医保报销70%以上，重疾险有必要买吗？ 

创作立场声明：大家好，本人有10年的保险行业从业经验，在此分享保险知识，期待深入探讨交流。

周末，哆啦的一位高中同学，因为家里亲戚病了，自己的家人有很强烈的购买保险意愿，但又对保险不了解，很害怕踩坑！

（截取部分聊天记录）

这样的心理，可是千千万万人的缩影吖！

没出事时，觉得有医保能报销七八成的医疗费，没必要花钱买商业保险；

可一生大病，就觉得有个重疾险就好了，可以赔几十万，不用卖房、卖车、四处筹钱治病！

都有医保了，重疾险有必要买吗？重疾险能解决什么问题？怎么选不踩坑？哆啦来跟你聊一聊这些问题。

今天分享3个话题：

1. 有了医保，重疾险有必要买吗？

2. 重疾险是什么，有什么用？

3. 重疾险怎么选不踩坑？

N1

有了医保，重疾险有必要买吗？

医保，是国家给我们的兜底福利政策。

但只能报销社保范围内的部分医疗费 ，社保范围外的治疗费、自费药，比如进口药、治疗癌症没进医保的靶向药、器械费用等，需要自己承担。

如下图，医保报销不仅有起付线，还有封顶线，只有中间那一块黄色部分医保能报销。

其它费用，要么你自己付，要么可以靠商业保险来承担。

人生几十年，要是想“0负担”医疗费，主要靠这3个保险解决：

（1）国家医保 ：实报实销社保范围内的部分费用

（2）医疗险 ：按一定比例和规则，实报实销社保内、外费用

（3）重疾险 ：达到赔付条件，一次性赔几十万

三者互相补充，成为最强的抗风险铁三角。

医疗险可以承担医保报销后的部分费用，重疾险可以弥补治疗期间的收入损失、承担康复费用等。

既然医保、医疗险能解决治病的费用，那重疾险有必要买吗？

有必要！重疾险看似不重要，但其却能发挥很大的作用，详见下文！

N2

重疾险是什么？有什么用？

重疾险，可以理解为保障大病的保险，如罹患白血病、癌症、脑中风、器官移植等这些大病，都能一次性拿到赔偿金。

医保、医疗险、重疾险，最大的区别就是，给钱的方式不一样。

医保、医疗险，是先产生治疗费，再根据清单计算哪些费用可以报销；不管你生什么病或发生什么意外，合理的费用都能按规则报销。

而重疾险是，患了合同里约定的病，并且达到赔付条件，保险公司一次性赔几十万，你可以用于治疗、康复，或者留给家人。

医保、医疗险，只管治病期间产生的费用、后续的康复费用是不管的。

而重疾险赔的钱，不仅可以用来治病，还能解决出院后康复期间的医药费支出、营养费等生活费支出，还能弥补自己、家人看护造成的收入损失。

重疾险有必要买吗？

一句话总结就是，医保、医疗险解决前期治病费用，重疾险负责后方康复、弥补收入损失！

N3

重疾险怎么选不踩坑？

一入保险深似海，一不小心就踩坑。一点也不夸张，保险实质上就是一纸合同，条款晦涩难懂，更何况重疾险保障责任多，更加复杂了。

哆啦今天就来告诉你重疾险怎么选不踩坑：

1

保的重疾数量越多越好吗？

我们常常看到xx重疾险，保障100多种重疾，但并不是越多越好。

实际上，最为高发的重疾只有25种，理赔率达95%以上，其它重疾病种都是理赔概率小的炮灰。

而且银保监会规定，各家保险公司的重疾险必须保障这25种重疾，且赔付条件都是一样的。

所以，不管你买哪款重疾险，保障病种都差不多。你应该重点关注重疾、轻症、中症的赔付比例等保障！

2

十一种高发轻症是否包含全面？

中症、轻症的存在，降低了重疾险的赔付门槛，所以如果保障的疾病还是高发的，就更好了！

下表是高发轻症列表，一款好的重疾险，11种高发轻症都全面覆盖，是必须的！

PS:可以查看合同条款里的轻症疾病列表，看看是否都包含！

3

重疾险，应该买多少保额？

重疾保额，最少应该30万起步，50万凑合、100万小康 ；要把收入损失、治疗费、康复费等费用都考虑进去。

在预算范围内，尽量做高保额，毕竟拿到手的钱越多，能解决的问题越多！

4

疾病赔付比例多少算优秀？

（1）重疾：重疾赔1次的重疾险，一般都是赔100%保额；重疾赔多次的，每次赔付比例会递增10~20%，不过看前2次的赔付比例就行了；

此外，很优秀的重疾险还有增额赔付，如60岁前罹患重疾可额外赔50%保额；

（2)中症：一般50%保额起步，最高赔60%

（3)轻症：一般30%保额起步，最高赔50%

最好挑重/中/轻都保障的重疾险，保障最为全面！赔付比例低于这些的，就比较坑了！

5

保障定期还是终身？

保障期限越长，保费越贵 。如果您预算有限，可以选择保障至70、80岁， 预算充足，保障至终身更为全面！

6

是否附加癌症二次赔？

有最好， 癌症理赔率占60%以上，二次理赔率相对更高， 有家族癌症史的最好要选上。

目前癌症多次赔，首次重疾是癌症到二次癌症，赔付间隔期最短是3年，5年就太坑了，不切实际！

首次重疾非癌症到癌症，赔付间隔期最短是180天；1年的略坑。

癌症持续、复发、新发、转移都能赔的最好！赔付比例一般为100%、120%；

7

要不要附加身故？

主要看预算，含身故赔保额的储蓄型重疾险，要么生病赔，要么死了赔，都能拿到钱，但保费较贵，毕竟羊毛出在羊身上嘛！

不含身故责任的消费型重疾险，就是生病了赔，保费便宜，性价比最高！

买消费型，不想没发生理赔白白花钱买保险，可以选择在现金价值最高点退保，拿回一笔钱；

这笔钱有可能大于你的已交保费，甚至接近保额，不会亏。

PS：现金价值就是退保拿回的钱，随着时间会慢慢增高，有的产品临到期会降为0，可以选择在现价最多时退保拿钱！

除此之外，买重疾险最容易踩坑的地方，在于健康告知。

健康告知，是保险公司用来筛出高风险人群的，选择较为健康的群体承保。

健康告知怎么填，是门学问——要如实告知，问什么答什么，不问不答！

遗漏或故意隐瞒告知的，将来有拒赔风险！详情看这篇文章：《理赔时，保险公司怎么查我得过什么病？》

投保要慎重，健康告知里还涉及专业医学名词，最好找专业的保险老师给你把把关！

N4

重疾险知识总结

重疾险有必要买吗？相信你看完全文，就不会再有这个疑虑了！解决一生中的大小病医疗支出，得医保、医疗险、重疾险密切配合才好！

重疾险，就是弥补收入损失，最大程度搞定你医保、医疗险解决不了的费用支出！

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。