重疾险新定义后，涨价or降价？

创作立场声明：本人为保险领域从业人员，有机会学到一些专业知识。然而每个人站在不同立场，内容就会有所偏重，客观与否还请大家指正，期待深入探讨交流。

重疾新定义和重疾发生率表，已板上钉钉。就等2021年1月31日，在售重疾全部下架后，正式实施了~

最近，很多人都对重疾新定义后，价格涨还是降做了解读。我看了一下，主要有两大派别：

降价派：轻度甲状腺癌被划为轻症，重疾发生率下降，所以价格会降；

涨价派：虽然重疾发生率降，但有些定义松了，降价空间不大，还有可能会涨价。

到底是涨还是降？真的是众说纷纭。

我一直没有去写文章，是因为不敢轻易下定论。

后来，我们走访了各保司的产品负责人、精算部门、保险公司的爸爸——再保险公司和监管爸爸出重疾发生率表的相关负责人，以及结合我们的从业经验，做出了对未来重疾价格的预判。

先把结论放出来：

大公司：大概率维持不变或略微下降；

中小公司：大概率上涨。

下面来分析一下，得出这个结论的背后原理~

保障

说价格之前，还是先梳理一下重疾新定义主要的调整内容：

①将“部分Ⅰ期及更轻的甲状腺癌”由重疾调整为轻症，赔付比例从100%缩水30%。

②限定同种轻症赔付比例不能超过30%。

要知道，以30-35岁人群为例，较轻甲状腺癌发生率占了重疾40%。把40%的重疾刨掉，相当于价值打了6折！

保障内容打了折，即使价格不变，也相当于变相涨价了。

但有人说，不是加了些保障吗？

以前规定的是25种重疾，现在加了3种是监管强制要求加的。实际上，以前很多保险公司都有加上这几种疾病，所以加没加影响不大。

还有人说，赔付条件不是变宽了吗？

他们认为，对于心脏瓣膜手术、冠状动脉搭桥术，旧定义要开胸赔，新定义不开胸就能赔。

实际上，不管是新旧定义，不开胸都能赔。只是以前没有写到条款里，现在算是名正言顺地写进条款里，所以影响不大~

所以，到底是涨价还是降价？

价格

由于轻度甲状腺癌划为了轻症，按30%赔，并结合新发生率表看，理论上重疾发生率是降低的，成人阶段约为调整前的8.5折。

虽然重疾发生率下降了，但不能立马盖棺定论说重疾价格必须跟着降。

（Ps：理论重疾发生率调整仅为参考，并不意味着产品价格也会下降。）

要知道，重疾发生率只是影响重疾价格的其中一个因素。影响重疾价格的因素，除了重疾发生率和重疾定义，还有保险批发价。

怎么理解这个批发价？

保险公司也是有爸爸的，保险公司的保险公司，也就是再保险公司，比如英国的劳合社，给保险公司转移风险。

全世界的再保险公司就这么几家，而不同的保险公司，背后找的可能是同一家再保险公司。

这就好比一个批发市场，保险公司批发回来的产品，可以改个名字，价格定高点或低点卖。这就是为什么，接近同样的保障，不同保险公司卖的价格差别这么大的原因。

所谓的大保险公司，和大家眼中的中小保险公司的定价策略是不一样的。

传统大保险公司：好比线下商超，分支机构多，人员规模大，运营成本高，得把利润加到位，才能覆盖到成本，才能保障公司正常运转，股东们赚到钱。

中小保险公司：就好比走的拼x多路线，竞争非常大，不补贴点利润，别人对名气不大的中小保险公司不买单啊。于是，为了抢占市场，100块的批发价，中小保险公司可能得补贴30块卖，打个7折，才能把客户吸引过来。

大家应该可以感知到，这几年，网红重疾价格战可谓战火连连，时不时冒出一个网红保险，总能刷新大家对保费和保障责任的下限，价格低到尘埃里。

对于行业来说，这会存在什么危机？就好比花呗借呗，极大放大资金杠杆，进而容易引发系统性风险。保险也一样，保障内容很丰富，却卖得很便宜，杠杆被极大的放大，同样容易引发系统性风险。

所以，监管爸爸出大招了。

重疾新定义后，重疾发生率降了15%，变成了85%。举个例子，成本价从100块变成了85块。但是，保司不能补贴了，不能搞价格战了。

因此，中小公司的价格走向可能是：

按照再保价格110%卖，即85%*110%=94%，大概率会按照94%的定价。相比现在的7折，价格还是高了！

横琴已经出了第一款重疾新定义产品，形态可谓独树一格，专为粤港澳大湾区而生。大家暂且感受一下保障内容和价格，你说价格涨了还是降了？

而所谓的大保司呢，同样是按照再保价格110%卖，所以价格基本和现在的持平或略微下降。

虽然大小保司定价发生率趋于相同，但由于大保司运营成本高，就算价格略微下调，价格也普遍比中小公司高。

做个猜测，像某安这些老牌系列，价格大概率会维持不变，而像某邦、某都会等“爱马仕”系列，以前价格太高了，可能会借此机会降一丢丢

写在最后

结合重疾新定义和发生率表，我们有理由看到：

未来的重疾险保障力度缩水，保险公司成本上升，出现击穿低价的可能性不大。毕竟监管要稳住行业，保证系统不出风险，这才是对普通民众最大的保障。

这几年，网红重疾的价格战，让人刷新对重疾险价格的认知，因为传统的重疾险在大家眼里是很贵的。

但千万别以为价格战会长期打下去，这只是一阵风。迎着风口上车了的，就是赚到了~

新重疾定义出台后，就别想着未来网红重疾的价格还能低到尘埃里，保障还能开出花来~~

关于重疾新定义后，涨价or降价？你又怎么看？欢迎留言探讨~