买重疾险到底要不要带身故责任？

创作立场声明：本人为保险领域从业人员，有机会学到一些专业知识。然而每个人站在不同立场，内容就会有所偏重，客观与否还请大家指正，期待深入探讨交流。

都是重疾险，为什么有人买的比我的便宜一半？

到底是我买贵了，还是他买的不靠谱呢？

原来他们虽然同样买的都是重疾险，但一个带有身故责任，另一个没有。

什么是身故责任？？

就是在保障期间内，没生病，但是挂了，到底赔保额还是赔现金价值。赔保额的，叫含身故责任；赔现金价值，叫不含身故责任。

二者：价格差了老远了。

当然，这仅限于互联网保险，毕竟，线下渠道的重疾险都是强行捆绑的，不管你要不要。

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重疾险有哪些类型

目前，根据是否带有身故责任，市场上的重疾险产品，可以分为2种：

不含身故责任：

① 消费型重疾险

这类产品通常只含疾病保障，即只有得了重疾才会赔付保额。如果挂了，就是返回已交保费或现金价值。

这类保险可以是定期产品，保至70岁、80岁，也可以是终身产品。

价格普遍便宜，保的时间越短越便宜。

含身故责任：

② 标准型重疾险

这类保险通常都是保终身，保病又保死，也就是说，它的赔付保额的概率是100%，只不过是赔付早晚的问题。

价格普遍更贵一些，品牌越大卖的越贵。

还有一种定期返还型重疾，只保30年或者到70岁，这个阶段生病给保额，挂了也给保额，如果到时间没挂也没病，那么返保费或者比保费多一点。

这种保险，价格跟同样保障时长的消费型重疾相差很远，还不如直接把差价拿来买理财，将来拿到的理财余额肯定比买这种保险强，因此不推荐。

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各自优势和劣势

无身故保障的重疾险

不选身故保障，最大的优点就是杠杆比高，也就是便宜、性价比高。

以终身保障为例，无身故责任的重疾险，一般来说一年三四千的保费就能有30万保额，但如果加上身故保障后，价格会有30%左右的上涨。

在同样的预算下，选择不附加身故，可以买到更高的保额。

缺点在于，如果一辈子没有触发到重疾的赔付标准，病也病了，挂也挂了，最后还是拿不到保额，这个比例不高，但是有可能性的。

有身故保障的重疾险

对客户来说，优点在于：有身故保障的话，上面说的情况就不会发生了。

因为不管得大病了，还是身故了，都在保障范围内，都赔一样的钱。

对于保险公司来说，优点在于：带身故责任的终身重疾险，保费较高，既有利于提高销售队伍的收入，也有利于公司更快速完成年度保费任务~

当然，因为保费高，所以保险公司用于长期投资的钱也多，投资回报更好。

不足点当然是，对于预算很紧张的人来说，价格比消费型高一些。

但是，保的也更多。

03

买重疾，要不要带身故责任？

那我们该如何选呢？

买不买带身故责任的重疾，本质是一个预算问题。

预算充足，首选带身故的标准型重疾险

如果你的预算满足，在保证重疾保额足够的前提下，可以优先选择保终身、带身故责任的标准型重疾险。

即使未发生重疾，身故也能赔付保额，让保障的确定性最强。

预算有限，首选不带身故的消费型重疾险

同等保额情况下，不带身故的消费型重疾产品最便宜。

同一产品，同样保额，不含身故版本比含身故版本便宜30%以上~

所以，如果预算有限，就优先选择消费型重疾险，重点考虑疾病保障，用最少的钱买最足的保额。

随着重疾新规的正式公布，目前市场上的重疾产品纷纷下架不带身故版本。

也就说，以后有可能没得选了，现在还可以选。

且买且珍惜啊！！！

无论是消费型还是标准型的重疾，都是有现金价值的~

也就是说如果没到期，几十年以后的账户价值也是值不少钱的，如果到时候觉得自己养老都成问题，可以退保拿现金价值养老。

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消费型，怎么解决身故保障？

收入比较低的家庭，我们建议选择用“消费型重疾+定期寿险”的组合来打造保障，身故的风险由寿险来覆盖。

重疾险再怎么含身故，身故和重疾都是二选一赔付，赔了重疾就不管身故了，而分开买的话，就不存在这个问题，可以保障的都很优秀。

收入比较高的家庭，我们建议选择用“终身消费型重疾+终身寿险+定期寿险”的组合来打造保障。重疾保障一辈子，终身资产传承用终身寿险，年轻时高额身故保障靠定期寿险。

排列组合，我们就可以得到最完美的保障。

对买重疾险，你还有什么疑问，欢迎评论区留言~