一个小问题。

今天我们来说说大家关心的预核保问题。

线上投保方便快捷，产品性价比高，不过流程看似简单，实际没那么透明，一不留神遇到问题又要蒙圈。

比如最近有个小姐姐身体指标有些小异常，看上了一款线上产品，没多大点事，可是健康告知问到了智能核保又过不了，无奈必须走个流程，帮她发邮件预核保。

没两天核保结果就出来了，标准体通过。小姐姐这下放心了，本来高高兴兴的准备投保，可忧虑悄无声息的就来了。

小姐姐的意思是，智能核保里没有自己需要告知的项目，真正投保的时候相当于没有告知，虽然我们把身体异常和体检报告都提交给了保险公司，保险公司也留底了，但保单上并没有告知过的内容，万一将来理赔，保险公司不认账怎么办？

这种心情太能get了，口说无凭，不如白纸黑字实际。那么预核保后，小姐姐能拿到白字黑字的凭证吗？答案是肯定的，这个白纸黑字叫做“批单“，是独立于保险单，与保险单并存的一个文件。

批单到底管用不？我们先说说预核保是个啥概念，就很容易理解了。

预核保区别于需要提供完善的投保信息的核保，在于核保在真正投保之前就先完成了，相当于保险公司给消费者一个可以投保的承诺。

一般互联网保险的投保链接，技术上或出于效率考虑，不能实现消费者个性化体况与保险公司直接对话，就只有通过发送邮件等方式把不符合健康告知要求，并且智能核保没包含的身体异常告知给保险公司，审核通过后，再进行后面正式的投保流程。

当然，投保时也会遇到同样的问题。投保链接只能满足把智能核保设定好的问题和答案显示到将来的保单上，而预核保涉及的个性化体况，也没办法体现。

就需要有了可以投保的承诺之后，先投保，再做修改。怎么改呢？

通过批单。

批单中会列明预核保时我们告知的所有事项，和保单一起构成完整的法律文书。那么问题又来了，保单上没有告知，批单上又告知了的内容，两个不一样，以哪个为准？

答案是：批单。

最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二)第十四条规定：保险凭证记载的时间不同的，以形成时间在后的为准。一般在线上投保后，电子保单会即时发到投保人预留的邮箱，而健康告知补充批单相当于对原有保单健康告知内容的修改，时间在投保之后，法律效力大于原保单。

最后温馨提醒：有过预核保经历，成功投保的朋友，如果没有收到保险公司的批单或补充文件，建议向保险公司提出申请，确保保险合同效力完善，万一理赔时避免没必要的麻烦。

今天的一点科普就到这里，希望对你有用。